【大紀元6月21日訊】　自由時報記者黃美惠╱專題報導

　「勞工退休金條例草案」終於在6月9日正式立法通過，如無意外將於明年7月實施。專家建議，不論是選擇新制或舊制，民眾除了勞退金保障外，年輕時還是必須透過其他理財管道，儲存退休老本，才能在退休生活中實現夢想，並維持生活品質。

　勞退金新制 明年7月實施
　攸關800多萬勞工與雇主權益的「勞工退休金條例草案」，歷經朝野角力、勞資雙方強力表態，最後在6月9日立法通過，預計明年7月正式實施，企業雇主每月將依員工薪資水準，提撥6%的預備退休金。

　新制實施後，勞工舊有年資雖可保留但不保障，不少企業主更是大吐苦水，反彈負擔壓力過大，但整體而言，各界對這項法案普遍給予正面評價，期待台灣勞動史上新扉頁的開展。

　不能偏廢的理財課題
　富蘭克林投顧資深經理羅尤美表示：「勞工基本權利與尊嚴的進一步提升，是這項法案通過最重要的意涵，不過提撥率只有薪資6%，僅能提供退休後基本生活開銷，民眾個人的退休理財仍不能偏廢。」

　根據內政部統計，1982年的新生兒共有41萬，2002年大幅萎縮至21萬，未來少子化、長壽化、高齡化的趨勢，恐將急速扭轉人口結構，台灣顯然已向歐美超低出生率的社會靠攏，退休制度成為政府及個人必須長期規劃的審慎課題。

　注意通膨及醫療等支出
　國泰人壽商品科專案精算經理陳萬祥指出，退休規劃含括3個層次，最底層是社會保險，在台灣為勞保機制；第2層是企業為勞工提供的保險保障，正是勞工退休金；最上層為個人退休準備，這部分越早開跑越好。

　規劃退休金的第1步，就是估算退休後所需的資金。羅尤美建議，可先設想退休後的生活，住在哪裡、生活型態與內容、是否有兼職工作、有無退休給付，再以現在開銷為基礎略加調整，並考量通膨及健康醫療等意外支出。

　羅尤美舉例，若以月薪3萬元計算，依據勞退法新制雇主按月提撥薪資6%，每月僅提撥1800元退休基金，即使勞退基金年報酬率10%，則30年後每月能領回的所得也僅1萬元出頭，難以支應退休後開銷。

　股債巫投資 報酬率佳
　怡富投顧企畫部襄理謝瑞妍指出，金融市場開放後，理財工具如雨後春筍般興起，加以近年銀行利率處於歷史低檔，使得保險、共同基金的投資資產快速增長，在保險保障的規劃外，很多投資人也以基金投資儲存退休老本。

　謝瑞妍表示，過去10年間，投資人若採用股、債巫配置方式投資，降低單一資產在多、空期間的市場風險，則平均報酬率都在10%之上。

　根據Lipper統計，所有成立超過10年的國內外股票型或債券型基金，如採取25%股票、75%債券的保守型配置，平均年報酬率10.34%；股債各半的穩健型配置，平均年報酬率11.52%；採取25%債券、75%股票的積極型配置，平均年報酬率達12.53%。

　謝瑞妍也說，如果以每年10%的報酬率作為設算基礎，投資人想在工作20年後，累積500~700萬的個人退休金，則每年需投資10~12萬元，換算為每個月定期定額則需投資8300元至1萬元。

　海外債券基金 退休者首選
　至於即將退休或已經退休的民眾，假如本金無法再成長，羅尤美認為，不妨投資海外債券型基金，除了每月發放利息收入外，風險較股市低且投資收益完全免稅，透過基金還可分散單一標的波動風險，是已退休者不錯的高收益首選。

　專家提醒，退休可視為人生另一階段的開始，民眾若能事先好好安排，搭配合宜的財務及保障規劃，則晚年生活反倒可能成為人生歷程中，最優閒、最愜意的一段美妙時光。 (//www.dajiyuan.com)