【大紀元5月24日訊】自由時報記者陳麗珠／專題報導
對保守型的退休族而言，往往認為將退休金存在新台幣定存，領取固定配息是最保險的方式，不過，以目前定存利率僅2%左右，利息收入對退休生活開支挹注實在是「杯水車薪」，其實基於不損及本金而只愛定存的退休民眾，可選擇保本型組合商品，比較有機會在退休老本不被稀釋的前提下，賺取5%的報酬率，就算看錯方向，最多也是損失2%左右定存利息而已，小小拚一拚，以提升退休生活品質。
銀行主管說，一般國人退休金來源就是勞保及雇主提列的退休金，無論選擇新制或舊制，以平均可領得的退休金估算，所得替代率大概只有20%至30%，其中若選擇舊制，可領到退休金的比率甚至只有10%，如何讓自己在年老退出職場後的生活過得輕鬆如意，只能趁著有工作時，多多儲存老本。
銀行主管表示，以退休前每個月收入8萬元、投保薪資4.2萬元、45個基數估算，辛苦一輩子可領到的退休金約500多萬元，要支應可能長達數十年的退休生活所需，實在很為難，就因為退休金不多，許多民眾都不敢做風險高的投資，尤其生性保守型的退休族，新台幣定存幾乎是最普遍的選擇。
風險小 報酬率較定存高
銀行主管建議，保守型退休族其實也可以定存為基礎，拿出一部份做點小風險的投資，其中以新台幣計價的組合式商品相當多，保守型退休族可選擇保本商品，投資一段期間後，如果連結的商品價格落在契約的約定之內，就可能賺取5%的報酬率，就算看錯方向投資失利，投資本金也可全數取回，退休老本完好如初，只損失了利息。
提前贖回 注意保本約定
但投資組合式商品前，一定要問清楚契約未到期前的贖回時間，以免急於用錢時，或認為投資報酬率已經達到自己的滿足點，卻未到達贖回期間，徒增困擾。同時，如果契約未到期卻急於贖回，原來約定的保本是不是會因為提前贖回而解除，因為這期間如果投資處於虧損狀態，可拿回的金額自然會折損，也就是所謂的「流動性」問題，也是投資組合式商品必須注意的重點。
台股基金 多空同步較踏實
記者陳麗珠／專題報導
一般退休族想要讓生活寬裕一點，又不想損傷老本，面對海外投資擔心匯損、買股票怕遇到地雷股、買基金怕淨值腰斬，如果想參與台股投資，新台幣計價的保本型國內基金，無論是投資部分上市櫃公司或台股指數，基本上都不會傷到本金，並且看對方向，遇到投資標的飆漲，報酬率要高於定存並不是難事，甚至是屬於超級保守型投資人，還可同時押寶多空，這樣的理財商品，應該能讓銀髮族投資人心裡踏實不少。
對任何年紀的投資者而言，報酬率高低、投資時間長短、保本與不保本，通常是難以達到最滿意的組合，例如保本商品通常報酬率低，投資期間偏長，因此，如何配置全要看投資人的個別需求與風險承受度而定。
銀行理專表示，對沒有收入、仰賴一丁點退休金過生活的銀髮族，風險偏高的理財商品，當然難以做為資產配置的範圍，但卻又希望透過理財，多少為退休金增加一點報酬，以提高生活品質，排除匯率風險的海外商品後，剩下的就是新台幣商品。
其中參與台股投資是理財的選項之一，保守型退休族可選擇新台幣計價的保本型國內基金，如果看空台股，則可選擇看空台股的保本型基金，投資契約中通常會訂定固定值減去基金投資標的跌幅，萬一看錯方向，當契約期限一到，本金可以完好如初，如果屬於極為保守型，還可多空同步押寶，以平衡報酬率。
但銀行理專提醒，這類保本型商品在未到期之前，如果報酬率已經到了自己的滿足點，可在契約約定的贖回期間內辦理贖回，先落袋為安。
如果有損失時，只要不急需用錢，就要忍到契約到期，那本金就會通通奉還，不會折損。
利變型壽險 保本兼顧保障
記者陳麗珠／專題報導
在新台幣計價的保守型商品中，適合喜愛定存的退休族，也可選擇利變型壽險，不同於利率固定的傳統保單，利變型壽險保單可享受利率上揚的好處，利率也比定存優，並且既有保本性質、也兼具保險保障的功能，這對錙銖必較的保守型退休族應該頗為適合。
銀行理專表示，保守型退休族喜愛新台幣定存的心態可以理解，但處在物價高漲時代，別說其他的生活必需品漲價，光以衛生紙的價格為例，如果調漲10%，定存利率只有2%，等於要倒貼8%買衛生紙，如此想一想，如果有稍高於定存報酬率的投資商品，不妨可考慮列入資產配置。
銀行理專說，利變型壽險保單的宣告利率是參考台銀、合庫、一銀及中信局2年期定儲利率加碼浮動，雖然利率每個月會更新，但是因應新保單使用，簽約後並非每個月利率都會跟著變動，基本上是1年才更新1次，一般契約期限大約6年，屬於長期、穩健型的理財商品。
銀行理專指出，利變型保單浮動加碼區間因壽險公司的設計不同而有差異，一般利率浮動的上下區間約在1.5%、1%之間，目前市面上的利變型保單宣告利率則約在2.9%至3.1%之間，報酬率比定存高一點點。
銀行理專說，由於保單具有節稅功能，對於利息收入瀕臨27萬元上限的退休族，多少可省下一筆小錢，報酬率又稍高於新台幣定存，一樣也還有保本功能。
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