【大紀元2月27日訊】自由時報記者李靚慧、高照芬／專題報導
破產制度真能為卡債族解決卡債困境？美國與香港的實證經驗，可以提供國內作為「借鏡」，銀行業者歸納國外的經驗提醒，寬鬆的破產制度，最後恐成為被「中產階級」利用的工具，且讓全民一同買單，並無法解決中低收入者的債務問題。
根據美國喬治城大學法律中心塔德齊維斯基（Todd J. Zywicki )教授，給予美國參議院司法委員會的資料顯示，美國原有的破產制度其實相當嚴格，但自1978年以來，為解決部分民眾的卡債問題，實施寬鬆的破產制度，結果讓破產人數成長5倍，每年高達160萬件。
破產人數暴增，也讓銀行的授信更趨嚴格，每個家庭每年為銀行嚴格的授信，分擔成本達280美元；銀行放款利率因此上升3個百分點，迫使美國再度修法緊縮破產制度。
目前美國的破產制度，是以「破產濫用防制與消費者保護法」為依據，主因在於統計後發現，聲請破產者即使經過7年的信用註記，待註記期過了之後，再度聲請破產的比率，竟是一般族群的兩倍，且聲請者多為有能力進行高消費的中產階級，甚至出現「破產存摺」的名詞，明顯出現道德風險。
美國現行的破產制度，依據債務人的所得狀況，可選擇除了保留生活最低必須的財產外，其他都需用於還債；但也可以依據積欠債務，依法院的重整計畫，在未來3至5年內依約清償債務，不過，在正式向法院提出破產聲請的前6個月，必須接受債務諮商機構輔導，提出重整償債計畫。
事實上，美國破產法中還規定了某些債務，是在破產聲請人向法院遞交破產聲請之後，仍有義務償還，包括破產聲請人用欺騙、行賄、貪污等不正當方法造成的債務。
在香港方面，也分為「破產清算程序」及「個人自願安排」兩種，其中主要的差別，在於是否會留下破產污名，且償還債務的方式也有所不同。
破產註記 工作難找
外銀人士並說，許多當年聲請破產的民眾，現在卻相當後悔，因為聲請破產後需信用註記長達10年，這兩年香港景氣復甦，這些人卻因為信用註記而無法找到工作。
宣告破產 10年難翻身
記者李靚慧／特稿
許多被卡債壓得喘不過氣的卡債族，現在最大的期望，就是「個人破產制度」儘早實施，好讓他們可以藉由聲請破產，拋掉一身的債務，並得以重生，不過，破產後的影響、未來的烙印，以至於對社會的影響，絕對是必須正視的問題。
以美國、香港的破產制度為例，一旦債務人被宣告破產，這個破產的信用註記最長都達10年，國內金融聯合徵信中心現有的信用註記規定，破產者的信用註記，也同樣得註記10年。
而這也意味往後10年，破產者的信用狀況是最最最差的一個族群，一旦烙印上身，不但銀行不願與這群人往來，就連找工作，恐怕也難以獲得公平競爭的機會。除了對破產者自身造成嚴重的影響外，對社會的影響也不可輕忽。
破產制度的精神，在於確保債權人的債務可公平的受償，對於債務人，則藉由制度，協助其檢視、分配自身的「資產」與「負債」，並使自身的債務得以盡速解決，以獲得更生的機會。
不過，如果制度的設計，要協助連沒有財產可分配的債務人，都要藉由破產制度「更生」，當然也可協助債務人解決債務，但成本必然將相當可觀，最後的結果，可能淪落到得由全體國人一同承擔。
謹慎立法 勿違反公平
記者劉志原／特稿
所謂「欠債還錢」，天經地義，事實上，持卡人如果要避免積欠卡債而走上絕路，「量入而出、量力而為」才是唯一方式。
卡債衍生自殺等社會問題，立專法解決卡債問題的聲浪四起，初步看似乎符合需要，唯立法不宜過度草率，立委應更嚴謹立法，切勿為選票而訂定過度寬鬆的法律。
個人破產法規範若過度寬鬆，將造成民眾投機心態，民眾刷卡消費後，隨隨便便就可免除債務，如此，銀行恐難以生存，輕者導致民眾不易向銀行借得款項，重則借貸行為轉入地下，融資轉向地下錢莊的結果，恐更不利國家整體經濟發展。
卡債問題日益嚴重，此時正是促使金融業界評估改善其經營方式的最佳時機，而天下沒有白吃的午餐，若民眾信用過度擴張而導致破產，就仰賴政府編列預算解決，這相對於信用良好、不胡亂借錢的民眾，也有違公平正義原則。
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