【大紀元2023年02月07日訊】（報導／大紀元記者信宇編譯）2022年的一項研究發現，到該年9月為止，63%的美國民眾都是月光族。這些人沒有注意到他們的消費習慣如何嚴重影響他們的財務狀況。他們很容易滿足於日常的慾望和需求，因而忽略了自己的財務目標。雖然短期內你不覺得儲蓄有什麼了不起的，但日後你就會知道儲蓄實在太重要了。

就從近期來看，遇到財務吃緊時，有儲蓄就能提供一個有效的緩衝。沒有足夠的儲蓄，臨時遇到看病住院、汽車故障、公司裁員等不測事件，都可能造成財務緊張，甚至陷入債務泥潭。

而從長遠來看，健全的儲蓄給我們帶來無憂無慮的生活自由，開闢更多財源的機會。現在就是開始儲蓄的最佳時機，因為越早開始儲蓄，未來回報就越高。以下10個步驟教你如何開始儲蓄，希望能幫助你改善財務狀況。

1. 了解你的動機並設定目標

在設定目標改善財務之前，先花些時間想一想：到底你想要實現的目標是什麼以及想要改變人生的動機是什麼？

展望一下，從現在起一年、五年和十年後，你想要達成什麼樣的財務目標。在紙上、手機或電腦寫下這些願望，時時對照，將有助於實現這些目標。

您還應該進一步想像一下，如果擁有更多的儲蓄、財務安全和經濟獨立，你的生活會有哪些改善。也許你想要買一棟房子，還清所有的貸款，或者養育孩子。把激發你改善財務的事由一一寫下來，列出清單時時提醒自己，這樣在遇到困難或懈怠的時候，這個清單能夠激勵你前行。

2. 評估你的財務狀況

接下來，開始思考需要採取哪些具體的行動來達到這些目標。制定財務計劃的第一步要先了解目前的財務狀況和消費習慣。

梳理一下目前的信用卡和帳戶報表，檢查一下每個月辛苦賺來的薪水都花在哪些地方。你可能會很驚訝，每個月花在咖啡或Ubers上的開銷這麼大。你可能也會認識到，有些消費模式會吃掉你的工資，讓你難以儲蓄。

你還應該考慮到所有定期的、不可避免的固定支出。計算一下貸款、房租、抵押貸款和保險等，看看收入中有多少需用於這些必需開支。

一旦了解了所有的消費去向，你就可以認真審視需要改變的消費習慣了。你也能更好地制定一個符合現實的月度預算，真正按照預算生活。

3. 削減支出

一旦清楚目前的財務狀況，你很容易就能辨別哪些地方可以削減支出。比如減少每個月外食的次數；嘗試多搭乘坐公共交通工具，而不是乘坐優步（Uber）或來福（Lyft）；取消一些不太常用的月度訂閱服務。只有你自己知道為了保持健康和快樂，你想要什麼跟需要什麼之間的不同。跟自己的心靈對話，了解自己需要什麼，以及哪些是可以捨棄的。

在購買電腦、買新鞋等大筆消費之前，給自己至少24小時的時間冷靜一下，這樣你有機會再三權衡利弊，打算購買的物品或服務是否屬於真正所需，或長遠來看有好處。

每個人都有不同的消費習慣，所以削減開支的方式因人而異。盡力在自己能力範圍內理智消費，同時還能優先考慮那些真正能帶你快樂的東西。

4. 編預算並堅持下去

編預算是提高儲蓄最重要的一個方法。有預算就能訂出目標，追蹤支出情況，也是真正能留下錢定期儲蓄最好的方式。

編預算有多種理論，主要有兩派觀點：一派觀點認為應該遵守50/30/20法則，即50%的收入用於基本生活需求，30%用於提高生活質量，20%留作儲蓄；另一派則遵循70/20/10法則，即收入的70%用於支付帳單和日常開支，20%用於儲蓄，10%用於償還債務。

這些都只是建議，你還是應該根據你的情況編制個人預算。

如果覺得用電子表格編預算有點麻煩，可以藉助許多免費的app（應用程序）客製你的預算。有些app還可以連接你的帳戶，有支出時自動發送通知，還可以為各種個性化支出設定目標。

5. 開設獨立的儲蓄帳戶

如果把用來儲蓄的錢與可支配的錢放在不同的帳戶中，就不會輕易動用到儲蓄金。每月定期將錢轉入儲蓄帳戶，可以提醒自己堅持儲蓄計劃，並且幫助你區分收入的分配各有不同的作法。

更積極的作法就是一拿到工資就先預留要儲蓄的錢，立即從固定薪資中取出。強迫自己根據帳戶餘額作為下個月的預算。

6. 設立應急用儲蓄帳戶

與儲蓄帳戶類似，另外建立一個專門用於緊急情況的帳戶亦不失為一個好主意。求得安心是我們儲蓄的主要原因，這也是人之常情。突然失去工作或遇到意外的財務負擔時，你知道你還有財力支撐，能讓你不致於造成心理衝擊，而仍能以平和的心態度日。

應急儲蓄帳戶應與薪資帳戶分開，避免薪資帳戶的錢開始減少時不小心動用到應急基金，如此也才能實現緊急情況發生時動用緊急基金，不會影響到正常儲蓄。

7. 不吝於投資學習新技能

雖然你在努力削減開支，也要能區分哪些是需要去掉的慾望，哪些是值得投資的。投資於學習新技能是改善財務狀況最好的一個方法。所以在做重要的財務決定時，不要忘了投資自己。

學習新技術或提升技能不應該因為預算的分配而被犧牲掉。不論你考慮教育進修、創業，甚至啟動副業，投資自己可以讓你未來有改善財務狀況的機會。

8. 儘早啟動退休儲蓄

大多數專家認為，每人每年稅前收入的10-15%應用於退休儲蓄。如果你遵循這個原則儲蓄退休金，你應該能夠在退休後過上舒適的生活，甚至可能實現提前退休的目標。如果不開始認真準備退休儲蓄，你可能得延遲退休時間，在大家悠閒享受黃金歲月的時刻，你仍然需要努力工作。換言之，你越早開始投資退休儲蓄，到退休的時候，你的儲蓄投資就會有更多的增值。所以儘快啟動退休儲蓄是最明智的做法。

在退休儲蓄方面，有許多投資方案具有很大吸引力的節稅優勢，如401(k) 退休福利計劃、個人退休帳戶（Individual Retirement Account,簡稱IRA）和羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。每個帳戶都有不同的具體要求和規定，選擇最適合自己的投資計劃。

需要注意的是，一旦把錢存入這類型的退休儲蓄帳戶，需要遵守一些規定，如何時可以領取帳戶中的錢有年齡的限制等。即便如此，多數專家仍建議大眾為退休儲蓄選擇401k、IRA或Roth IRA等計劃，因為這些計畫能讓你辛苦賺來的薪水通過儲蓄獲得最大收益。越早啟動投資儲蓄，你的儲蓄增值的幅度就越多。所以一定要在預算中留出一筆錢，定期向退休儲蓄帳戶供款。

9. 儘快還清債務

支付貸款或負債的利息是一件痛苦的事，辛辛苦苦賺來的血汗錢就這樣白白溜走。不幸的是，擺脫這種滾雪球式痛苦的唯一方法就是通過一次次的還款來逐步擺脫債務。越早償還債務，才能越早開始儲蓄。因此，優先事項應該是儘快還清貸款和債務。

同樣，不要浪費你的錢去支付滯納金、透支費或任何其它沒有意義的費用，這些費用無助於你目前的需要或未來的目標。對你的帳戶、銀行卡和貸款要有責任感，避免粗心大意，消耗不必要的資金，這樣才有更多的資金用於儲蓄。

10. 適時追蹤財務進展

適時追蹤自己的財務進展，會更有動力遵照預算執行各項目標。一旦發現儲蓄開始增長，看到自己努力的成果會有成就感，更有信心繼續保持健康的消費習慣。

勤奮存錢是唯一保證你能改善財務狀況的途徑。這也是獲得財務獨立和自由的萬全之策。當然，萬事開頭難，啟動儲蓄計劃是最具挑戰性的一步。然而，如果你能日復一日地堅持預算計劃，你很快就會享受到執行財務預算帶來的種種利多。在未來的某一天，您會驚喜地發現，自己儲蓄帳戶裡的數字在穩定地爬升。

原文：刊登於Due網站。

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責任編輯：茉莉