【大紀元2024年12月15日訊】（撰文／大紀元記者信宇編譯）眾所周知，開始為自己的未來投資永遠不會太晚。然而，在三十多歲時每個人都正處於人生的關鍵時刻。在這個階段，很多事情都會飛速發展，包括事業、人際關係，當然還有家庭。

這些方面的承諾固然重要，然而優先考慮自己的財務未來亦至關重要。這就解釋了為什麼根據總部位於明尼蘇達州的非營利性金融服務組織施利文（Thrivent）發起的退休準備（Retirement Readiness）調查，73%的在職成年人在三十多歲時就開始認真考慮退休問題。

與此同時，在三十多歲時為退休儲蓄，也對人生的未來發展非常重要。對於三十多歲的青年人士來說，不僅要償還學生貸款，還有房貸和家庭撫養等責任。儘管如此，我們還是應該優先考慮退休儲蓄問題，而當工資上漲、留有餘錢時更應如此。

好消息是，通過系統的方法和持續的努力，我們可以大幅增加退休儲蓄。如果你仍然認為這不可行，那就讓我們來談一談如何在三十多歲時為退休儲蓄。

複利的力量

在開始探討退休儲蓄之前，我們先來了解一下複利（compound interest），這是最強大的退休儲蓄工具之一。從根本上說，複利就是初始投資所賺取的利息加上該利息所賺取的利息。我們越早開始儲蓄，帳戶裡的錢就有越長的時間呈指數增長。

為了說明這一點，我們來看一個假設情況。假如有兩個年輕人，愛麗絲（Alice）和鮑勃（Bob）。愛麗絲從25歲開始每年儲蓄5,000美元，一直到65歲退休。同樣，鮑勃從30歲開始儲蓄同樣的金額，直到65歲退休。

考慮到每年7%的回報率，愛麗絲退休時將擁有超過一百萬美元。而且，複利仍然可以讓鮑勃積累一筆可觀的金額，大約超過70萬美元。

雖然最好應該儘早開始儲蓄，然而即使30歲才開始儲蓄，複利也能幫助創造奇跡。

克服起步晚的問題

在退休儲蓄方面，開始得越早就越有優勢。然而，有以下幾種策略可以用來彌補起步較晚的問題。

1）克服「我落後了」的消極心態

當一個人意識到自己沒有如願儘早開始儲蓄時，自然就會感到內心慌亂不知所措。然而，沉湎於過去並不會為你的財務未來帶來積極的一面。相反，要想一想現在能做些什麼。

記住，每走一步都是進步。慶祝微小的勝利，避免與他人比較，這兩點非常重要。畢竟，每個人的財務狀況都是獨一無二的。

2）制定預算，投資財務未來

制定預算可以幫助我們為退休儲蓄，輕鬆管理日常開支，並建立一個穩固的退休基金。在跟蹤自己的支出時，我們將獲得寶貴的洞察力，了解自己的資金去向，並發現削減開支的方法。

請記住，編制預算並不意味著必須放棄自己喜歡的一切。相反，應根據自己和家人重視的事物來計劃個人和家庭的支出，如外出就餐、購物和業餘活動等。如果將削減這些開支納入計劃，我們就有可能堅持下去。

此外，預算還能幫助我們避免生活方式的攀比，不能隨著收入的提升而增加支出。

3）制定全面的退休計劃

根據自己的要求量身定製退休計劃，可以幫助我們最大限度地增加儲蓄。具體來說，這包括以下幾個方面：

• 設定退休目標。如何設想自己的生活方式？這需要多少收入？
• 計算儲蓄需求。使用在線退休計算器，估算需要為退休儲蓄多少錢。
• 分散投資。我們稍後會詳細討論這個問題。簡單地說，就是將投資分散到不同的資產類別中，以管控風險。
• 定期審查和調整。為了對個人的財務計劃進行必要的調整，請定期重新審視。

4）最大限度地發揮儲蓄潛力

一旦制定了清晰的退休計劃，我們就可以為自己量身定製一份儲蓄計劃。這個計劃應包括以下內容：

• • 向雇主資助的退休帳戶提供最大額度的資金。利用雇主的401(k)退休福利計劃，儘可能多地繳款，尤其是在雇主為個人的繳款提供配額的情況下。從本質上講，這是一筆免費資金。2024年，員工向401(k)計劃的繳款上限為23,000美元，而雇主的繳款上限為69,000美元。
  • 考慮建立羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。傳統個人退休帳戶（IRA）可以立即享受稅收優惠，然而羅斯個人退休帳戶可能更有利於長期增長。個人繳納的資金是稅後資金，然而我們可以在退休後免稅提取。
  • 自動儲蓄。確保退休帳戶從個人的支票帳戶自動轉帳。這樣，我們就不會亂花錢，並能確保持續繳款。
  • 利用健康儲蓄帳戶（HSA）。為了儲蓄醫療費用，如果符合條件，可以向健康儲蓄帳戶（Health Savings Account，簡稱HAS）繳款。資金的增長是免稅的，而且繳費可以抵扣。
  • 逐步增加供款。隨著收入的增長，逐步增加帳戶繳款。這樣，儲蓄就會變得更加容易。
  • 避免提前從退休帳戶中取款。在達到退休年齡之前，不要從退休帳戶中提取資金。除了避免罰金和稅款外，這還會讓你有更多的時間來增長個人的資金。

5）投資多樣化的股票組合

銀行儲蓄固然重要，然而明智的投資可能更為重要。在三十多歲時採取積極的投資策略，可以大大增加個人的長期財富。

因此，可以考慮將投資組合的很大一部分分配給股票，尤其是成長型股票，它們更有可能帶來高回報。我們還可以考慮投資房地產、高收益債券和關注新興市場的共同基金。分散投資類型可以平衡風險，同時最大限度地實現增長。

最終，我們應將退休資產的80%—90%分配到多元化的股票組合中，以最大限度地發揮個人的收益潛力。雖然市場波動是正常的，然而年輕投資者具有時間優勢，可以渡過低潮，獲得長期回報。

6）不要過於依賴公司股票

要保持投資組合的平衡，就必須確保投資組合的多樣化。因此，不要將過多的財富集中在雇主的股票上。專家建議將公司股票投資控制在個人資產的10%以下。如果遭遇失業或公司業績下滑等困境，這將保護我們的退休儲蓄。

7）為生活中的意外轉折做好準備

為了抵禦金融風暴等意外事件，我們需要一筆應急基金。理想情況下，我們應該至少儲蓄三個月的生活費用。2022年，美國眾議院通過SECURE 2.0退休法案，而SECURE的全稱是Setting Every Community Up for Retirement Enhancement（提高每個社區的退休福利）。作為該法案的一部分，從2024年開始，雇主可以附加緊急儲蓄帳戶（與退休儲蓄帳戶分開），員工繳費最高可達2500美元。雇主可以自動註冊，而雇員的註冊額最高可達其工資的3%。

作為額外的預防措施，我們可以考慮購買傷殘保險和人壽保險，以便在發生意外情況時保護自己以及家人。儘管意外支出可能會打亂我們的儲蓄計劃，但請記住，我們儲蓄的每一美元都會帶來更美好的財務未來。

8）更換工作時，保護好退休儲蓄

工作變動不應該破壞退休儲蓄計劃。換工作時，不要將退休帳戶套現。可以考慮將個人的資金轉入到新的雇主資助計劃或退休儲蓄計劃，以獲得更好的儲蓄機會。

9）確保不浪費意外收入

意外收入包括退稅、獎金或遺產等，這些都可大幅增加儲蓄。與其揮霍無度，不如考慮向退休基金或應急基金供款。如果遵循這個戰略方針，我們就能更快地實現個人的財務目標。

10）不要低估外快的力量

不可否認，額外收入可以大大加快退休儲蓄的速度。我們可以考慮從事副業、自由職業或出租閒置資產，比如在房屋出租網絡平台「愛彼迎」（Airbnb）上出租閒置房間。在賺到更多錢時，我們就可以將其用於實現退休目標。

11）不要排斥尋求專業建議

如果對自己的退休計劃不確定，可以諮詢專業的財務顧問。專業人士可以評估我們的財務狀況，制定個性化的計劃，並就投資做出明智的決定，幫助我們做出最佳的財務決策。

終極建議：制定現實可行的目標

成功退休的關鍵在於制定現實可行的目標。首先，利用各種在線退休計算器，我們可以估算出退休後需要儲蓄多少錢。此外，一般來說，我們應將儲蓄目標定為收入的15%。

重要的是要記住，現在儲蓄的每一美元都將轉化為未來更為舒適的退休生活。因此，儘管三十多歲時壓力很大，但仍要確保為自己的長期財務安全進行投資。

一言以蔽之，趁年輕時儘早啟動退休儲蓄計劃，我們將終生受益。

常見問題解答

Q1：為什麼三十多歲時啟動退休儲蓄如此重要？

答：三十多歲時的人生階段，是啟動退休儲蓄計劃的最佳時機。隨著時間的推移，由於複利的作用，即使是小額儲蓄也會有很大的增長。此外，儘早開始儲蓄還能讓我們有更多時間從經濟衰退中恢復過來。

Q2：我應該在三十多歲時為退休儲蓄多少錢？

答：一般來說，我們應該為退休儲蓄帳戶注入當前收入的10%—15%。但是，這個數字可能會根據個人所期望的退休生活方式、當前支出和收入等因素而有所不同。

Q3：如果我有學生貸款債務或其它債務，那該怎麼辦？

答：儘管償還高息債務很重要，但也不能完全忽視退休儲蓄。在積極償還學生貸款和其它貸款的同時，我們應適度地為退休帳戶供款。

Q4：什麼投資策略適合於三十多歲的年輕人？

答：一般來說，三十多歲的人風險承受能力較高。如果你希望自己的投資穩定增長，可以考慮股票、債券和其它資產的組合。

Q5：如何保持退休儲蓄的動力？

答：你可以將自己未來的退休目標形象化，跟蹤自己的進展，並一路慶祝自己取得的每一個里程碑勝利。還可以考慮使用退休儲蓄計算軟件，了解自己應該為退休儲蓄帳戶注入多少錢。

原文：刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯：韓玉#