【大紀元10月12日訊】(美國之音記者木風報導) 中國的消費信貸市場是一個極具發展前景的市場。專家預測，今後十年，這塊市場將會擴大二點六倍，將給中外金融機構提供巨大的發展機會。但是，金融專家也提醒人們，中國缺乏信貸基礎，信貸市場的開發過程將不會一帆風順。

*中國處於消費結構觀念轉變階段*

中國人民大學的金融學教授塗永紅在紐約接受採訪時預測，消費信貸市場在今後十年將隨著中國經濟的快速發展而迅速擴大，包括汽車貸款和房屋貸款在內的消費信貸將增長二點六倍。塗永紅認為，城市居民收入的增長和未來城市人口的大量增加是支持這一預測的兩大根據。

塗永紅說：“我的依據是，第一是我們收入的增長，特別是中國城市居民收入的增長，現在的年增長率超過了百分之九。居民收入增長以後，中國人習慣是都要買房、買車。他們現在處於消費結構和消費觀念轉變的階段。”

塗永紅是在專程到紐約參加亞洲協會主辦的“中國金融市場”研討會的時候接受記者採訪的。她認為今後十年推動中國消費信貸市場快速發展的第二個主要力量是農村人口城市化。十年後，中國的城市人口將從現在的四億增加到六億到七億。塗永紅認為，新增城市人口將成為消費信貸擴大的一股新的力量。過去五年來，中國消費信貸平均增長百分之一百一十二。塗永紅認為，這個增長速度將會持續下去。

*發展中國消費信貸困難不少*

不過，塗永紅的樂觀預測並不能夠立即驅散中國消費信貸市場的開發者心頭的煩惱。無論是中國的、還是外國的金融機構，它們在開發中國這塊市場的過程中都遇到了很大的困難。

美國花旗集團屬下的“花旗信用卡”部風險管理部門副總裁駱寧表示，在信用卡市場方面，中國發展的確很快，從1985年中國出現了第一張信用卡之後到現在，中國的信用卡總數已經成為世界第一。但是，中國消費者的信用水平還非常低。

駱寧說：“中國現在流通的信用卡數目相當龐大。截止到今年6月的統計數字是七億張。大約是每兩個中國人就有一張信用卡。但真正算是信用卡的比例還不到百分之二。絕大部份都是所謂‘準信用卡’，也就是‘借記卡’，只不過這種借記卡帶有透支保險而已。”

今年2月，花旗銀行與上海浦東發展銀行合作向中國消費者發行雙幣種信用卡。駱寧表示，在中國推廣信用卡業務面臨的最大問題是缺乏信用資料和信用文化。由於沒有信用文化，消費者既使有了信用卡也不願意借錢消費。據中國官方統計，2002年全國消費開支中使用信用卡的金額只佔百分之二點七。絕大多數有卡人士都不願借錢，借錢的人還不到有卡階層的百分之五。

沒有信用資料就不能對消費者的信用程度做出判斷。這更是信用卡公司遇到的一個最為頭疼的問題。不過，中國的信用卡發放機構在實踐中也摸出了帶有中國特色的門道。它們判斷消費者的信用程度時不是根據西方的一般做法，看消費者的收入水平，而是看消費者的職業。公務員、律師等收入較高而有一定社會地位的消費者的信用級別要高於個體戶或者小企業老闆。

中國人民大學金融系教授塗永紅表示，這種做法雖然聽上去有些歧視性，但在實際上卻不失一種有效的做法。

塗永紅說：“他的收入和職業還是有一定掛鉤的。有些行業收入就是高，如電信行業、通訊行業、律師、醫生等。公務員收入比較穩定。而且最重要的不是看收入，而是看還款能力和個人對信用的看法。有些職業的人非常重視自己的聲譽，所以會千方百計地還錢。而有些人收入雖很高，但對自己聲譽的重視程度不高，因此在銀行評價時候會成為主要因素。”

*安家集團為何業務難度大？*

安家集團是總部設在上海的中國最大的房地產金融與信息服務公司，二手房交易額超過五十億元。安家集團董事長兼首席執行長張旭東介紹說，同西方發達國家的房地產貸款公司相比，安家集團的業務難度更大。

張旭東說：“在中國，第一次借錢買房的人都感到很緊張。他們從來沒有欠過帳，不知道怎麼做才好。我們首先要安慰他們，給他們說，沒有問題，你的收入可以保證還款。你應該用哪一種貸款，期限多長，每月還多少。要做好客戶教育工作。”

盡管存在許多困難，張旭東對中國的消費信貸市場的發展還是充滿了信心。他表示，中國現在的房貸規模是一萬四千億元，其中百分之八十是在2000年以後發放的，成長速度很快。而且，張旭東強調，中國房屋貸款的違規不還的比率非常低，還不到百分之零點五，大大低於西方國家。

據業內人士介紹，中央銀行正在牽頭和商業銀行一起建立全社會的信用體系。一旦這個體系建立起來，消費信貸市場的發展速度將會大大加快。

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