【大紀元12月10日報導】前瞻2007年退休理財投資專題報導系列之八（中央社記者蔡素蓉台北十日電）台灣近幾年實質薪資呈負成長，利率又維持低檔，民眾想要有富足退休生活，勢必要及早規劃。專家建議，以每月薪資60%至70%、每年約2%至3%通貨膨脹率、退休前後年數等因素估算未來所需生活經費總額，再選擇適合投資標的，估算每月投資金額，並需每年重新審視調整投資規劃。

台灣利率近幾年利率持續維持低檔，以台灣銀行為例，六個月定存1.925%；一年期定存2.155%；兩年期定存2.155%；三年期定存2.255%。

此外，民眾實質薪資多呈負成長。以2005年就業人數占台灣總就業人數51.85%的服務業為例，根據行政院主計處統計顯示，1999年至2005年的經常性平均薪資分別依序為3萬5069元、3萬5971元、3萬6756元、3萬7228元、3萬7157元、3萬7457元、3萬7622元。

主計處統計顯示，2000年至2005年的台灣消費者物價指數年增率依序為1.3%、0.0%、負成長0.2%、負成長0.3% 、1.6%、2.3%。因此，若扣除通貨膨脹率，這幾年台灣服務業經常性平均薪資幾乎呈負成長。

不過，主計處統計指出，今年今年一到九月平均月薪成長1.27%，是近五年新高；實質平均經常性薪資正成長0.43%，是三年來首次正成長。但前年、去年實質平均經常性薪資分別衰退0.5%及1.28%，因此這幾年調薪幅度跟不上通膨上漲率，實質薪資仍不增反減。

在這種情況下，民眾退休後想要享有富足的生活， 及早審慎規劃退休投資理財課題日益重要。

專家建議，可以用所得替代率試算退休金需求。一般建議，以現今每個月薪水60%至70%推估，但退休生活品質要愈好，所得替代率就要愈高。此外，還要加計每年通貨膨脹率約2%至3%之間。

因此，若每月需新台幣2萬元生活費，還有十五年後才退休，再計每年2%通膨，則退休後每月生活費為3萬1160元。若估計有二十五年的退休生活，還要再乘300個月，約共需九百餘萬元退休金。

接下來，民眾可透過許多銀行或理財網站的退休財試算表，以九百萬元、十五年投資期限及年投資報酬率，來推估每月需投資多金額。若以6%報酬率推估，每個月需投資2萬8911元；若年投資報酬率10%，每月需投資2萬1179元。

專家也建議，愈早規劃退休理財愈好，而且財務規劃計畫最好每年審視一次，並予以調整，因為每年全球經濟、股市、利率、匯率都會有所變化，且每個人生階段或每年財務優先目標也會不同，例如婚前可能以籌措結婚基金或出國旅遊為最大支出；但婚後可能以房貸及小孩學費及養育費支出為大宗。

此外，投顧理財專家提醒，每個人生階段能忍受投資風險均不同，二十至四十歲可以忍受風險為最高；四十至六十歲忍受風險為中度；六十歲以上所能忍受的風險是最低。

由此可知，完善財務規劃資產配置相當重要，可以透過八二比規劃，高風險者可選擇八成股市、二成債市；低風險者可採二成股市、八成債市。

因此，估算出自己所需退休金額後、及早規劃投資理財，例如每月需投資金額、選擇適合自己所能承受風險、最能產生時間複利效果的投資工具、每年定期審視調整投資標的，才能達成目標，過著富足的退休生活。