【大紀元2023年03月23日訊】（大紀元記者高杉編譯報導）在金融業經歷了近兩週的動盪之後，美聯儲週三（3月22日）將聯邦基金目標利率小幅提高了一碼（25個基點）。

儘管如此，這仍然標誌著自美聯儲為應對不斷上漲的物價而啟動本輪加息周期以來，在一年內連續第九次加息。

在過去的12個月裡，通貨膨脹率飆升至40年的高點，之後終於開始緩解。而美聯儲貨幣政策的收緊，與造成目前銀行業危機有著直接的關係。

與此同時，對於消費者來說，這意味著他們必須支付更高的貸款，同時還要繼續努力應對持續高漲的物價，面對更高的生活成本。與此同時，他們還在自己銀行儲蓄帳戶的安全問題上，遭遇了信心危機。

聯邦基金利率對你意味著什麼

據美國全國廣播公司財經頻道（CNBC）報導，喬治華盛頓大學（George Washington University）經濟學教授、美國勞工部前首席經濟學家戴安娜·弗奇戈特-羅斯（Diana Furchtgott-Roth）表示：「銀行問題可能會讓很多人三思而行，人們不像以前那麼自信了。」她指的是財富效應，或者說，當人們感到不像以前那麼富裕的時候，他們的消費就會減少。

就美聯儲本身而言，該機構一直試圖通過提高其基準利率，來控制通貨膨脹的上漲。

聯邦基金利率是銀行間隔夜借貸的利率。但它也會直接或間接地影響消費者所面對的貸款成本，包括他們的信用卡、抵押貸款和汽車貸款利率等。

變得更高的利率會如何影響你的錢包

1. 信用卡

由於大多數信用卡的利率是可變的，因此它與美聯儲的基準利率有著直接的聯繫。隨著聯邦基金利率的上升，最優惠利率（Prime rate）也隨之上升。也就是說，你的信用卡利率在一或兩個帳單周期內，也會隨之上升。

根據金融利率發布平台「銀行利率」（Bankrate.com）網站公布的數據，目前的信用卡年平均利率，已經超過了20%，高於一年前的16.3%。與此同時，越來越多的信用卡使用者每月都在背負債務，因為總體上講，美國人普遍感到財務狀況越來越差。

2. 房屋貸款

雖然15年和30年期的房屋抵押貸款的利率是固定的，並與國債收益率和經濟掛鉤，但任何希望購買新住房的人，其購買力都大大降低，部分原因是通貨膨脹和美聯儲的加息政策。

目前，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.66%，高於美聯儲去年3月開始加息時的4.40%。

其它類型的房屋貸款，與美聯儲加息行動的關係則更為密切。可調利率抵押貸款（ARM）和房屋淨值信貸額度（HELOC）與最優惠利率掛鉤。隨著聯邦基金利率的上升，最優惠利率會隨之上升，這些利率也隨之上升。大多數可調利率抵押貸款會每年調整一次，但房屋淨值貸款會立即調整。目前，HELOC的平均利率已經從一年前的3.96%上升到7.76%。

房地美（Freddie Mac）首席經濟學家山姆·哈特（Sam Khater）對此表示，購房者可以通過貨比三家獲得更多的利率報價，而因此大大受益。

他說：「我們的研究所得出的結論是，如果購房者能夠花些時間，在多個貸款機構之間進行詢價和選擇，他們每年可能會節省600至1200美元。」

3. 汽車貸款

儘管汽車貸款的利率是固定的，但付款額卻越來越大。因為所有汽車的價格都隨著新貸款利率的上漲而上漲，所以如果你計劃買車，你將在未來幾個月支付更多的錢。

現在五年期新車貸款的平均利率為6.48%，高於一年前的4%。

美聯儲最新的加息舉措，可能會把汽車貸款平均利率推得更高。而與此同時，借款人已經在費力地償還數額變得更大的月供。

專家說，信用分數較高的消費者，可能能夠獲得更優惠一些的貸款條件，或者改變目標，尋找一些二手車型號，以獲得更好的交易。

同房屋貸款一樣，汽車貸款貨比三家也很重要。根據最近公布的另一份報告，購車者通過選擇最低的貸款利率，可以平均節省5,198美元。

4. 學生貸款

聯邦學生貸款利率也是固定的，所以大多數借款人不會立即受到美聯儲加息的影響。如果你準備借錢上大學，2022-23學年的聯邦學生貸款利率已經上升到4.99%，高於去年的3.73%。在7月1日之後發放的任何貸款，利息可能都會變得更高。

如果你有私人貸款，這些貸款的利率可能是固定的，也可能是與Libor、Prime或T-bill利率掛鉤的可變利率，這意味著隨著美聯儲不斷提高利率，借款人可能會支付更多的利息。然而，具體會增加多少，將隨著基準利率的不同而變化。

5. 銀行的存款利率

雖然美聯儲對銀行存款利率沒有直接影響，但該利率往往與聯邦基金目標利率的變化相關。一些最大的零售銀行的儲蓄帳戶利率，在Covid（中共病毒）疫情的大部分時間裡都處於谷底水平，目前銀行儲蓄帳戶的平均利率達到了0.35%。

根據金融利率發布平台「銀行利率」（Bankrate.com）網站公布的數據，由於管理費用較低，一些最高收益的網上儲蓄帳戶的利率可以高達5.02%，遠高於去年的0.75%。

雖然大多數儲蓄者不需要擔心他們存在銀行的現金安全，因為沒有儲戶因為銀行倒閉而失去FDIC承保數額的資金，但任何通過儲蓄賺取的低於通貨膨脹率的資金，都仍然會隨著時間的推移而失去其購買力。

責任編輯：葉紫微#