【大紀元2023年03月01日】（大紀元記者李平多倫多報導）在加拿大，不斷有人收到按揭推銷電話或電子郵件，說利率還在漲，但他們能提供特別優惠按揭利率，但是是限時優惠，必須趕快下手，否則優惠就沒了。少數擔心月供、手中有浮動利率按揭的人，收到這種電話或郵件，還真被說動了心。
專家的建議是，突然收到銀行這種電話或郵件，要從以下幾大方面仔細權衡。
央行暫停加息
加拿大央行幾輪加息後，如今各大銀行優惠利率已遠超10年平均，加上央行已明確放話暫停加息，意味著利率即使上升，空間也不大。
據《環球郵報》報導，True North Mortgage執行長艾斯納（Dan Eisner）建議，如果認為通脹會消退，或覺得經濟會衰退，最好持現有浮動利率按兵不動，靜等優惠利率下降。
艾斯納表示，利率預期和利率現實是兩回事。按揭利率是多少，是因為一半專家看高，一半專家看低，不是所有專家都認定一個數字。
選擇較短按揭期
銀行最愛推銷5年固定利率，尤其是在一個利率周期走高之時，是因為5年固定利率利潤更高，利率下跌時提前還款罰金更高，多數貸款人都不會輕易換銀行。此外，因罰金高，抵押貸款也只能找貸款銀行，不能找其它利率更低的銀行。
擔心利率還會漲，又覺得5年期限太長，畢竟期間利率可能會跌，可要求推銷固定利率的銀行提供2年或1年期。資深按揭經紀波普（Ann Pope）表示，尤其利率快接近峰值時，鎖定5年時間太長，期間生活變動可能需搬家，導致高額罰金都非常不划算，選2年或3年期固定利率，罰金也比5年期少許多。
考慮換銀行
浮動利率按揭換銀行時，多半只需支付3個月罰息，換利率優惠更大的銀行，可能付3個月罰息也值得。舉例說，貸款40萬元，利息5.7%，換銀行3個月罰息近5,700元，如另一家銀行提供利率優惠許多，罰息5,000多也值得，可當機立斷換銀行。
換銀行如能整合其它高利率債務，或能取出淨值用於其它利潤更豐厚投資，也值得一試。
艾斯納表示，銀監局（OSFI）新規下，未來換銀行會更困難，更耗時。當下按揭利率太高的，可能是和銀行利率重新談判的大好時機，否則今後新規實施後換銀行談判籌碼就沒了。
沉住氣 別著急
有些銀行會通過高壓法，給客戶營造一種現在不換就來不及的錯覺。與固定按揭利率直接掛鉤的債券收益率不直線上升，固定利率在所謂的優惠截止日前不會變。
截至目前，債券收益率一直攀升，銀行推銷時給你一個截止日期，要求得在截止日前回覆時，問其2個問題。一問截止日後是否所有客戶固定利率都上升？對方回答否時，可能意味著時間並不像對方說的那麼急，此時告訴對方需要更多時間考慮，要求對方再寬限1週時間。然後利用這一週時間貨比三家，或諮詢資深獨立按揭顧問，計算一下看換按揭是否划算。
討價還價要狠
銀行推銷特別利率限時優惠時，並不意味著今後就不會有其它更優惠的特別優惠了。專家建議，諮詢按揭經紀尋求更多報價，查詢在線按揭利率比較網站或《環球郵報》最低全國按揭利率對照表，必要時用最低利率數字來進行討價還價。
如有銀行直接報更低利率，不玩拉扯遊戲，就投桃報李好了。銀行一味玩高開低走遊戲，被抓包時才乖乖降利率，根本不值得打交道。
考慮審批概率
波普提醒，自身收入條件不過硬，沒法趕上物價，利率穩定性就非常關鍵。此外，因收入損失、信用問題或其他原因，難通過其他銀行按揭審批，這種情況下，完全可以接受貸款銀行推銷的固定利率。反之，收入條件過硬，儲蓄足夠應對月供，不建議把現在浮動利率換固定利率。
貸款成本再度飆升
當下再難找5%以下的固定利率，至少無保按揭也沒有。通脹達峰值後利率在浮動，今年下半年經濟下行債市會急切開始定價，5%以下固定利率多半會再現。
最近一系列過於膨脹的經濟數據導致最近經濟上行，推高債券收益率，進而推高銀行融資成本，5年固定利率也水漲船高。這種情況下，2月下旬大量固定利率上升，目前全國最便宜的5年固定利率要比上週高出0.25%，最低有保1年固定按揭利率比上週高1.05%。
此外，幾家大銀行最近幾週開始調整優惠利率，不出所料，目前大銀行無保浮動按揭利率是優惠利率減0.3%（6.4%），當然還有更便宜的。有保浮動按揭利率，貸款成本則更低，起點利率就是優惠利率減去1.2%。
未來市場2大要素要是如期推進，經濟因利率壓力緊縮，央行明年不得不減息，有保按揭保持浮動利率不變就會賺，無保按揭保持浮動利率則不會省多少。◇
責任編輯：文芳
