【大紀元12月13日報導】（中央社記者康世人新加坡特稿）台灣最近因信用卡發卡浮濫等，衍生「卡奴」及修改相關法令議題。相較之下，新加坡對銀行發卡有諸多嚴格規範，制度較上軌道，但新加坡人普遍有「怕輸」心態，免不了還是有「卡奴」問題產生。

新加坡的人口約三百多萬，市場太小，銀行競爭相當激烈，無不以優惠、折扣等爭取客戶；加上購物中心林立，島內缺乏其他娛樂，一般新加坡人最大的生活樂趣就是購物，每人平均擁有四、五張信用卡相當正常。

根據新加坡金融管理局統計，新加坡目前發卡超過三百八十萬張，平均每個新加坡人持有四點七張信用卡，持卡密度相當高。

在新加坡的信用卡市場中，目前以大華銀行（UOB）擁有一百萬名持卡客戶，領先群雄，另兩大銀行星展銀行（DBS）和華僑銀行（OCBC）則分別以七十萬和六十萬名持卡客戶，分居市場二、三名。

另外，外商銀行也在新加坡旺盛的消費市場分一杯羹，美國花旗銀行目前擁有超過五十萬名信用卡客戶。

不過，以法治嚴明著稱的新加坡政府，對於銀行發卡的規範卻相當嚴格。

新加坡金融管理局從一九八三年以來，執行嚴格的信用卡管理條例，規定普通信用卡申請人的年齡不能低於二十一歲，年收入不得少於三萬新元（約新台幣六十萬元），信用卡最大授信額度也不得超過持卡人月收入的兩倍，且每張信用卡只能申請兩張附卡，發卡銀行授予持卡人的信用卡透支額度，與向同一客戶提供的個人貸款額，必須分開。

亞洲金融風暴發生後，導致新加坡經濟衰退及國內消費跌入谷底，加上政府為實現成為亞洲金融中心的目標，金管局於二ＯＯ四年四月十四日頒佈信用卡修正條款，適度放寬相關規定。

新的條款規定，申請信用卡者必須年齡在二十一歲到五十五歲之間，且年收入至少須達三萬新元。年齡超過五十五歲的申請人，年收入也至少要達到一點五萬新元（約新台幣三十萬元）。

新規定也同意發卡銀行利用郵寄方式，把信用卡寄交至客戶手中，且持卡人為親友辦理附卡的數目，也不再只限於兩張。

但為規範市場與限制浮濫發卡現象，金管局宣佈對街頭推銷信用卡的限制，規定發卡機構從此不得在街頭推銷中，接受信用卡申請人的申請。

在白金卡和金卡部分，新加坡也比台灣嚴格。雖然各家銀行標準不同，但一般持有白金卡者月收入須在一萬新元（新台幣二十萬元）以上，金卡持有人月收入須在五千新元（新台幣十萬元）以上。

此外，政府也對違法者重罰。銀行、金融發卡機構及持卡人如果違反條例，都會處以重罰。

一位待過台灣、目前在新加坡三大發卡銀行之一工作的資深銀行人就說，雖然新加坡積欠信用卡債的循環利息約是年利率百分之二十四，遠比台灣的百分之二十來得高，但事實上政府透過相關規範，確實讓信用卡市場較為穩健，平均呆帳率低於百分之十。

根據金融管理局的資料，新加坡二ＯＯ三、二ＯＯ四年的信用卡逾期未還款的比率約為百分之五點八，和美國差不多，遠低於南韓與香港。

不過，雖然政府規範嚴格，但新加坡人普遍有「怕輸」心態，人人都盼擁有信用卡、共管公寓、汽車和體面高收入的職業，還有一張鄉村俱樂部會員卡等成功人士「五大標誌」，「卡奴」和破產案件仍有攀升趨勢。

新加坡教育部長兼金融管理局副主席尚達曼十月時曾指出，今年前六個月新加坡有一千七百五十九人破產，其中有六成是因拖欠信用卡債務而破產（債務超過約新台幣二十萬元），近八成是男性。

另外，新加坡消費者協會與信貸輔導機構的統計也顯示，新加坡有高達三萬人每人拖欠信用卡債金額超過兩萬新元（新台幣四十萬元）。

對上述現象，消費者協會和信貸輔導機構已經向政府提出建議，把「卡奴」納入政府為了輔導濫賭賭徒而要撥款一百萬新元（新台幣兩千萬元）推廣的公共教育中，希望能解決相關問題。