【大紀元2月19日訊】〔自由時報記者黃美惠╱台北報導〕信用工具琳琅滿目，不少人皮夾裡滿是信用卡、現金卡，一旦不小心信用擴張時，也有人以卡養卡，達到暫時周轉的目的，「理債」頓時成為濫用財務槓桿後的一門大學問。銀行提醒消費者，不論現金卡、信用卡代償或小額信貸，在密密麻麻的條款裡，都載明著各種費用的收取，而這通常也是消費者最容易忽略的死角。

　銀行每天打廣告，鼓勵消費者花錢、借錢，不少上班族還沒存到錢，戶頭就已負債累累，銀行這時還會貼心地推出各種代償、信貸方案，「理債族」也將之視為債海浮沈裡的一塊浮木。

　匯豐銀行個人金融處副總裁沈家齊說，「羊毛出在羊身上」，銀行打出貸款年利率3.99%甚至0%吸引消費者目光時，其實隱藏在低利率背後的各種費用名目，經常被忽略。

　舉例而言，某外商銀的信貸利率打出0%口號，但是收取貸款額度的9%為開辦費，以貸款10萬元計算，就要付出9千元；再以國內銀行日前推出的3.99%信貸方案為例，每筆開辦費也要5千元。

　業者指出，由於銀行都會預先從貸款額度中扣除開辦費，所以消費者往往也「不痛不癢」，加上這類貸款通常採取階梯式利率結構，初期採低利率、後期迅速攀高，所以消費者不但沒有嚐到甜頭，總借款成本還越墊越高。

　除了開辦費外，現金卡每次提領的手續費，一般約在100~200元間，但因為資金需求的急迫性，民眾往往也當作「零頭」不在意，以每筆5千元預借現金，收200元提領費計算，利率就有4%，再加上其他的費用，折合年利率高達25%，再加上還款的循環利息也在18~20%之譜，現金卡吸金大法的功力由此可見。

　此外，部分銀行也收取核貸額度一定比例的帳戶管理費、代償手續費及信用保險費等，沈家齊表示，每家銀行的作業成本，都會透過各種方式轉嫁給消費者，民眾只有睜大眼睛，記得總借款成本最低者才是上上之選。

低利代償？ 別被廣告沖昏頭

〔記者黃美惠╱台北報導〕「發燒新方案，超低代償利率2.59%，幫你還清信用卡帳款，再借你10萬元現金」，多麼誘人的廣告詞！消費者在這場現金卡、信貸的銀行肉搏戰中，專家提醒，首先要摸清楚各項條文內容，再依據資金用途，選擇總借款成本最低、最符合個人財務能力的解決方案，千萬別被一些標榜低利的貸款專案給沖昏頭。

　匯豐銀行個人金融處副總裁沈家齊指出，現金卡的靈活度高，一般較適合彈性理財的消費者，不過在多家銀行強調30分鐘、甚至5分鐘發卡的情形下，通常核貸的額度不會太高，約在5~10萬元左右，而資金需求較大者就會轉向小額信貸管道。

　沈家齊說，小額信貸適合有特定資金用途者，一般借貸時銀行也會約定好利率、年期、還款方式，對於希望有紀律償還借款的人，通常會捨現金卡而選擇信貸。

　沈家齊表示，年輕族群「以卡養卡」的情形普遍，這些消費者在累積一定的債務壓力後，都會尋求負債整合的解決方案，將信用卡、現金卡、信貸等債務全部整合在一起，他提醒民眾選擇這些銀行套餐的不二法門，就是比較「總借款成本」，千萬不要貪低利、圖方便。

　沈家齊說，除了把借款利率、開辦費、帳戶管理費、代償費等費用，全部加總比較之外，也要考慮額度的問題；此外民眾對於債務的管理一定要有「紀律」，對於消費習慣及理財觀念也要改變，否則理債的學問恐怕是會越理越亂！ (//www.dajiyuan.com)