【大紀元2024年05月07日訊】（撰文／任季編譯）以有限的存款想實現提早退休的目標，看起來似乎很困難，但只要掌握正確的策略、自律和金融知識，實際上是可能達到的。

財務規劃的妙處並不僅限於含著銀湯匙出生的人，任何人只要懂得理財原則和投資策略就能成為自己的退休規劃師。

本文教您如何以有限的存款早日實現退休目標的方法。且看下面8個關鍵點：

從全盤了解財務狀況開始

踏上加速實現退休目標的旅程之前，首要之務是徹底了解自己目前的財務狀況。這包括全面評估自己的收入、支出以及貸款和抵押貸款等。

詳細記錄過去幾個月的收入和支出，收集這些必要的數據，可以幫您制定切實可行的財務預算。邁出這第一步能為您掌握未來的財務奠定基礎。

首先，收集所有的財務文件，包括工資單、銀行對帳單、信用卡對帳單和其它帳單。對您的支出進行分類，包括必要支出（房租或按揭付款、水電費、日用品等）和可自由支配的支出（外出就餐、度假等）。

接下來，仔細分析您的收入和支出，確定您的財務狀況。計算每月總收入，再減去每月總支出。這樣，您大致能了解自己的現金流情況，知道每月是有盈餘還是有赤字。

如果發現自己有盈餘，那麼恭喜您！這表示您可以將額外的資金用於退休儲蓄和投資。

但是，如果有赤字，支出超過了收入，那麼您就必須找出可以調整的地方，以便能達到收支平衡。在不影響生活質量的前提下，尋找可以節省開支的地方。

編制預算—作為財務指南

清楚自己的收入和支出後，就該制定一份務實可行的預算了。首先要劃出住房、水電、食品和交通等基本開支。

接下來，優先考慮您的退休基金，也就是確定有多少錢可以用於儲蓄和投資。定期審查和重新評估預算，確保預算符合退休目標。

請記住，財務管理不是一蹴而就的，保持自律並按照預算生活至關重要。朝退休目標邁進，時時為自己加油，保持自律的預算生活。

善用「積累模式」

根據 2017 年的一項研究，積累模式（The Accumulation Model）是退休規劃的重要工具。這是指長期的儲蓄和投資，以累積複利的方式為退休積累財富。

這個積累模式把退休規劃看作是一個持續的過程：從第一份工資開始，一直持續到退休之日。

例如，您的年收入為46,000美元。雖然這個收入能應付日常生活開支，但似乎還談不上為退休存錢。不過，只要掌握正確的方法，您也可以開始規劃退休。

定期留出收入的一小部分儲蓄。隨著時間愈久，就能積累成一筆可觀的退休基金。

將收入的10%用於退休儲蓄，即每年4600美元。假設您在退休年齡之前的30年裡一直勤勤懇懇地將這筆錢存入退休基金，而您每年平均投資回報率為7%。在這種情況下，複利的力量可以創造奇蹟。

使用複利計算器計算退休基金的增長，會發現嚴格遵守的儲蓄策略會在30年內積累約44.6萬美元。

雖然這個例子沒有考慮通貨膨脹、收入變化等因素，但它強調了定期存款和審慎投資決策的潛力。

善用401（k）計劃

401(k) 計劃是加快實現退休目標的絕佳工具。許多雇主都有提供這種退休帳戶，是一種賦稅優惠和固定繳款計劃，可以大幅改善您的退休儲蓄。

401(k) 的主要優勢之一是雇主有可能提供等額供款，這實際上可以使您的供款翻倍。下面以實例說明它的運作方式。

假設您決定將收入的10%用 401(k)供款，即每年4600 美元。如果您的雇主提供等額供款，在最高不超過一定的百分比或金額的條件下，那麼你可以得到附加的供款。

如您的雇主為您的繳款提供一美元對一美元的配額，最高可達您工資的5%。在這種情況下，您的雇主每年也會向您的401（k）帳戶存入 2,300 美元。

雇主配額的好處在於，它基本上是為您的退休儲蓄免費提供資金。不需要任何額外的付出就能加快退休基金的增長。

標準退休 vs 提前退休：哪個適合自己？

說到退休規劃，了解標準退休和提前退休之間的區別非常重要。雖然兩者都需要審慎的財務管理，但由於提前退休時間縮短，更需要嚴格對待。

標準退休： 通常有較長的時間跨度，允許更寬鬆的儲蓄率和更靈活的財務決策。您有幾十年的時間來積累財富，有更大的空間調整財務決策。此外，您還可以隨著時間愈久累積愈多的儲蓄。

提前退休： 提前退休表示提早離開工作崗位，因此需要更高的儲蓄率、有節制的消費習慣和重點投資策略。目標是在較短的時間內積累足夠的財富，以便在退休後維持舒適的生活方式。

無論您的目標是標準退休還是提前退休，提高儲蓄率都是加快退休的關鍵因素。

提高儲蓄可以為退休後的生活留下更多的錢，還能加快退休基金的增長。

舉個例子：假設您的年收入為46,000美元，如果每年將收入的30%用於儲蓄和投資，那麼每年就有大約13,800美元存入退休基金。

這個數目已經不小了，如果能夠堅持下去，再加上複利滾動，最終的結果會很可觀。

隨著不斷向退休基金供款，您的儲蓄加上投資所獲得的回報，可以讓您的退休基金越來越快的達到您的預期目標。這就是複利神奇的地力，您可以用投資所獲得的收益再投資。時間愈久，產生的回報愈多，形成滾雪球效應。

接下來談談提前退休。專家建議，如果您想提前退休，應當把50%或更多的收入儲蓄起來。按照這個比例儲蓄，通常在二十年甚至更短的時間內，您就可以實現財務自由。

事實上，要達到如此高的儲蓄率，就必須仔細編制預算並調整一些生活方式。例如，您可能需要優先考慮必要的開支，削減可自由支配的開支，並探索通過副業增加收入的方法。

總之，要找到適合自己財務狀況和財務目標的平衡點。

減少債務

債務是通往退休之路的一大障礙。高息債務，如信用卡債務會是沉重的負擔。債務消耗了收入的很大一部分，減少了退休儲蓄和投資的金額。優先償債和減少新債務對於增加資金和加快實現退休目標至關重要。

根據美聯儲的一份報告，截至2020年，美國每個家庭的平均信用卡債務約為 6270美元，而這個時期信用卡餘額的平均利率超過16%。這種高息債務往往累積快速，使得想要擺脫債務循環並將資金用於退休儲蓄的人變得十分困難。

讓我們用一個例子，說明信用卡債務對退休儲蓄的影響。假設您的信用卡債務為10,000美元，利率為 18%。如果每月只支付最低還款額，可能需要20多年才能還清債務，最終僅利息就可能超過15,000美元。

由此可見，高息債務會大大拖延積累退休基金的進程。解決之道是考慮有效的債務應對機制，比如滾雪球減債法或雪崩法。

滾雪球減債法是一種減債策略，可以優先清償最小的債務，同時維持對較大債務的最低還款額。一旦徹底還清最小的債務，資金就會轉於還下一個數額最小的債務，從而讓清償債務的能力如同滾雪球一樣越滾越大。這種策略的要點在於激勵自己，讓您在逐步還清一筆又一筆債務的過程中累積成就感。

另一種方法是債務雪崩法。首先聚焦在解決利率最高的債務，這樣就能逐漸減少需支付的總利息，從而加快無債一身輕的進程。

充實金融知識

金融知識的確是做好退休策略的關鍵。有金融知識的人有能力掌控自己的財務，做出明智的決定。財務規劃課程，含有管理未來財務所需的知識和工具。

學習財務規劃，信心無疑很重要。無論您的背景或以往的財務知識如何，您都有能力學習並提高個人財務管理的能力。不固步自封，有積極進取的心態，對學習財務知識至關重要。

當前，有大量的資源可助您提高金融知識水平。書籍、在線課程和教育平台等可提供全方位的個人理財（包括退休規劃）知識。這些資源可以擴展您的知識面，加深對財務原理的理解。

強力推薦兩本值得一看的書籍，維基‧羅賓（Vicki Robin）的《你的錢或你的生活》（Your Money or Your Life）和JL‧柯林斯（JL Collins）的《通往財富的簡單道路》（The Simple Path to Wealth）。

除了書籍之外，許多在線課程和教育平台也提供有關個人理財和退休規劃的綜合課程。這些課程涵蓋了多方面的主題，從基本的預算、儲蓄到更高級的投資策略和退休收入規劃等等。

理財顧問的角色

除了採納別人分享的建議外，還可以尋求理財顧問的幫助。與您的私人教練幫您實現健身目標類似，理財顧問會在您的理財之旅中提供指導。

他們能為您量身定製理財計劃，提供誘因及找出您理財習慣中存在的弱點。聘僱專業的理財顧問可以使您更快實現財務自由。

請記住，沒有人能夠知道自己在這個星球上還能存在多少天。千里之行始於足下，現在開始理財，就不用擔憂經濟拮据。您和您的家人理應獲得財務自由，而這一切都在您的掌握之中。因此，投資自己，掌握技能，確保您的未來有可靠的財務保障。

常見問題

1. 我可以用很少的錢退休嗎？

可以，您可以在積蓄不多的情況下退休，儘管這肯定會有難度。採用極簡的生活方式和充分利用所有可能的收入來源，您應能應付這種高難度的情況。

2. 我可以在五、六十歲時開始為退休儲蓄嗎？

即使您從五、六十歲開始為退休儲蓄，也為時不晚。儘管起步較晚，但一點一滴的儲蓄都對您的退休財務有相當的貢獻。

3. 什麼是最明智的退休儲蓄方式？

最明智的退休儲蓄方式是儘早開始，最大限度地向401(k)s 和 IRA等賦稅優惠帳戶供款，並分散投資。定期評估您的退休計劃並在必要時進行調整，同時儘量減少高息債務。經驗證明這是高效儲蓄的關鍵。

原文：刊登於Due網站。

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責任編輯：茉莉