【大紀元1月5日訊】 【自由時報記者鄭琪芳╱專題報導】年關將至，雖說「有錢好過年」，但受新消費思維影響，部分民眾可能積欠了不少卡債，正擔心如何在年前償還；事實上，不少發卡銀行已針對此一現象，特別在年前推出「代償方案」、「前3個月免息」等優惠專案，民眾如果能善用這些優惠，不僅能減輕債務負擔，幸運的話還可能一舉清償所有負債。

　 由於信用卡或現金卡預借現金的觀念愈來愈普遍，手續也愈來愈簡便，部分持卡人可能養成舉債消費的習慣，因此積欠了不少卡債。這個情況，從信用卡循環信用餘額及預借現金金額屢創新高的情況，就可以獲得印證。

　 根據財政部統計，截至去年10月底止，國內信用卡循環信用餘額總計4057億元，較91年同期成長31.31％，去年10月份信用卡預借現金金額則為166億元，較91年同期成長20.73％，累計去年1至10月，信用卡預借現金額度已達1488億元，較上年同期大幅成長42％。

　 雖然信用卡循環額度、預借現金等手續相當簡便，可以救急，但由於是無擔保放款，利息也相當高，平均利率約在18％至19％。因此，持卡人如果放任債務持續累積，將會逐漸成為一個沈重的負擔，尤其是年關將至，相信多數民眾也想在年前清償卡債。
銀行業者建議，可以利用各信用卡發卡銀行在年前特別推出的「代償專案」或是「免息優惠」等，以減輕利息負擔。

　 目前包括國泰世華銀行、台北商銀及台新銀行等，都已推出「餘額代償」活動，提供前2個月或前3個月低利率甚至免息的優惠，讓民眾可借低還高，以減輕利息負擔。

　 不過，要注意的是，這些代償方案通常會加收手續費，且2個月或3個月後，利率就會提高，民眾最好用以短期週轉，不宜長期借貸。

　 不過，平均起來，這些「餘額代償方案」的實質利率，較信用卡循環利率或預借現金利率低個7至8個百分點，還是相當划算。

　 另外，不少銀行為衝刺現金卡卡量或動撥額度，也紛紛推出現金卡「減免債務」或「免息優惠」活動，其中，聯邦銀行國民現金卡新辦卡前3個月免息，期限至本月12日止；中信銀透明現金卡則是前2個月免息，期限至本月18日止。

　 聯邦銀行新舊卡友還可參加「一筆勾銷」活動，期限至本月20日止；中信銀新舊卡友也可參加抽獎活動，最高可得獎金10萬元，活動到本月18日止。

　 此外，大眾銀行也大手筆推出「償債活動」，提領現金卡可享有抽獎機會，銀行將代中獎者還清債務，最多可減免190萬元的銀行債務。

　 儘管現金卡的各項優惠，可以為持卡人減輕利息負擔，不過，銀行業者建議民眾，不要因此辦了太多的現金卡，以免影響自己的信用額度。

　 銀行業者說明，民眾申請現金卡時，等於是辦了一個「透支帳戶」，即使民眾未動用現金卡的信用額度，還是會在徵信中心留下借貸紀錄，因此，如果民眾辦了太多的現金卡，借貸紀錄累積太多，將使得自己的信用額度大幅縮減，可能會不利於未來房貸等其他貸款的申請。

　 事實上，銀行業者也不希望民眾申請太多現金卡，信用過度擴張。銀行公會特別在「現金卡業務注意事項」中規定：「會員銀行對於已持超過3家以上發卡銀行卡片的申請人核發卡片，應審慎評估。」也就是說，民眾如果已經持有3張以上現金卡，要再申請新的現金卡，核卡的機率可能會相當低。

　 因此，手中已有3張以上現金卡的民眾，如果想藉著上述新辦卡享前2個月或前3個月免息的優惠，以減輕利息負擔，可能就不太容易了。 (//www.dajiyuan.com)