【大紀元6月21日訊】(大紀元新澤西訊)如果可調利率抵押貸款—ARM（Adjustable Rate Mortgage）可以給借貸人節省上千元開支的話，為甚麼長期以來人們一直推崇固定利率計劃？也許原因僅僅是缺乏這方面的知識和經驗才導致對ARM的不正確的抗拒心理。如果借貸人多懂一些相關知識，並對可調利率抵押貸款與固定利率抵押貸款作一些適當的比較，人們也許會更容易傾向選ARM。

　　ARM的特點很多，有很多種類的ARM計劃供客戶選擇。當決定選擇哪一種計劃時，首先要考慮利率和支付上限是非常重要的，將來的調息也以INDEX為基礎。因此搞懂甚麼是INDEX指數，以何為基礎，INDEX指數如何浮動，是如何選擇ARM的又一重要因素。當然支付保護（PAYMENT PROTECTION）是選擇ARM的另一主要因素。最佳支付上限不是以利率的增長為基礎而是由美元總數（DOLLAR AMOUNT） 來決定的。

　　借貸人通常認為要買5年或5年以下貸款時才應只考慮可調利率抵押貸款ARM，這是一個普遍的錯誤認識。他們往往沒有認識到如果ARM利率在後幾年增加的話，頭5年的節省下的開支足可抵消它可能增加開支。

　　比如說，以1.95%的利率可調利率抵押貸款$350,000,00與同以5.75%利率30年固定作比較。可調利率的借貸人頭5年可節省$25,504預付款。如果他把這這筆錢放到退休投資計劃中（401K），將為他節省$36,434元—相當於8%的年收益率。對放入退休計劃401K中的投資，借貸人享有減免稅政策。如不提前取出投資，他同時還可從僱主那贏得相當50%利潤並可免利息稅。這是對他投資的最好的回報。

　　如果借貸人的利率和支付額開始增加，那也不怕，因為他們已賺得足夠的資金來抵消以後好幾年的利率增長。他們也可以把節省下的大量資金回用於抵押貸款，並持續支付低利率。目前借貸人擁有前住宅的平均時間為4到5年。因為一些人要遷居或從新貸款，從ARM中獲益的機會大大增加。

　　一種普遍的錯誤概念是可調利率抵押貸款頗具風險，人們沒有意識到固定利率抵押貸款也同樣具有風險。因為人們把賭注壓在了固定利率抵押貸款。借貸人認為支付款是固定的所以它就更安全。當各種稅率上調時，借貸人的稅款額和保險額也要上漲。你的支付額也一定要增加上漲。如果支付額太高，他們也一定會從新貸款來降低月支出額，因此也增加了他們貸款的期限。這也是房屋持有者需要多諮詢，需要一些適當的專業知識培訓以便更好的理解可調利率抵押貸款能給借貸人帶來的益處。

　　要進一步瞭解可調利率抵押貸款與固定利率抵押貸款及房屋及各種貸款相關事宜，請與世界儲蓄貸款銀行（WORLD SAVINGS）國家貸款公司 NATIONAL LENDING CORP財務經理ACCOUNT MANAGER —SUE LEE 聯繫。電話：（973）-332-0595。◇

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