人壽保險能幫助理財嗎？答案是肯定的。善用人壽保險, 可以成為合法避稅的一種有效途徑。

首先，對於一個普通家庭來說，比如張智軍，上有老父老母，下有一兒一女，兒子七歲，女兒四歲，妻子是全職媽媽，照顧兩個小孩收拾屋子。張智軍每天下班回家，嬌妻幼子總是倚門而迎。

從隻身一人來美國，到現在擁有如此溫馨幸福的一家，張智軍很是滿足也很珍惜這一切。

作為家裡的頂樑柱，張智軍明白，家裡沒有了他，就沒有了經濟來源；沒有了經濟來源，孩子怎麼撫養？醫療保險誰來付？房屋貸款怎麼辦？

所以，為解決這些後顧之憂，張智軍購買了人壽保險。對這種類型的家庭，人壽保險提供了一種經濟收入上的保證。

再比如說，孫醫生已年近退休，三個孩子都長大成人無需他再牽掛。辛苦了大半輩子他，雖說不上家財萬貫，但多多少少也有些經濟基礎，既有401K，也有IRA，還有一些個人積蓄。

對孫來說，自己花是花不完所有這一切的。在自己百年之後，如何更有效的把這些積累轉移到自己孩子那兒去而不是變成國家稅收？是孫醫生近來常想的問題。

美國的遺產稅很高，從 18% 到 35% ，視遺產額而定，另外，有些州還有州遺產稅。一般的退休計畫比如孫醫生的401K、傳統的IRA，或傳統的退休年金等，都屬於「死亡者收入」(IRD)的範疇。如果直接讓孫醫生把他的財富以IRD的形式留給他的三個孩子，那既要交遺產稅，其繼承人還要交收入所得稅。這是雙重徵稅。

這樣一來，不僅孫醫生的遺產會被大大縮水，繼承人可能也因此會承擔升高了的稅率（因為收入增加了，稅率是跟收入相關的）。與此同時，繼承人的收入升高，可能導致繼承人失去原本享有的多種減免稅優惠。

對孫醫生這種情況應該怎麼辦呢？人壽保險可能成為他合法避稅的一種有效途徑，因為人壽保險的賠償金額是免稅的。

另外，人壽保險產品還可以用於個人投資組合，説明優化投資組合的結構從而減少風險。當然別忘了，人壽保險也不是免費的，特別是其費率與年齡有關。不同的人壽保險產品適合於不同的財務狀況和不同的理財需求。所以善用人壽保險，確實可以幫助理財。

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責任編輯：郝莉