【大紀元10月12日訊】自由時報記者李靚慧/專題報導
隨著利率逐步調升,房貸利率恐難避免節節走高的命運,銀行業者提醒,在房貸利率持續攀升時,還是有便宜的房貸商品可選擇,民眾可依據自身的需求,掌握「省息」機會。
銀行業者指出,目前的各類房貸商品中,大致可分為「固定利率」、「前低後高」、「利率遞減」及附加保險的房貸商品,再加上有申請資格限制的政策性貸款,選擇不少。
舉例來說,下月即將開放申請的勞宅貸款,利率僅需2.207%(調升後2.267% ),這樣的利率水準,與各銀行優惠利率專案前半年利率相當,如果與調升後的利率相比,更是具有競爭力。換言之,如果具有勞宅貸款資格,必須把握這樣的機會,勞委會預計在11月接受今年度的勞宅貸款申請。
至於其他的銀行房貸商品該如何選擇?銀行業者指出,如果估計申請的房貸,可以在三至五年內還清,建議申請「前低後高」的專案,先享受較優惠的利率;但如果個人的月所得有限,必須拉長還款年限,而且擔心未來的利率將走高,也可選擇銀行推出的固定利率房貸,例如北富銀十年期固定,將利率鎖定在3.6%的水準。
此外,要申請房貸的民眾,不妨多多向大型銀行探詢,諸如台銀、土銀、合庫等大型銀行,手中資金相當氾濫,在全力衝刺房貸業務的狀況下,經常推出優惠房貸促銷方案,民眾較易獲得優惠利率。
舉例來說,台灣銀行日前就推出1.98%的房貸專案,不限期間、不限額度,全面搶攻房貸市場,只要客戶的信用狀況沒有異常,這樣的利率水準比政策性優惠房貸更有誘因。
另一商品類型是「利率遞減型房貸」,目前包括上海銀、玉山銀、北富銀等都提供這類商品,只要客戶維持好的信用,銀行就會定期減碼。不過這類商品的缺點是,起始的利率較高,銀行業者建議,即使沒有申請「利率遞減」專案,只要客戶維持良好的信用,未來要獲得銀行的減碼也非難事。
精算轉貸成本 避免白花錢
記者李靚慧/專題報導
許多精打細算的房貸族,在選擇房貸商品時,多著眼於前期的優惠利率,認為「到時候再轉貸就好了」;但銀行業者提醒,轉貸需要一定的成本,如果沒有仔細計算好,隨意轉貸的結果,恐怕是白花大筆金錢卻沒省到息。
首先,辦理房貸搬家時必須花費的成本包括鑑價費、各類政府規費、開辦手續費、代書費等,加減也多要二萬元左右。銀行業者估算,如果轉貸後的利率與原先的方案相比,沒有降低0.5個百分點以上,或轉貸後的優惠利率僅有六個月,都不適合辦理轉貸。
其次,有意轉貸前也得檢視手中的合約,看看是否有不得提前還款的限制,除非是已經過了「綁約期間」,否則各銀行對於提前還款的違約金,大多要求第一年收取應還款金額的1%、第二年為0.5%至0.75%,算一算也是一大筆支出。
其三,如果在申辦房貸後個人的信用狀況變差,將無法轉貸成功。例如有些房貸族,後來才積欠了大筆的卡債,甚至出現還款異常,這時若要申請房貸轉貸,銀行可能根本就不會核准轉貸申請。
另外,如果所剩的房貸額度不多、或餘額預期在一至二年內就可以全數清償,也沒有必要大費周章申請轉貸。
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