【大紀元1月28日報導】（中央社記者田裕斌台北二十八日電）勞退新制今年 7月上路，如何在目前利率低檔環境下為退休生活預作準備，成為上班族間熱門話題，據估計，如果退休後1 個月生活開支需新台幣2.9萬元，退休前至少需要準備700萬元，理財專家表示，把握住及早、穩健、長期等三大原則，藉適當投資工具籌措到退休金不是夢想。

根據行政院勞工委員會勞動條件處調查顯示，2003年依照勞動基準法規範提撥退休金的事業單位比例僅9.37％，提撥率更只有5％，顯示台灣大多數的企業提撥退休金準備嚴重不足的現況。

　　國泰投信資產管理部協理張雍川表示，在每個人都希望「富足退休」的前提下，目前勞退新制加上勞保老年給付的保障，所能提供的所得替代率僅有50％，這代表在個人在退休財務的儲備計畫中，自行準備的部分相形重要，尤其在考慮通貨膨脹因素後，選擇能兼顧風險及穩健獲利的投資工具，才能順利在退休前累積一筆足夠的退休金。

　　以60歲退休至80歲，每月生活費5萬元計算，退休金約需1000萬元，從30歲開始投資，每年投資報酬率5％計算，相當於每月需投資1萬2500元，但在月薪5萬元下，勞退新制僅提撥6000元，仍有6000元缺口需靠自己投資。

　　而據國泰人壽針對20至59歲保戶所做的「保戶退休理財規劃調查」顯示，在平均年所得56萬元下，退休後平均每年約需35萬元的生活費用，每月平均約為2.9萬元，約為目前所得的62.1％。其中，「年紀輕」、「教育程度高」、「軍公教金融保險資訊業」者，退休後生活水準需求還比一般人來得高。

　　張雍川表示，退休理財的基本觀念，就是：「及早」、「穩健」與「長期」，「及早」指越早開始越能準時甚至提早達成目的，且有修正投資策略的空間；「穩健」則是不要設定不切實際的報酬目標，年年穩定獲利的時間複利效果是累積退休金事倍功半的關鍵，況且退休理財不能重來，因此風險要低；此外，退休理財不能半途而廢，才能達到年度的報酬期望。

　　國泰投信建議，配合不同階段，民眾在進行退休理財時可有不同的資產配置策略，25至35歲間可以定期定額基金投資為主，步入35至45歲後風險意識相對提高，股票與基金部位需降至五成，定存、債券等固定收益投資工具則需建立基本五成的投資比重；到了45至55歲，追求低風險係數投資工具的需求更為重要，因此具風險性投資工具比例再減為三分之一，固定收益投資比重再拉高為三分之二；對於55歲以上的中高齡民眾，由於風險承受度最低，因此應將大部分資產放在固定收益工具上，輔以少部分股票與基金，並留意匯率風險與通貨膨脹對報酬率可能造成的侵蝕。

　　國泰人壽數理部專案精算經理楊弘熙指出，除了投資工具的選擇之外，也要顧及基本保障的維持，例如傳統年金保險與終身還本型保險商品對於保守型的投資人而言，具有節稅與保本的功能，至於定存除了能維持資金的流動性外，但在目前存款利率低於2％的低利率環境下，資產價值可能無力追上物價膨脹壓力，資產可能有縮水之虞。

　　國泰世華銀行理財部資深經理李潔認為，若一般人無力自行進行退休理財的資產規劃，向自己熟悉的金融機構理財部門尋求理財專員的諮詢，在資金運用上會有較明顯的績效，據國泰人壽統計，有62％的受訪者認為「保險專業人員」與34％的受訪者認為「銀行理財規劃人員」是適合協助做退休理財規劃的專業人員。

　　尤其在目前理財工具日新月異下，國泰人壽表示，接受專業人員的協助，對於妥善規劃退休帳戶資金分配，降低理財風險提高退休資產儲備達成率，有一定助益，而對一般民眾而言，享受無虞的退休生活，也不再是夢想。