【大紀元2022年07月12日訊】（大紀元記者朱麗婭悉尼編譯報導）現在是將部分或全部貸款鎖定為固定利率的時候了嗎？還是為時已晚？關於這個問題，房地產專家Michael Yardney在雅虎金融網上給出了如下的見解。
據澳洲雅虎財經網消息，今年初利率還處於歷史低點，但現在顯然已處於上升通道中。
從去年年底開始，銀行慢慢提高了固定貸款的利率，現在浮動貸款利率的成本更高。
儲備銀行已經明確表示將繼續提高官方現金利率，直到他們控制住通貨膨脹。
這導致許多投資者和房主重新考慮他們最大的支出之一——貸款成本。許多人正在尋求鎖定利率，並認識到他們已經錯過了利率周期的谷底。
那麼，如何決定適合自己的利率？需要考慮哪些方面來確保做出一個明智的決定？
不知道官方利率將會上升多少，但貨幣市場正在考慮利率的進一步大幅上升的可能。
很明顯借款人已經錯過了利率周期的最低點，但把自住房或投資房的貸款鎖定固定利率給你帶來的好處是預先確定一段期限內的貸款利率。
如果想要確定現金流，這可能是一個合適的策略，特別是在擔心現金流的情況下。
然而，在做出決定之前，還需要了解固定利率的缺點。
因此以下是考慮是否固定貸款利率時應該問自己的七個問題。
- 1＊我是否想在固定貸款利率期間出售房產？
如果是的話，違反貸款承諾可能會受到懲罰。
- 2＊在固定貸款利率期間，我是否想動用房產中的資產來作進一步的投資？
通常情況下，這樣做的成本可能會讓人望而卻步。
- 3＊我需要一個對沖帳戶嗎？
對沖帳戶是一個與貸款相連的交易帳戶。
許多借款人把他們的儲蓄存入這個帳戶，這裡的存款可以沖抵未償貸款的餘額，減少該貸款的應付利息。
大多數固定利率貸款不允許有對沖帳戶功能。
- 4＊我可以額外償還貸款嗎？
有些貸款方會限制固定利率貸款期間每年額外償還的金額，因此，如果你能夠存儲大量的資金，可以考慮保留一部分浮動利率的貸款，並最大限度利用對沖帳戶。
- 5＊我的投資組合需要怎樣做好固定和浮動利率的平衡？
即使你只有一筆貸款，你通常也可以拆分開來，一部分是固定利率，其餘部分為浮動利率，這樣做可以給你提供靈活性。
許多初級投資者選擇各賭一把，鎖定50%的貸款，擁有較大投資組合的投資者則通過固定較大比例的貸款來保護自己。
- 6＊我應該把貸款固定多長時間？
現在這是一個困難的問題，如果你認為利率將在若干年內保持高位，那麼兩三年的短期固定可能沒有多大的意義。
因為貸款到期時將恢復到當時的利率，屆時利率可能會高出幾個百分點。
因此你應該聽取專家的意見。
- 7＊如果利率沒有上升太多，今天鎖定貸款利率會帶來什麼損失？
如果你鎖定了一個五年期的貸款，但一兩年後利率下降，你會有什麼感覺？
西太平洋銀行預測，在多次進一步加息後，官方現金利率在2023年可能會有小幅下調。如果處於這種情況，雖然沒有擊敗銀行，但我感到安慰的是確保了現金流。
然而，很多人在利率對他們不利時會變得緊張。
Michael Yardney的免責聲明：
我顯然不是這個領域的專家（多年來我經常把固定與浮動利率的決定弄錯），所以請就你自己的情況徵求專家的意見。
還有許多其它問題需要考慮，例如工作保障，因此，猜測利率變動充滿了風險，出於錯誤的原因做出固定和浮動利率的決定可能代價高昂。
雖然固定利率的好處是實現貸款償還額的確定性，但中斷固定利率貸款可能是昂貴的，同時也會失去靈活性和控制權。
只有在三四年後你才會知道所做的決定是否明智。
責任編輯：簡玬
