【大紀元12月1日訊】自由時報記者高照芬／專題報導◎個案◎台北市劉小姐在五年前因為人情壓力，投保了一張20年期的終身壽險，之後因為工作比較忙碌，與保險業務員幾乎沒有聯絡，最近她搬家要變更保單地址時，卻發現自己的業務員早轉業離職，劉小姐的壽險保單成為所謂的「孤兒保單」。
◎解析
劉小姐的經歷可能與許多保戶同病相憐，就是受到人情壓力而投保，也就是國人所熟悉的「人情保單」，結果卻成了「孤兒保單」；想避免這樣的情況發生，壽險專家建議要從「事先未雨綢繆、事後加強防範」兩個層面著手，使自己的保單能夠獲得最佳服務。
保前 多打聽售後服務
三商美邦人壽副總經理張財源指出，壽險業現在已經是專業、專職的時代，壽險銷售的從業人員，專業度及對保險業的使命感，已是檢視從業人員有沒有意願留在保險業長期發展的重要指標。
據壽險公司內部統計，保戶向壽險顧問購買保單時，多半是向認識的人投保，或是經熟人介紹投保，保戶與壽險顧問之間，存在著一定程度的熟悉度；但保戶在投保之前，還是要仔細地想一想，自己的壽險業務員，能不能提供長久的保險售後服務；當然，更重要的是要投保一份合乎個人需要的保單。
保後 最忌放著不管
保德信人壽建議，保戶購買保單後千萬不要放著不管，應定時檢視，尤其當自己搬家、職業異動、結婚、生子、財務發生變動（失業、債務增加或收入增加 )等，均要主動連絡。這樣的優點，一方面是了解自己的保障是否足夠，做定時調整保單內容；一方面因定期聯絡，也能獲知相關後續服務。
基本上，向親朋好友購買「人情保單」，並不見得會有什麼不好，但是，前提是消費者必須清楚了解，自己和家庭承受什麼風險？規劃投保的保單是不是在付款能力範圍內？絕對要避免在人情壓力下，簽下不符合需要、超出付款能力的保單，更沒有去考量業務員的專業及穩定度，如此，才不會到頭來淪為「孤兒保單」而後悔莫及。
保單定檢 常聯繫壽險顧問
記者高照芬／專題報導
當發現自己的保險業務員離職或跳槽時，該怎麼辦？壽險業者表示，保險業是一個講求服務的行業，原業務員離職時，壽險公司多半會主動聯繫保戶，告知保戶後續是由哪一位業務員服務；但如果通知有疏漏之處，保戶只要撥打0800免付費服務專線，與保戶服務中心聯繫，壽險公司應會馬上派專人服務。
壽險業者指出，保戶是保險業最重大的資產，保險公司不會只見新人笑、不理舊人哭；目前例如國泰、新光、大都會人壽等，對旗下業務員離職時，公司對保戶的後續服務，多半是由原先的業務單位直接指派專人替保戶進行服務；又如ING安泰人壽會先主動發一封懇切的信函告知保戶，使保戶明瞭自己原先的業務員已離職，後續的服務將由哪一位業務員接續。
壽險業者指出，如果當保戶搬家，同時其業務員又發生離職情事，保戶希望由離家距離較近的業務員服務，或特別指定業務員性別時，壽險公司通常會依據保戶的個人需要，挑選居家附近或依指定性別的業務員，提供後續的保險服務。
壽險業者強調，社會上對於保險業務人員離職或跳槽後，遺留下來的保單，俗稱「孤兒保單」。在實務層面上，每一家壽險公司均不樂見「孤兒保單」發生，一旦公司知道業務人員離職或跳槽時，均會儘快指派專人進行後續服務，以免保戶的權益受損。另外，建議消費者要預防自己的保單變成孤兒，還是應經常檢視自己的保單，並主動與壽險顧問連絡。
孤兒保單 解約轉單不划算
記者高照芬／專題報導
如果手中的保單已成為「孤兒保單」，或原先的業務員要跳槽到別家保險公司，舊保單該不該解約呢？壽險專家提出五大理由，提醒消費者，將舊保單解約是很划不來的。
三商美邦人壽副總經理張財源指出，消費者絕對不要因為一時意氣用事，將舊保單貿然解約，也不要隨業務員跳槽而將原保單解約，然後再到新的保險公司重新投保。因為只要經過細細盤算，就會發現，舊保單解約是非常不划算的。
理由一：舊保單解約，重新投保時年齡已較大，壽險保單會隨投保年齡增加而提高保費，造成相同的保障因此支付更昂貴的保費。
理由二：重新投保時，如果自己的健康情形變差，壽險、健康險等很可能會遭到加費承保，甚至被拒保的情形。
理由三：重新投保必須重新承擔排斥期不理賠的風險。舉例來說，癌症險的排斥期是指投保後半年內（各壽險公司的規定會有不同 )如果發現罹癌，壽險公司會依道德風險為理由的條款約定，不予理賠。
理由四：投保壽險滿兩年之後，如果被保險人自殺，可以不視為除外條款，保險公司還是會照樣理賠，當重新投保新保單後，這兩年排斥期間就必須重新計算。
理由五：投保時告知不實有兩年的抗辯期，當重新投保後，抗辯期同樣需重新計算。
因此，張財源再次提醒保戶，原先的業務員跳槽或離職，千萬不要衝動，將舊有保單解約，此舉是下下之策。
保德信人壽也指出，面對「孤兒保單」狀況發生時，保戶如果貿然辦理解約，雖然可以領回一筆解約金，但解約金遠少於已繳保費；加上許多保險權益必須重新計算；甚至是過去投保的高利率保單，在此時的低利率時代解約更是划不來。
小辭典：孤兒保單
俗稱的「孤兒保單」，指的是保戶透過壽險公司的業務員購買保單，結果該業務員後來因離職、轉行、跳槽其他保險公司或發生重大變故等，無法在原壽險公司服務。
當保戶發生理賠事件，或想進行保單各項權益的變更，找不到原先的業務員進行後續服務，讓保戶感到保單無人理睬，形同孤兒一般，業界稱之為「孤兒保單」。
（記者高照芬 )
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