【大紀元6月30日訊】自由時報記者呂清郎╱專題報導 　

中央銀行宣佈降息，各銀行也進行評估調降台幣利率，預期又將再吹起一波降息風，民眾將直接受影響的是利息收益再縮水，另一方面，貸款利率也可望獲調降而減輕負擔，但新銀行認為，省息還是要主動的積極爭取，才能創造最大效益。

隨央行宣佈降息1碼，市場普遍認為，目前各銀行資金充裕，業務競爭激烈，銷售費用持續升高，透過降低資金成本支出，是達成獲利率的既定策略，因此去年央行多次降息，不少金融機構的台幣存款利率降幅均高於央行降幅，例如央行降息1碼(0.25個百分點)，金融機構台幣存款利率降幅較高，達0.35至0.5個百分點之譜，預期這次央行降息，各銀行應會趁機擴大調降存款利率以節省資金成本。

至於長期來金融機構降息，放款利率降幅均遠低於存款利率，去年開始也有較大的變化，主要原因是由於市場競爭愈來愈激烈，各銀行也不得不犧牲獲利利差，採取擴大降息以爭取消費者，加上指數型計息的貸款紛紛推出，例如房貸、信貸等，更強調即時反映市場利率變動，所以，這次降息也將有助減輕消費者貸款利息負擔，但理財專家建議消費者，基本上銀行基於獲利的考量，大多數不會主動為貸款戶省息，確實掌握自己的良好條件籌碼，主動積極爭取才能達到最大省息效益。

●房貸省息要看繳款紀錄、償債能力、抵押品條件：新銀行表示，目前各金融機構房貸利率計息，依主管機關的指示，主要均採指數型房貸機動利率的計息標準，也就是強調即時反映市場利率變動，例如這次央行宣佈降息，各銀行於調降存款利率之後，指數型房貸利率也將隨之調降。

但指數型房貸利率通常以每3個月為調整週期，所以大多數銀行不會與存款利率同步調降，落差時間較長在1個月以上，尤其許多銀行均推出優惠利率指數型房貸，首年利率採固定計息，也就是不論牌告利率調降多少，固定式房貸利率將不會變動，即無法獲降息之利，適用機動計息的一般指數型房貸才有機會。

新銀行指出，目前指數型房貸固定計息優惠利率，首年利率較低在2.6％至3.2％之間，其次如抵息型專案房貸優惠利率在3.2％至3.5％之間，一般房貸利率則在3.5％至4％以上，還有部份尚未轉換為指數型，適用舊房貸計息標準的利率仍在5％以上，以目前的利率結構來說，差距有擴大的情況，所以，如果房貸戶向原貸款銀行爭取降息，不能獲得滿意的利率，應可透過轉貸方式減息，但應注意本身的條件，以免白費功夫轉貸卻未獲省息效益。

理財專家建議，房貸戶於降息時期，不論向貸款銀行爭取減息，或尋求轉貸降息，首先要有良好的還款紀錄，至少具有1至2年無延遲繳款紀錄，其次為較高的償債能力，例如公教人員、前500大企業員工(3或5年以上年資)等，接著就是貸款抵押的房屋條件，包括貸款成數、較高保值的區段、屋齡低、建物品質高等。另外，轉貸戶還要細算節省的利息支出，是否高於轉貸費用支出。

新銀行預估，經過這次降息後，房貸戶如果過去的繳款紀錄良好、償債能力高、貸款成數低於7成、不動產位在精華區保值區內、屋齡低於10年等，應有機會爭取到首年利率3％以下。

●降息風吹不到信用貸款利率：新銀行認為，台幣利率本次降息，除房貸利率比較有機會能爭取調降之外，少數銀行推出的指數型信用貸款，也可望小幅調降，但其他如信用貸款、現金卡、信用卡循環利率等，調降的機會不高。

新銀行強調，目前各銀行積極發展消費金融業務，但由於消金的單一業務金額極低，不同於企業貸款單一業務動輒千萬元、億元的規模，例如小額信貸單一業務量僅10萬至30萬元之間，信用卡業務平均更低於10萬元，屬於作業煩瑣、工作量大、人力使用量高的業務，相關的經營成本、風險控管、逾期催收等支出高，尤其更是目前各銀行獲利的主力，因此，為達成年度的獲利目標，應該會比照過去多次降息均不調降的原則。

新銀行建議消費者，節省信用貸款、信用卡、現金卡等的利息支出，可尋求轉貸或代償的管道，但應詳細比較各銀行推出的轉貸、代償優惠利率，不要只看廣告所說的0利率或3％、5％以下低利率，加計其他的開辦費、手續費、帳戶管理費、月費、年費等之後，換算為利息支出，再對照目前適用的利率，應有機會減低2.5至5個百分點的利息支出。

(//www.dajiyuan.com)