【大紀元7月1日訊】（大紀元訊）花旗集團（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）財務證券公司投資副總裁黃傑源提供的「投資專欄」是幫助讀者瞭解美國投資的環境和途徑之一，應讀者之需每月推出兩次，若有疑問，歡迎來函報社或者直接聯繫作者。電話﹕800－526－0829，ext.6282。或者網站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
財富管理和退休準備的要點
在這快步發展的世界裡，投資者不僅要注意他們的證券投資組合，還有更多要考慮的事項。當他們的財富增加時，他們也須注意一些問題如稅務減免，風險管理，借款需要，遺產計劃以及慈善捐贈。
人生分成很多階段，財富管理也是一樣。當投資者走過人生的每一階段時，他們也面臨一連串的財務挑戰。有些挑戰很早就開始，並且持續不斷。其它像遺產計劃，在晚年才出現。
財富的管理可被視為一週期，這包括四個主要階段︰
財富累積：在這個階段期間，個人主要集中於怎樣獲得足夠資產來達到其長期的財政目標。
財富保存：當投資者賺得的收入達尖峰時期，他們的財務焦點可能逐漸從資產增長變換到到風險管理來保護他們的投資組合，以防意料不到的逆境及市場的變化不定。
財富使用：某些時期，一般人將需要倚賴他們累積的資金提供專門的需要，例如大學費用或者退休後的開支。
財富轉移：很多富裕的人希望為他們的孩子，孫子或者他們的社區留下一筆相當大的遺產。
財富管理的階段經常有重疊的部份，並且每階段之間的過渡也可能遲緩。因此，個人和其財務顧問必須處理新舊挑戰的變化。壽命加長，醫療費用增高和生活水準提高，這都表示退休者必須平衡其現時的收入和資本的增長。
找尋策略來處理這些問題可能需要折衷的方法。投資者應該衡量或者比較他們的風險容忍度與他們的投資利潤目標。 他們也許必須做決定，投資是為了高收入還是為了足夠的資產增值來維持較低的生活水準。要做這些決定並非易事，因此，投資者應該有一個綜合的財富管理策略去評論適當的投資選擇，並且應有專門的個人投資計劃和其他實際的策略去管理自己的財務。
如同改革美國文化一樣，二次大戰後出生的嬰兒潮將重新改革退休方法。他們預計會長壽，大多數準備計劃在晚年時繼續工作。無疑地，很多人擔心自己的儲蓄不夠晚年用。由於七千六百萬嬰兒潮的人正走向退休，計劃未來是非常重要的事。
以下的查對項目可以幫助退休計劃。
保健成本費
因為大家的壽命會有增長，所以保健的需要就會增加。在50年歲以後，開始考慮長期護理保險，這可以支付養老院和家庭看護。此外，將健康保險的費用加進退休預算，這不便宜。夫妻倆的健康保險費很容易花費超過每年15,000 美元，根據國家健康的老的 Hewitt Associates 2005 年的花費調察﹕當你退出你的工作時，你的 COBRA 保險，有效期為18個月，除非你轉另一保險政策。最好是調查看哪一方法最適於你。
減少開支
儘可能修減支出，付清債務和選擇投資到能節省能源的方法，之後可以降低支出。 同時，測試退休計劃，想要哪種退休生活方式和需要多少預算，然後按照預算進行。日常花費差別不會很大，至於大開支項目，像旅行或者買你想要的遊艇，要誠實地計算你能支出的數目。此外，一定要有個緊急備用的款數在你的花費計劃內。
選擇房地產
想要居住在何處？這是值得考慮的項目。不動產稅能佔固定收入中一個大數目。 退休地方，地產稅情況和其它事項都會增加生活費用。此外，如果仍然在工作和已經擁有房屋，現在也許是運用房屋抵押來買想要的第二棟房屋。
集中帳目
許多人在們離開公司轉換工作時，將401(k)帳戶留在原來公司。在退休之前，最好是鞏固所有的退休帳戶。由於集中所有帳目，人們會認出自已投資組合是否在某單一部份過多。或許可以再分配到一些固定收入的投資。這是尋找財務顧問諮詢的時候。
利用帳戶
如果在年齡59 1/2 之前從401(k)或者個人的退休帳目提款的時候，要付百分之十的罰稅款和繳普通入息稅。在年齡59歲之後，領出數目仍然要支付所得稅，退休帳戶的好處，是養老金正在一個延期納稅的比率中增長。如果必須在任何帳目提款，最好先從應徵稅的帳戶，最後才從延稅的帳戶。此外，要更新所有退休帳戶的受益人，因為受益人比遣囑更有優先權。
更新和重算
確定你有委託書，醫療授權書和遺囑。同時很重要的是要保持最新的保單號碼和當今聯繫訊息。花旗集團公司有一表格叫 「Document locator」用來列下客戶帳戶和地址。最近全部帳戶增加電腦密碼，因此客戶指定受益人或者受托顧問指定受益人 能進入其電腦得到資料。這些訊息影印本應該分配一本給律師和可以信任的親屬，或者存放在一個保險箱內。
退休過程中的一切是從一個計劃開始。但是計劃易流動，情況也會改變；你可能必須改變你開始所用的計劃。最好固定地重新計算。預測結果是否和計劃一致？有甚麼事件或情況也許會影響的你的退休想法？退休計劃除了為錢以外，可過所想的生活方式也是一重要的因素。
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