【大紀元7月27日訊】自由時報記者盧麗玉／專題報導

再過一個月就要開學了，大學學費調漲問題再引起爭議，並且今年助學貸款申請人數也將突破70萬人次，這對於一畢業就負債的社會新鮮人來說，一定要計劃好還款計畫，想理財創造財富之前，先把讀書時的債理一理。

根據台灣教育部統計資料，1994年時高中職以上學生申請助學貸款的人數為40,286人，申請總金額為14.6億元，2003年時申請人數已高達64.8萬人，申請總金額達235億元，十年內申請人數與貸款總金額增加幅度達十倍以上，不僅如此，根據學者研究結果指出，未來助學貸款人數將以每年10%的幅度增加。對於剛畢業的社會新鮮人來說，也代表有收入之後，理債計畫要提早展開。

張文華（化名 )從高中開始貸款至大學畢業，助學貸款累積50至60萬元，根據人力銀行的社會新鮮人薪資大調查結果顯示，2006年大學畢業生的平均薪資是28,212元，以這樣的薪資水準來估算，張文華至少必須不吃不喝將近兩年才能還掉讀書時的貸款。

張文華高中開始向台銀辦理助學貸款，利率3.43%，大學畢業後有一年免計息的緩衝時間，幸好張文華畢業後考上書記官，月薪有四萬元，他把薪水分成三份，二萬元做為家用，一萬元強迫自己還助學貸款，剩下一萬元作為日常所需的開銷；一年緩衝期過後，本息均需攤還，每月仍固定還款一萬元，因此，他從2001年畢業後，去年終於把助學貸款還清。

銀行表示，強迫還款的理債計畫看似簡單，但是有很多人沒有好好利用一年免息緩衝期繳款，甚至沒有按時繳款，情況輕微者要花更多年來還款，嚴重的可能造成信用瑕疵而無法再辦理貸款。

免息緩衝期 多還本金

遠東銀行理財襄理張哲源指出，社會新鮮人利用一年緩衝期多還一點本金，等開始本息都還時，計息的本金已減少，利息負擔會減輕很多，尤其男性貸款人在服兵役期間不計息，也還有一年緩衝期，充分運用當兵期間開始還款會更有利。

張哲源說，還有部份善於理財的社會新鮮人，在理債的同時還能創造財富，利用每月挪出幾千元投資，達到加速還款效益，但社會新鮮人面對起薪普遍不高，一定要能克制慾望，平時省吃儉用，從日常一些不必要的開銷中，省下3,000元做定期定額基金投資。如果投資是績效好的基金，三年內可能就有一倍以上的報酬，績效稍差也有幾成的報酬率，就可將投資所得加入理債行列，除加速清償債務，甚至還能有一些存款。

除了投資基金，張哲源也建議生性保守的人，可利用「零存整付」來強迫儲蓄；另外，還可評估利用任職公司的優勢，申貸利率較低的貸款還助學貸款，因為有部分銀行會提供前500大、前1,000大企業員工優惠信貸利率，例如部份優惠利率為2.8%，比今年度助學貸款利率3.43%，甚至早期4.3%、7%等更低，「借低還高」，也能減少利息支出的負擔。

借錢不還 再借困難

記者盧麗玉／專題報導

男性大學畢業後須服兵役，助學貸款還款緩衝期比一般人多了兵役期間，退伍後仍有一年不計息，但退伍後有了工作與收入，具備還款能力，一定要按時繳款，若一年緩衝期無法繳款，可向銀行申請展延，否則如果計劃再貸款升學，就會因為信用不良，被銀行拒絕貸款。

小張去年退伍，助學貸款沒有準時繳款，信用出現瑕疵，今年小張考上研究所後，想要再辦理助學貸款，即被銀行拒絕，銀行要求小張必須把未繳完的助學貸款還清後，銀行才會再貸款給他。

銀行表示，小張因為已有還款紀錄，但有時延遲繳款，有時沒還款，信用已被註記，因為信用出現了瑕疵，即使是低收入戶、經濟有問題，銀行也會因為放款風險而不再核貸，因此，男性助學貸款人如果退伍後短期間有升學計畫，並且需要一段時間準備考試而無法還款，應向銀行申請展延，銀行通常也會給貸款人方便。

(//www.dajiyuan.com)