【大紀元2021年06月25日訊】（記者李捫心綜合報導）如果房屋貸款利率開始上升，也許您應該考慮把當前的低利率貸款，鎖定在一個比現在的合同更長的時間段，比如把現在的1年或2年期貸款，改成3年或5年期的貸款。下面讓我們一起來看看選定在何時，以及如何決定是否要改換。
在過去的一週裡，interest.co.nz網站的掉期利率圖表，發生了一些急劇提升的變化，特別是2021 年第一季度 GDP結果（1.6%增長）的發布、顯示了新西蘭經濟增長出人意料地強勁。
本週，一年期掉期利率上升了 8 個基點，達到 2020 年 4 月以來的最高水平；
兩年期掉期利率上漲了16 個基點，達到 2020 年 3 月以來的最高水平。
由於長期掉期/債券利率的上升，已經開始推動長期固定房屋貸款利率的上漲，因此人們懷疑這些短期掉期利率的新上漲，是否會對 1 年期和 2 年期房屋貸款利率產生同樣的影響，促使它們也很快上漲。
多少人會受到影響
是否改變固定利率期間，這對許多人來說很重要，因為所有固定房屋貸款利率34%的貸款，將在未來6個月內開始提升利率，另外還有37%，將從未來6個月到12個月之間開始提升利率。
這些數字在其他新聞機構的報導中，這可能會更高一些。但事實上不會那麼高，因為房屋貸款的「浮動利率」部分不太可能受到影響。
使用循環信貸的借款人受利率變化的影響也要小得多，因為他們是嚴守紀律的借款人，他們以聰明的方式使用該工具並了解其好處。其他使用浮動房屋貸款為企業營運資金提供資金的中小企業或微型借款人，也需要同樣的資金出入的靈活性。
有些房主把固定利率房屋貸款的一小部分變成浮動利率，這樣可以保留隨時償付房貸的機會，應該也不太可能會選擇不那樣做的好處。因此，選擇浮動利率房貸的部分，已經處於可能的最低水平了。
是時候加長固定貸款利率的期限了
新西蘭央行還預計，4 年內官方現金利率（OCR）將上升到 2%。要實現這一目標，他們可能需要從 2022 年初開始，就要從0.25% 的當前OCR水平開始逐步提高。
儘管銀行的經濟學家們對從何時開始提升的估計各不相同，但從 2022 年第一季度開始，似乎非常可能。
如果您認為房屋貸款利率將從明年第一季度開始提升，那麼現在就是要考慮把現在的低利率固定到更長時間的好時機了。
當然，在利率上升的市場中，違約金問題可以不算在討論範圍之內。因為如果你打破低利率合同，把它轉換成更長的利率更高一些的合同，銀行實際上只會收取手續費。當然也不排除個別情況下可能會影響違約金，但一般情況下會是這樣。
現在鎖定長期利率，比如固定在3年、4年或者5年期，你可能這樣做的一個原因，是因為按照你的判斷，在你現有的固定利率合同到期之前，短期利率很可能會在未來12個月內大幅上漲。所以，如果你想要再等等之後再採取行動，那麼您可能就會面臨更高的房貸利率。
目前，主要幾大銀行的2年期固定利率，為 2.55% 至 2.59%。而5年期固定利率可以在約3.69％拿到，比2年期固定利率多了約110個基點以上（1.1%多）。
如果你想將現有貸款合同改變，那麼推測一下，到時2.55% 的兩年期利率仍然會存在、以及3.69% 的五年期利率仍然存在的可能性，到底有多大？
那時，掉期利率需要上升約+100 個基點（+1%）才能彌補你換成更長期固定利率提升所受的損失。如果你認為房貸利率將會上漲更多，那麼你可能應該考慮轉換成更長期的固定利率。
未來的不確定性
目前的房貸利率異常低。監管機構正在尋找「正常化」的機會，但央行量化寬鬆的作法，使這變得更加困難。
自2008年全球金融危機以來，「正常」的利率，可能更像是 5% 的2年期利率，更像是 6.5% 的5年期利率。但是，你可以認為我們不會回到「舊常態」，您也許是對的。但其他人可能會說，市場和監管機構往往會調整過度，因此未來變化的風險是上行的。
但是，如果您對未來的事情感到不安，您可以選擇利率相對較低的確定性（最多5年）。像這樣的決定往往與數學計算無關，更多的是關於你對風險和不確定性的容忍度。
當您在計算您的個人房屋貸款時，額外的還款負擔可能會讓您選擇「確定性」，這樣即使風險很大，您將始終會有2.55% 的利率可供選擇。
按照推測利率計算一下
儘管還需要幾年的時間，但 2% 的 OCR 可能會使短期利率至少增加 1.75%。這可能會將現在2.19% 的一年期固定利率提高到近 4%，把其他期間的固定利率提高到超過或接近 5%。
長期利率不僅受到新西蘭央行政策設置的影響，還會受到國際影響因素的影響，這使得它們更難以預測。
現在可能是清理您現有的固定利率房屋貸款合同並計算一些數字的好時機。你可以利用interest網站上的全功能房屋貸款計算器，就能比較兩種情況。這個網站上還有違約金計算器。
如果市場以一致的方式推高短期批發利率，那麼現有的極低房屋貸款利率可能不會持續太久。但它仍然只是「如果」，即使它目前看起來更有可能。
利率下降過程中的不確定性，並不會帶來對可能造成傷害的潛在懲罰；但利率在上行途中的不確定性就會有懲罰；但與利率上升相關的好處，就是如果你決定改變固定利率的期限，那麼你需要額外付的違約金，將會是微不足道的。
像這樣的決定不僅僅是計算幾個數字，所以你最好還是向那些註冊的獨立來源，尋求一些專業建議，他們應該可以幫助你根據自己的財務狀況做出正確的判斷。
責任編輯：筱康
