【大紀元12月2日訊】自由時報記者李靚慧／專題報導
想要進行退休規劃？記得先從「存錢」開始，中國國際商銀指出，想要未來能靠「配息商品」讓每月獲得固定收入，還是得從累積一筆「資金」開始。
各銀行主打退休規劃
財富管理新制實施後，各銀行已陸續取得財富管理核准函，積極拓展相關業務，銀行業者指出，隨著勞退新制實施，銀行的財富管理，也跟著主打「退休規劃」，希望讓民眾及早儲備退休所需。
投資共同基金
要怎樣累積足以養老的資金？中國商銀建議，還是得從每月儲蓄、定期定額投資共同基金開始做起，首先，先依據自己的年齡，計算至退休期間的年限，在依據時間長短，選擇適當的商品。
中年人 增加債券型基金
舉例而言，20至30歲的社會新鮮人，由於距離退休還有很長的時間，除了儲蓄外，也可以每月定期定額5千元投資股票型基金的方式，慢慢累積個人資產；30至40歲的上班族，手中已有小筆的積蓄、薪資也較高，則可增加每月投資的金額；至於接近退休年齡的中高齡族群，由於風險承受度降低，建議可增加債券型基金的投資，以降低波動風險。
千萬養老金 不是夢
根據中銀的估算，從30歲開始，若每月定期定額投資共同基金1萬5千元，連續投資30年，等於累積的儲蓄達500萬元，如果投資的標的平均年報酬率達5%，換算在該位投資人60歲退休時，手中持有的基金可達1000萬元，換言之，等同於擁有1筆1千萬元的退休基金。
【哪些商品配息最高】績優股 REITs 連動債
記者李靚慧／專題報導
除了定期定額投資共同基金，累積退休「老本」外，還有哪些商品可供選擇？華僑銀行分析眾多投資商品指出，績優股票的報酬率最高、REITs及連動債的報酬率次之，定存的報酬率最低；不過，高報酬等於高風險，投資人不妨將各類配息特色的金融商品，納入資產配置中。
何謂「配息金融商品」﹖僑銀指出，這類商品可每月或每年領息，平均有固定的年報酬率，例如一般投資人熟知的定存、債券型基金、今年熱賣的不動產證券化（REITs )，還有股票族鍾情的「績優股票」，以及過去數年熱賣的連動債，都算是「配息金融商品」。
僑銀指出，穩健及保本是規劃退休金的重要原則，一般人退休後，通常沒有固定的收入來源，因此可藉由固定配息的金融商品，讓每個月有穩定的收入來源。
在績優股票方面，以中鋼為例，今年分配的現金股利高達3.9元（另發股票股利0.5元 )，投資300萬元，1年的現金股利就有39萬元，等於1個月可以領取3萬2500元，投資報酬率高達13%，獲利十分驚人，不過，股票的波動風險也不容忽視。
至於今年炙手可熱REITs，主要訴求即為4%左右的年收益率，但必須注意的是，雖然REITs具有抗通膨的效果，但如果房地產價格下跌，也會面臨收益減少的風險。
【核心組合 汰舊換新】買基金 2大關鍵
記者李靚慧／專題報導
想要利用定期定額投資基金的方式，為退休預做準備，但通過證期局核備的海外基金數量高達719檔，要如何篩選最佳的商品？投顧業者建議應選擇長期擁有穩定績效、經歷過多空行情試煉的基金，且在空頭市場年度中，最大跌幅不超過10%至15%的商品。
富蘭克林投顧指出，定期定額投資人必須掌握2項投資策略，包括「建立核心投資組合」，以及「定期檢視投資狀況，汰弱換強」，才能在長期的投資中，維持穩定獲利。
在「核心投資組合」部分，建議將適合長期持有的「核心基金」，佔投資組合的一半以上，再搭配少部份須短期波段操作的「非核心基金」，進行投資組合規劃。
至於哪些基金屬於「核心基金」？富蘭克林投顧認為，具有10年以上穩定績效，經歷過多空行情試煉的基金，且在過去空頭市場中，年度最大跌幅不超過10%至15%，表現需優於同類型基金與大盤。
選定了基金的標的後，並非從此高枕無憂，投資人還需在過程中，定期檢視投資狀況，同時進行「汰弱換強」。投資人不但應注意基金的績效，也須了解該基金的選股方向、波動風險，是否與自身的理財目標相符。
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