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強迫存老本 年金保險是妙方

【大紀元6月29日訊】自由時報記者黃美惠╱專題報導

退休理財發燒,年金保險當紅!保險業者解釋,所謂年金保險,說穿了就是先把水儲存到池子裡的概念,等退休要用時,再慢慢從水池中取出來,由於年金保險提供的報酬率高於銀行定存,約有一%的利差,已在銀行通路掀起一股吸金旋風。

新光人壽協理林永和表示,簡單來說,「年金」就是「老了要用的錢」,相較於其他籌備年金的投資工具,如共同基金、銀行定存、股票等,年金保險具備「分期給付」及「給付免稅」兩大優勢。

林永和解釋,多數投資工具在結清時,都是一次整筆給付,只有保險可以滿足民眾分期領回的需求;此外,保險給付在法令上享有免稅優惠,不用併入所得課稅。

壽險公司表示,從繳費及領回方式看來,年金保險分成即期年金和遞延年金兩種,即期年金是保戶投保時一次躉繳保費,隔年起開始按期領回年金,適合手上已有大筆金額準備退休的民眾,例如已領到「年資結清金」的勞工,或是即將領到退休金者;遞延年金則是從投保日開始繳款,等繳費十五、二十年期滿後,才開始按期領回年金,活越久、領越多,對年紀尚輕、預算有限的人,可算是「強迫」自己儲蓄的工具。

若從投資風險由誰承擔來區分,則年金保險分為利率變動型年金、變額年金兩大類,利變年金的投資風險由保險公司承受,變額年金則由保戶選定連結的投資標的來決定報酬。林永和建議,風險接受度較高、且年金籌備期間較長的民眾,如三十歲的年輕人,可考慮變額年金;投資性格較為保守、年紀較長的民眾,則可投保利變年金。

但壽險公司提醒民眾,年金保險屬於儲蓄性質,沒有「保障」成分,手頭較緊的民眾,可趁年輕時同時投保定期壽險及遞延年金,規避「死得過早」及「活得太久」的風險,當然經濟能力許可者,可將定期壽險改為終身壽險。

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