【大紀元11月6日訊】【大紀元記者金沙編譯】你在貸款買房子或買車時，聽過信用評分(credit score這一名詞嗎﹖你知道你的信用評分是多少嗎﹖是高是低？如果你初抵美國，尚未建立信用，或因以前不良租房記錄導致信用分數太低時，用什麼方式提高自己的信用分數呢？ 本文將介紹信用評分的重要性，解答什麼是好的信用評分，如何提高信用評分，和索取信用報告的途徑。

信用評分(credit score)為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值，放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，以決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率。信用評分目前已被廣泛運用於抵押貸款業。據估計，在所有房屋抵押貸款案件中，有七成五的決策過程，將信用評分視為重要因素。

信用評分為什麼重要﹖

信用評分決定你是否能得到信用卡和你要花多少錢在信用卡﹑汽車貸款﹑抵押和其它各種貸款上面。對於大多數不同種類的信用評分來說﹐高分表示你的信用卡申請被接受的可能性增加﹐在新的借貸方面支付的利息也會低一點。

想要租一個公寓嗎﹖沒有好的信用評分﹐你的申請可能會被房東拒絕。你的評分也可能決定要付多少電話﹑電力或天然煤氣服務的押金。

放款機構任何時間都在觀察你的評分。想想一對夫婦正在準備購買他們的第一所房子。讓我們假定他們要申請一個30年付清的房屋抵押貸款﹐而他們的 FICO 信用評分是 720。 他們可能得到一個利息很低的5.5 %的房屋貸款。如果他們的評分是580﹐他們可能要付8.5 %或更多的利息﹐至少比原先的利息多出3個百分點。如果是一個10萬元 的房屋貸款﹐3 個百分點的差別每年就是2,400美元﹐ 30年的貸款加起來的利息就比低利率要多出 72,000 美元。因此你的信用評分實在很重要。

什麼是好的信用評分﹖

當放款機構談到「你的評分」時﹐他們通常指的是 Fair Isaac Corporation 發展的FICO分數﹐它是今天最常用的信用評分系統。 FICO 評分的範圍從300分到850分﹐大多數的人信用評分在 600多和700多﹐分數越高越好。借款人可以從3個全美信用報告所(又叫債務徵信局)購買你的FICO 評分﹐他們是﹕ Equifax﹑ Experian 和 TransUnion。

在大多數的放款機構眼中﹐ FICO 的信用評分高於700 是非常好的分數﹐表示你的財務情況很健康。FICO評分低於600表示你對債主是高危險分子﹐可能使債主們對你要求很高的利息﹐或者拒絕你的貸款申請。

信用評分並非只有一種

信用評分有很多種類。它們由獨立公司﹑債務徵信局和一些債主們開發設立。準則是分數越高越好。

*每一家債務徵信局都計算你的評分﹐每一個評分可能都不一樣﹐因為每一家得到的債務紀錄可能都不同。雖然有些債主(比方抵押公司)經常會查看3家徵信局的評分來決定是否給你信用卡或汽車貸款﹐但是債主們也可能基於一家徵信局的評分就決定是否允許你的借貸。

*當你在某一個徵信局的資料改變時﹐你的信用評分也隨之改變。這是一件好事。也就是說﹐你只要改變你處理債務的方式﹐過一段時間你就能改變你的不良評分。

*許多保險公司在設置你的保險利息時使用相似的方式﹐叫做 「基於信用的保險評分(credit-based insurance score)。」你可以用改善信用來改善保險的評分﹐如此可以降低你每月的汽車或房屋保險金。

* 有些提供給顧客的信用評分只是粗略的估計﹐雖然看起來相似﹐但是和債主們實際用的風險率不一樣。怎樣分別一個評分只是一個估計呢﹖問問公司這個評分是否被大部份的債主們採用。如果不是﹐就很可能是一個估計的數字。

FICO 信用評分的5個部份

由於借款人經常使用FICO評分﹐這裡介紹FICO信用評分是怎樣得來的。

1﹑債務付款歷史 – 大概佔 FICO評分的 35%。
你是否準時付清貸款﹖付款拖延﹑破產紀錄和其它不良的事件能夠傷害你的債務紀錄。一項準時付清的債務紀錄有助你的信用評分。

2﹑你欠多少錢 – 大約是 FICO 評分的 30% 。
FICO 評分查看你在所有的賬號裡所欠的款數﹐你有多少個貸款賬戶。用你的借貸極限作為標準﹐你欠的錢越多﹐你的評分越低。

3﹑你的債務歷史的長度 – 大約佔 評分的 15% 。
長久的信用歷史增加你的分數。如果你的信用歷史短﹐你的紀錄顯示你處理債務的能力很好﹐你也可以得到高分。

4﹑新債務 – 大約佔 評分的 10% 。
如果你需要借一筆錢﹐在一段集中的時間裡面尋找利息低的貸款﹐比方30天以內﹐可以避免降低你的FICO 評分。

5﹑其它因素 – 大約佔評分的 10% 。
有些別的因素也會影響你的評分。例如你的債務報告上有各種不同的債務種類–信用卡﹑分期付款式的貸款，譬如抵押或汽車貸款﹐和個人的信貸額度，這對於有長期借貸紀錄的人是很正常的﹐可能在評分上多加一點點分數。

迅速得知你的評分

要想得到信用評分﹐得知你的財務情況是否健康很容易。可以經由網絡﹑電話或者郵件提供客戶信用評分﹐但是你需要付一點費。你同時要證明你的身份﹐以便確定你的財務資料不會泄漏給別人。

以下是經過推薦﹐可以拿到信用報告的機構﹕

1﹑ 年度信用報告服務(ANNUAL CREDIT REPORT SERVICE)

美國國會最近設立這個服務﹐使消費者更容易從三家全國性的債務徵信局得到他們的債務報告。各個徵信局為消費者提供的信用評分類型不一樣。

網址﹕www.annualcreditreport.com。
電話﹕1 877 322 8228
美國郵寄地址﹕
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
價格﹕每年由3家債務徵信局各自提供一份免費的報告。
評分範圍﹕ FICO 評分
Equifax 300-850
Experian score 330-830
TransUnion score 150-934

2﹑MYFICO.COM

這是發展設立FICO 評分的Fair Isaac Corporation。
網址﹕ www.myfico.com。
價格﹕一份FICO 評分和債務報告 14.95元。從3家徵信局得到3份FICO 報告價格44.85美元 (2005年價格)。
評分範圍﹕Equifax﹑ Experian 和/或者Trans Union 所得到的FICO 評分300-850。

3﹑自己連繫債務報告所﹕每個債務報告所提供給顧客的債務報告種類都不同。

名稱﹕Equifax。網址﹕www.equifax.com。電話﹕1 800 685 1111。
名稱﹕Experian。網址﹕www.experian.com。電話﹕1 866 200 6020。
名稱﹕TransUnion。網址﹕ www.transunion.com。電話﹕1 800-888-4213。
價格﹕信用評分報告每份從14.95到 34.95美元不等 (2005 年的價格)。
評分的範圍﹕ FICO 評分
Equifax 300-850
Experian score 330-830
TransUnion score 150-934

4. 放款機構

當你申請抵押或房屋產權貸款時﹐放款機構可以提供一份免費信用評分報告。這個評分很可能被用來判斷你的申請。

資料來源﹕美國聯邦公民信息中心 Http://www.pueblo.gsa.gov

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