【大紀元2022年04月19日訊】（大紀元記者李馨編譯報導）在人生的不同階段，你應該買什麼樣的保險？財務專家給出了一些建議。

據美國消費者新聞與商業頻道（CNBC）報導，財務顧問們指出，殘疾和人壽保險在任何年齡段都是最重要的保險，因為它們適用於人的整個一生。另外，租房保險和汽車保險也是專家們建議的投保項目。

此外，顧問們還提供了一些針對特定年齡的保險建議，從你在大學的日子到你退休後的黃金歲月（golden years）。

下面來看看人生的五個階段，以及專家們為每個階段推薦的保險類型：

大學時代

「如果你申請了私人學生貸款，而該貸款是由父母共同簽署的，並且在你死後不會被解除，那麼你需要一些人壽保險來支付這項貸款。」新澤西州富蘭克林湖區（Franklin Lakes）的投資諮詢公司「Cereus Financial Advisors」的老闆、註冊理財規劃師大衛‧哈斯（David J. Haas）表示。

他說，因為這種需求是暫時的、只是在貸款期間，所以定期人壽保險比較合適。

工作期間

「如果你在工作，你幾乎肯定需要殘疾保險。」金融服務公司「Ameriprise Financial」在賓夕法尼亞州康舍霍肯市（Conshohocken）的分公司副總裁肖恩‧皮爾森（Sean M. Pearson）說。「大多數大雇主都把它作為福利來提供，但這並不意味著你有足夠的保險。」

關於人壽保險的說明：人壽保險有兩個主要類別，通常稱為「定期」（確定期限的保險）和「永久」（不確定期限的保險，即終生）。

皮爾森說，了解你的保險範圍很重要。保險計劃可能涵蓋完全殘疾，即工人無法工作的情況，也可能僅涵蓋工人無法從事部分工作或需要減少工作時間的情況。

「例如，如果你在受傷或生病前的年收入為10萬美元，在健康狀況發生變化後，你仍然可以完成一份薪酬為4萬美元的工作，但無法繼續從事目前的工作，那麼你可能無法領取保險。」皮爾森說。

家庭時間

匹茲堡（Pittsburgh）的投資管理和財務規劃公司「Fragasso Financial Advisors」的首席執行官羅伯特‧弗拉加索（Robert Fragasso）說，結婚成家是事情變得更加複雜的時候。

「如果你有抵押貸款，需要兩份收入，並想開始為上大學儲蓄，定期壽險將是合適的，直到這些債務還清。」他說。「對於去世後發生的義務，如遺產繼承稅、企業收購或撫養殘疾兒童，你應該考慮永久保險。」

「Cereus Financial Advisors」公司的哈斯說，人們在這個階段往往忽視長期殘疾保險。

「你越年輕，它就越重要，因為它涵蓋了你一生的收入，如果你成為殘疾人，這些收入就會受到威脅。」他說。

皮爾森說，如果你請假照顧孩子或家人，一定要考慮「轉移」你的殘疾保險，或者帶著它。他指出：「如果全職父母希望重返工作崗位，但在照顧孩子期間健康狀況發生了變化，那麼這個人可能無法儘快重返工作崗位，也無法拿到預期的薪水。」

為退休做準備

皮爾森說，退休前是為退休後可能需要護理的慢性病進行規劃的時候。

「（在這個年齡段）有更多的選擇……如果你早點計劃，可能會更便宜。」他補充說，並指出，「早」可能是指一對30多歲的已婚夫婦，他們不打算要孩子，除了退休儲蓄還有額外的現金流，或者是在他們50多歲時，教育費用大多已經結束了。

黃金歲月

洛杉磯「Aligne Wealth Preservation & Insurance Services」公司的創始人伊萬‧伊蘭（Ivan Illan）說，如果你剛退休或處於退休狀態，防止你的錢花光後生計無著的一個選擇是一次繳費即期年金（single premium immediate annuity）。

這種簡單的年金形式需要一次性付清，通常是不可撤銷的，並立即向你支付一生的收入流（這與延期年金形成對比，延期年金在未來某個日期開始支付）。

伊蘭說，重要的是要注意，它們並不解決通貨膨脹風險。

「年金本身並不邪惡——一切都在於應用。」他說。「但沒有免費的午餐——你實際上是在放棄這筆錢，但現金流可能明顯好於債券。」

責任編輯：葉紫微#