【大紀元2021年05月15日訊】文：Amanda Wu・退休理財顧問
除401K、IRA 以外，公司的Pension 也是退休收入的重要組成部分。然而，不是每個人的公司都提供Pension。如何為自己建立一個終生退休金Pension，又可以延稅呢？也許終生收入年金能做到，以下是目前年金市場上表現最好、最熱門的計畫，大家可用作參考，在五六月的促銷活動中，該Pension年金將短暫提高其紅利至25%，利息紅利250%，而且收入每年遞增，每年收入越拿越高，以達到抗衡通貨膨脹的目的。

您的本金預計7年變雙倍、10年變三倍，除終生收入不間斷外，遇長期護理、每年收入翻一倍。可用作401k、IRA rollover。
舉例：本金100,000，馬上變125,000
利率：5%變12.5%
增長：7年變200,000\10年變300,000

如果終生收入是10,000/年，遇長期護理20,000/年。如果終生收入漲至20,000/年，遇長期護理40,000/年。如果終生收入漲至30,000/年，遇長期護理60,000/年。如此類推。

首先，我要強調一下，年金均由合法保險公司承保，絕對安全有保障。從事退休理財工作多年，我看過不少人對年金有錯誤的理解，以下是一些最常見的忽略點：

第一，很多人都認為現在利率要上調，年金終生收入也會跟著上漲，應該再等等，等到利率上調再買年金，會比較划算。

其實此觀念是錯的，利率上升，年金收入不見得會因此上調，終生年金的收入是基於壽命，如果人的壽命越長，年金所付的退休金就越少，與利息無直接關係。大家知道聯儲局一定會加息，但加息幅度每次為0.25％。很多人認為我們正處在低利率環境，我想更精確來說，我們是處在一個新的利率環境。我們知道利率會漲，但是以0.25%的速度慢慢遞增，而不是顯著增加。利息將不會一下子上升到4%、5％。我們要習慣有很長一段時間，不能回到舊的利率環境。CD也很難回到4%、5%。

想想美國的債務以千萬億計算，甚至不只，5％的利率將導致數十億美元的年利息。太多的債務利息會導致大蕭條，到時社會安全金、醫療保險將崩潰。所以，靠利息大幅度調高，年金收入得以上漲的現像不太可能會發生。然而由於人的壽命越來越長，各大保險公司紛紛對他們的退休年金重新精算，新的精算將要降低每月固定終生收入，以應付人的壽命日益增長。所以，利率上升，年金收入不會因此得到上調。終生年金的收入是基於壽命，人的壽命越長，年金付的收益將越少。現在通貨膨脹勢在必行，擁有讓收入每年遞增的Pension年金更顯得至關重要。

第二，長壽的風險很多人都會忽略。也許有人會說，我有很多的資產，我不需要年金。其實，您退休金是否夠用，不一定與您的資產有關入，除非您將一部分資產轉成年金。無論您的股票、共同基金賺了多少錢，您跑贏了標準普爾500，您的投資跑贏了大市，你只是通過一些數據對市場未來的預測，來假設可以從市場上得到多少回報。這些都不能保證您有一生足夠的退休收入。資產還是有可能因各種原因消失，可能是股市大跌。股市大跌，不一定是因為美國本土的經濟問題，一些外圍因素，像中國股市崩盤、國際因素、恐襲等等，都可以帶動美股大跌。即使是一支優質股，也有可能因為您進場的時間不對而讓你虧錢。

您的資產還有可能因為被盜、被起訴、離婚、長期護理、意外、稅收，甚至因為活得太長，通貨膨脹而導致資產完全消耗。長壽風險等於你活得越長，越有機會遇到市場崩盤和各種各樣的風險。你活得時間越長，你就越有可能陷入通貨膨脹和長期護理。

如果只活到68歲死亡，你沒有長壽風險，不用年金。但是，如果活到75、85、95，必須避免長壽風險。因此，股票、債券、共同基金、CD幫不了你，只有你的養老金，終生收入年金能幫您。您必須把退休年金作為您退休理財規劃的一部分。不需要把所有的資產都變成終生收入年金，而是有計劃地將一部分錢分配到年金。只有終生收入年金能提供保障，保證有一輩子有錢花，不會受到股票市場的破壞。

第三，很多人不喜歡年金，因為鄰居說年金不好、因為朋友買年金被欺騙了，又說年金其實是在消耗自己的本金，錢又不能自己控制，年金還有費用，如果我死了，保險公司會拿走我剩下的錢不還我家人。其實不對，這些都是大家對年金的誤解。

如果有人說他們不喜歡年金，但喜歡自己的Pension、社會安全金和401K，其實他們不能理解退休金Pension，社會安全金和401K就是年金的形式。有很多年金無費用，回報好，您只是不知道而已，大家應該找理財顧問諮詢一下。還有，如果合約持有人死亡，保險公司將退還剩下的錢給受益人，不會被沒收。有些年金還帶有長期護理。人們說年金讓他們失去掌控權，其實年金讓他們有效掌控長壽的風險、市場的風險、長期護理風險和通脹風險。再者，我也不建議把所有的錢用在買年金，只是一部分的資金，目的在於分散風險。

很多人會對比年金和風險投資（Income Planning vs. Income Guessing.），年金是規劃固定收入（Income Planning）：提供保證的終生退休金，不變的承諾。風險投資是猜測收入（Income Guessing）：猜測我以後的收入，那是假設的，如果實際少於猜測呢？很多人認為用投資可以替代年金，然而投資您只能依靠對將來的預估，用歷史收益來預測未來的收入，有風險性。當年紀越來越大，您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢？相反年金，卻具有穩定性、保障性。年金和投資應該是雙管齊下，您的退休生活才能相得益彰。

一般的公務員，他們沒有很多資產卻擁有Pension和終生收入年金，但調查發現，公務員他們的退休生活比較自在，因為他們知道Pension和年金將供養他一輩子。調查也發現，很多有錢人，做股票、擁有不少資產，但他們老是很有危機感，因為他們把錢都放在投資上，總擔心那一天市場大跌，連老本都不保。養老金的關鍵是持久性和保證性，他們可以依靠，永永遠遠不會用完。時代雜誌說：「確保至少有一個保障一生的固定收入來源，應該是每一個退休人員的首要任務，如果他們想過上安枕無憂的生活。」

對年輕人來講，打造建立資產十分重要，一旦接近退休，保證的終生收入比資產更重要。如果您今年40歲，打算60歲退休，就是2038年，您可能覺得2038很遙遠，還有20年，不用那麼快為退休金作準備。那麼請想想20年前的1998年，20年前發生的事就猶如昨天發生的一樣，時間其實過得很快。為退休而理財，無論多多少少，任何計畫總比沒有計畫好。

對於高資產的客戶，年金能為他們省稅延稅，激活他們存在銀行的錢，不至於讓錢丟在CD裡貶值。我有一位客戶60歲，她其實不需要年金，她有資產和物業，但是她還是把401K裡的50萬轉成一個終生收入年金，此年金馬上每年付給她收入1萬，她運用每年1萬固定收入投入了一個100萬的人壽保險。這樣她把原來價值50萬的資產，有效地變為100萬免稅人壽保險。所以，如果運用得當，年金不只能為您設立一個私人Pension，還能為您的財務規劃出一分力。

本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，為客戶尋找針對性的理財項目，並確保計畫的適宜性和保險公司的穩定性。#

有任何相關疑問請聯繫退休理財顧問Amanda Wu
電話：408-460-8623

本文刊載於舊金山5月15日理財版

責任編輯：李曜宇