【大紀元10月13日訊】自由時報記者李靚慧／專題報導

不想讓保險業務員專美於前，銀行理專也開始提供「保單健診」服務，經由分行的保險推介專員（IS )及電腦系統，為客戶檢視保單提供「保單健診」，藉由檢視客戶全家的保單，了解客戶的財務狀況，以提供家庭理財的適當建議。

雖然銀行普遍均跨足保險商品銷售，但大多抱持「銷售簡單商品」的態度，櫃檯銷售的保險僅有儲蓄險、配合房貸的房貸壽險，還有搭配信用卡行銷的套裝醫療險、防癌險、意外險等商品，過去通常無法提供所謂的「保單健診」服務。

華僑銀行財富管理部經理簡良玲指出，保險商品種類繁多、相關的條文又複雜難懂，許多民眾即使買了保單，竟根本不知道自己應有的保障，常常是等到申請理賠被拒絕時，才開始翻閱保單，如此就失去了購買保險的意義。為提供更有效益的銀行保險服務，該行即與國際紐約人壽合作，開始在各分行設置IS（保險推介專員 )，推出銀行的「保單健診」，經由分析客戶手上的所有保單，以了解其是否做好足夠的保障。

但保險商品種類繁多、許多保單又已停售，推介專員如何提供檢視服務？簡良玲指出，需配合套裝電腦資訊系統的運用，這類系統以往僅有保險業務員使用，只要鍵入客戶保單的壽險公司、保單號碼等資料，其所有的保障與權益即可一目了然。

銀行結合保險 服務周到

事實上，許多銀行所屬的集團、金控公司，其關係企業有保險公司，通常比較能獲得保險業務的支援。以國泰世華銀行為例，該行就在整合金控集團資源後，以理財、保險雙核心的概念，設計「PEC財富導航系統」，結合國泰人壽的專業，加強保險保障規劃的功能。

國泰世華銀行指出，藉由該電腦系統的運用，可協助客戶整合現有的保單及家庭保障的需求，檢視目前現有保險額度不足之處，提供最適合的保額規劃建議，不再僅限於投資商品的規劃而已。

人情保 缺乏規劃多花冤枉錢

記者李靚慧／專題報導

國人向來難以拒絕「人情壓力」，導致許多人的保險，都與「人情保」脫離不了關係，但人情保的影響有多大？曾有一位民眾為了請保險推介專員進行保單健診，一口氣把家裡的保單統統「扛」到銀行來，竟然足足有21公斤重。

華僑銀行財務顧問林志明指出，多數民眾無法拒絕人情壓力而購買保險的結果，就是每年花了很多錢繳交保費，卻不知道自己買了些什麼？能獲得哪些保障？等到要申請理賠時，才發現不是無法獲得理賠，或理賠的金額少得可憐。

林志明指出，根據他為民眾進行保單檢視的結果發現，國人的保單大多購買「儲蓄險」、「意外險」；其中有許多民眾因為「有健保」，因此認為不必購買醫療險，讓家庭或個人的保險規劃出現極大缺口。

到底怎樣的保險規劃才算完善？僑銀理財經理簡良玲建議，首先必須考慮家庭的「主要經濟支柱」，計算其負擔的家計與責任有多重。一般而言，「基本保額」大多為主要經濟支柱者年所得的十倍；如果另有房貸、車貸等貸款，保額必須更高，才能保障一旦有所不測，家庭成員能夠繼續安心的生活。

簡良玲提醒，如果家庭所得有限，當然先以購買基本的終身壽險、講求基本保障為主；如果家庭收入較高、行有餘力時，才能在基本的保障之外，再行規劃退休生活，甚至子女的教育基金，此時就可利用銀行提供的短年期儲蓄險。

尤其目前雖然人人都有健保的保障，但健保仍有其不足之處；例如健保病床相當有限，通常住院時都得額外增加病床費自負額，還有許多的藥品必須自費，因此，藉由商業醫療險來補足健保的不足，有其必要性。

自動墊繳 暫免保單停效

記者李靚慧／專題報導

無論是保險業務員或理財專家，總是提醒民眾，當你升遷、加薪時，因為「身價」不同了，務必得考慮增加保額；不過，能夠升遷、加薪的畢竟只是少數，更多的民眾面臨失業或所得縮水的問題，這時又該怎麼辦？

銀行理財顧問提醒，如果民眾多年前購買了保險，由於保單預定利率較高，保費相對較便宜，即使現在失業或所得縮水，也不可輕易放棄保單，反而必須採行其他的因應措施。

舉例來說，如果民眾暫時失業，或收入縮減，導致無法繳交原有的保費，可使用「保費自動墊繳」，暫時避免保單停效。

理財顧問解釋，所謂的「保費自動墊繳」，是為了避免保戶因「一時疏忽」，在寬限期終止前，仍未繳交保費而導致保單失效，保險公司可用該保單累積的「保單價值準備金」，自動墊繳當期的保費，使保險單得以繼續有效。

因此，對於收入不豐的家庭或失業族，理財顧問呼籲，如果手上有五年前、甚至十年前就購買的保單，由於保費相較於目前新投保的保費便宜太多，無論如何不要輕易解約，也不宜「減額繳清」。因為如果現在要買相同的商品，除了因為預定利率維持在低檔，保費相對較貴之外，加上被保險人年紀已增長，保費也會比過去年輕時投保高出許多。

另外，如果收入不豐卻要規劃保險，理財顧問提醒，務必以購買「純保障」的商品為主，例如定期壽險、終身壽險，因為儲蓄險的保費相對較高、保額又偏低，低所得者應避免購買。

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