國際學生健康及醫療保險指南
(//www.tvsmo.com)
【大紀元3月15日訊】
健康就是最珍貴的財富﹐比你可能擁有的任何東西或經驗都更加重要。
身為一個在美國大學求學的學生﹐你將面臨許多與自己的健康和福利關系密切的決定 和選擇。你是個成年人﹐有責任為自己的保健做抉擇。你可以比別人更注意維護自己的 健康﹐天天用心履行。你可以幫自己預防疾病﹐並作出決定﹐以防止危機。
你也應當研究美國的醫療系統﹐以便萬一生病時可以得到需要的照料。在緊急狀況發 生前掌握充分訊息﹐會使你做出較隹決定。你可以向學校的國際學生辦公室 ( International Student Office)﹑保健室(Student Health Service)﹑ 及學生諮詢中心(Student Counseling Center)洽詢校內及鄰近社區可供利用的 資源。他們會告訴你有那些設施可用﹐何時到何處治療﹐並回答有關你在美國境內的健康問題。
如何維護健康
良好健康的維持﹐是一種包含身體﹑情緒及精神等層面的過程。你必須在每一方面都 達到良好狀況﹐才有健康可言。
睡得足﹐吃得好﹐常運動﹐並作預防性保健﹐對身體均極重要。注意個人衛生﹐避免 壓力﹐讓自己有時間放松﹐並維持友誼﹐會使你的情緒穩定。保有你的價值觀與前瞻﹐ 以及（某些人）進行宗教活動﹐或親近自然﹐也都能使自己精神生活良好。所有這些成 分加在一起﹐才會使你健康。
預防性照顧(Preventive care)是保持最隹身心健康的最重要的因素之一。它包括 飲食平衡﹑經常運動﹑開車時使用安全帶﹑刷牙﹑定期自我檢查﹑定期看醫生﹑注意性 安全﹑以及作其他使你更健康的有關生活方式的決定。你的健康狀態主要是受你自己的 態度與行為所影響。學生健康中心﹑諮詢服務處﹐及健康資源中心 的醫生﹑護士及健 康教育人員﹐能夠提供你維護健康生活方式的有關資訊﹐也能回答你的問題﹐並幫你作 必要改變以改善健康。
你要記得﹐遷移到一個可能與家鄉極不相同的新地方﹐會帶來許多足以影響健康的改 變。例如﹐氣候可能與你待慣的地方大不相同﹐你可能還沒為更冷或更熱的天氣做好准 備。你的大學可能住在一個需要為健康特別考慮的地方﹐如濃霧﹑高犯罪率﹑lyme病（ 一種嚴重發炎的病）﹐或其他特殊問題。學校的國際學生顧問及學生健康中心的職員﹐ 可以就如何面對這些急遽改變回答你的問題﹐並提供建議。
除了上述明顯的身體因素外﹐你初抵美國時還要面臨一段時期的文化適應。文化適應 是一種逐漸習慣新文化﹐覺得較為舒適的過程。此種過程往往長達數月﹐並包含幾個階 段。有時你會覺得不安﹑害羞﹑或難堪。有時則覺得挫折﹑生氣﹑或失 。但多數經歷 此一過程的學生都說﹐他們畢竟還是在「第二家鄉」安頓下來了。這就是接受了雙元文 化。不過﹐在開始的幾個月﹐你可能會經歷到一些與健康有關的文化調適效應﹐其中可 能包括失眠﹑飲食形態改變﹑不安﹑沮喪﹑壓力﹑及孤單。這些情緒上的不安可能導致 身體方面的症候﹐包括肚子痛﹑頭痛﹑倦怠﹑心悸及月經不順。你的國際學生顧問及學 生健康中心及諮詢服務處的職員﹐可以幫你了解你的感覺﹐以及你正在經歷的文化調適 過程。
保險的重要性
在美國﹐每個人都有責任為自己的醫療付費。除了少數低收入的美國公民及永久居民 ﹐政府並未為需要醫療而無力付費的人提供資助。醫療費用乃是當前美國增長最快的花費。你可由下面住院平均費用表了解到住院費用的昂貴。
由於多數美國人付不起高昂的醫藥費﹐他們在緊急治療時只能仰賴保險。對國際學生而言﹐一次嚴重的疾病﹑受傷﹑或災難性的緊急醫療﹐可能意味著財務困境﹐使他（她 ）不得不中斷深造的夢想。醫療保險在美國實有其絕對的必要性。
國際學生與醫療保險
多數的學生（美國或國際學生都一樣）都比較年輕﹐也比自己其他時期健康﹐較無事 故。他們往往會相信﹐在校期間﹐他們會保持健康而不需醫療。不錯﹐多數學生是較為 健康﹐但有些人卻在就學期間患了重病﹐或者因受傷而有生命的危險。無人能預測誰會 保持健康﹐而誰不會。如果你假定自己就是不生病﹑未受重傷的那一群的一份子﹐這是 很危險的。一旦你生了病﹑受了傷﹐你通常不能買保險來支付這種稱之為已存在狀態的 疾病或傷害(pre-existing condition)。事實上﹐你可能變成一個不能保險的人 (uninsurable)﹐而完全買不到保險。
要求國際學生買了保險才能入學的美國大專院校正日益增加。此種保險要求之所以變 成強迫性質﹐部分歸因於國際學生常常不了解美國醫療系統的運作。許多人相信就讀的 大學或美國政府會為他們付醫藥費。此外﹐大學亦需向美國國務院及司法部證明（在合 格證書﹑I-20及IAP-66上）他們已向發給入學許可的學生查證其財源﹐並證明來美求 學者﹐有適當的經費支付在美學習期間之所需。大學知道多數國際學生無法支付鉅額的 不在預期中的醫藥費﹐所以他們在入學條件中加入要求學生三加醫療保險的項目。保險 就是以這種方式保護學生和大學雙方。
醫療保險怎樣發生作用
當某人買了醫療保險﹐他所付的保費就和別人所付的保費結合在一起﹐以共同運用。 這些錢被用來支付需要醫療的受保人的醫藥費。保險對於美國及國際學生﹐都是對抗日 益增加的醫療費及意外事件的唯一保護。
一旦你買了一種保險﹐你會從公司收到一張保險卡。這張卡只有在你付保險費期間內 才有效。卡上會有保險公司的名字及保險號碼﹐通常也會有可供緊急使用或詢問問題的 電話號碼。如果你生病或受傷而尋求治療﹐你必需盡快通知你投保的公司﹐他們必須接 到書面給付申請書(Claim)﹐並且會在付錢以前審查你的申請。你必須在申請表上提供 完整而又正確的資料﹐不然﹐他們將無法評估你的給付申請而付你錢。有時﹐保險公司 會要求你或你的醫生提供進一步資料﹐你必須對他們的要求﹐立刻做反應﹐以便他們進 行給付手續。
在某些個案中﹐你的醫生或醫院會在向你寄出帳單以前﹐直接向保險公司發出保費申 請書﹐並等待付費。另有些醫療單位則會要求你先行付費﹐然後你再向保險公司尋求退 款。你應在接受治療前問明付費方式﹐這樣才知道以後該怎麼辦。
如何評估保險計畫
初臨美國﹐你立刻要在許多保險計畫中挑選一個來投保。為了對不同保險計畫作有效 比較﹐以便找出對自己最有利﹐最有價值的保險﹐必須先了解多數保險計畫所使用的術 語﹐你可能受到誘惑而買最低廉的保險﹐不過﹐一旦你在需要接受治療時發現﹐便宜的 保險無法照你的需要給付時﹐就已後悔莫及。你應當向國際學生顧問或校內的保險行政 人員多要些資料來三考。
以下是你應該考慮到的一些因素﹕
(1)保險公司的經驗(The experience of the insurance company)﹐問國 際學生顧問﹐別的同學有沒有投保同一家公司。這家公司有沒有公平對待投保的同學﹖ 給付是否迅速﹖有無專人回答並解決問題﹖他們了解國際學生的特殊需要嗎﹖你一定會 想找一家服務紀錄良好的公司。
(2)抵減額(Deductible Amount)多數保險計畫都會要求投保人在保險公司給付 以前﹐先付部分醫療費用。你必須付出的金額就稱為「抵減額」。有些公司有年度抵減 額(Annual deductible)﹐亦即每年你都要先付抵減額。另有些公司則有每一病痛 抵減額(per occurrence deductible)﹐即每一次生病或受傷﹐你都要付抵減額﹐ 每一次病痛抵減額通常比年度抵減額低﹐但如果你一年內生病或受傷數次﹐你每次都要 付每一病痛抵減額。
(3)共付比率(Co-payment percentage)–多數保險計畫在你付出抵減額以後﹐ 會給付你所付醫療費的一定百分比。例如有些保險計畫付百分之八十﹐你自己付百分之 二十。多數保險計畫會對某些特定的疾病提高共付比率﹐而對另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付額達到一定限度(out of pocket maximum)以後﹐會給付百 分之百。萬一醫療費很高﹐此種辦法可以保護你﹐因為如果保費成千上萬﹐以百分之二 十算下來﹐多數學生會付不起。
(4)特殊限制(Specific limits)–有些保險計畫對某些特殊服務﹐有給付限額 。例如﹐他們會對住院（食宿）費﹑醫師費﹑手術費﹑心理治療（或分析）費﹑麻醉費 等作限制。如果面對一個有特殊金額限制的保險計畫﹐你就要查出未來居住地區的平均 費用﹐以確定萬一將來需要此種服務時﹐此一限額足夠付費。
(5)終身或每一病痛最高給付額(Lifetime/per-occurrence maximums)–許 多保險計畫﹐對每一投保人的醫療費用有給付總額的限制。有些計畫的最高額是個人終 身適用（保險公司為此一投保人付出達到最高額以後即不再給付）。有些計畫則為每一 病痛設定給付限額□一旦此一病痛的費用達到限額﹐保險公司不再繼續付款。最高限額 越低﹐投保人所冒危險越大□這是因為醫療費極為高昂﹐平均住院費用動輒成千上萬。
(6)受益期間(Benefit period)–有些保險計畫限制他們為傷病給付的期間。如 ﹐某一計畫有五十二周受益期﹐在某一病痛發生五十二周以後即不再給付﹐而不管投保 人是否需要繼續治療。慢性疾病和嚴重意外傷害往往需要比五十二周更長時間去治療。 在受益期間失效後﹐學生只好自行付費繼續治療。
(7)延長受益(Extention of benefits)–延長受益條款使你能在不符合繼續投 保條件時仍能接受治療。許多保險計畫在一定限期內會繼續給付。
(8)排除給付(Exclusions)–多數保險計畫訂有在某些條件下則不給付的規定。你 應小心閱讀被排除給付的名單﹐以便確實了解那些項目不在保險給付范圍內。
(9)出院及歸國(Medical Evacuation/Repatriation)–對於在美求學的國際 學生﹐有關出院及歸國給付極為重要。如果你的保險有出院給付﹐在你因接受治療而需 回家時﹐它會付給你必要的交通費。如果有歸國給付﹐萬一你死在美國﹐保險公司會支 付運送回老家的費用。雖說不太可能有此情形﹐但這種事的確發生過﹐而且國際學生的 家人也不會想到這種相關支出。多數美國保險計畫未包含這種可能發生的事件﹐但某些 接受國際學生投保的公司則有此種給付。
(10)保費負擔(Premium cost)–比較不同保險計畫之保費負擔誠然重要﹐但千萬 要記得﹐應以它們提供的可以比較的給付作為評斷標准。一般而言﹐保費低的保險計畫 ﹐給付也較低。你投保多少﹐就只能享受多少利益﹐不會更多。因此﹐費用不應成為你 做決定的唯一因素。更重要的是﹐要確定你買的保險能適度的保護你﹐以支付意外的醫 療費。由以上各點來看﹐保險計畫的比較可能並不單純。你應花點時間﹐仔細閱讀保險 計畫﹐有問題時要找人幫忙。其中用小字體(fineprint)印刷的部分﹐可能就是你需 要知道的最重要的部分。
付出保費
你買的保險﹐要在付了保費以後才會生效。有些保險計畫甚至特別規定要過一定的等 待期才有效。因此﹐到達美國以後立刻買保險是極為重要的。所有的保險都有一個停保 日﹐到那時候你必須付另一期的保費或續保(Renewal)﹐保險才能繼續有效。准時續保 才能避免保險中斷(Lapse in coverage)。此點極為重要﹐因為如果你中途中斷時 生病或受傷﹐你可能無法得保險給付–即使你已經付了保費。
為你的醫療做計劃
等到生病時才去研究美國醫療系統及醫療資源已嫌太遲。你應當及早了解學校 的學 生健康中心。到那兒去看看﹐並找 面的職員談談。找出它的開放時間﹐並了解你的眷 屬是否能在那兒看病。問問校園內的其他服務。其中有一些已包含在你交的保費中﹐其 他可能每次看病都要分別付費(fee for service basis)。對某些特定的服務﹐學生健康中心可能將你轉介給社區中的一個保健提供者﹐如專家﹑醫院﹑或診療中心。你 的學生保費﹐可能不會為你付健康中心以外的費用﹐但你的醫療保險應該可以付部分或 全部費用。
學生健康中心的職員可以告訴你﹐當他們不開放而你需要治療時﹐你該怎麼辦。如果 眷屬不能得到醫療﹐他們可以幫你的眷屬轉介到外面的醫療單位。如果你已選擇家庭醫 生﹐你將可在需要時得到更多綜合的及個別的照顧不然﹐你可能需要到當地的急診處 ﹐並且忍受長久的等待﹑非個別化的治療﹑以及昂高的費用。及早為你的醫療做計畫﹐ 將確實幫你以合理的費用得到你所需要的類型的照顧。
生病時該怎麼辦
如果你在學校的學生健康中心開放期間生病或受傷﹐你應到那兒去治療。否則﹐你應 找當地醫生或緊急醫療處。如為重病或嚴重傷害﹐你可以到醫院的急診處去治療﹐不過 ﹐除非情況危急﹐否則不要輕易進大醫院﹐而應另作選擇。同理﹐如果學生健康中心不 為眷屬提供治療﹐你應在抵達美國時﹐為他們找好家庭醫生。當他們需要治療而醫生的 執業處關閉時﹐你可以打電話到他（她）平常的執業處電話﹐透過答話服務與醫生立刻 取得聯系。
怎樣申請保險給付
在你接受醫療以後（學校健康中心的免費服務除外）﹐你必須通知保險公司﹐並向他 們要求給付。這就叫做申請給付(Filing a claim)。你應在買保險時﹐就要一張給 付申請表(claim form)來﹐仔細研讀﹐並確實了解它。這張表一部分要由你自己填寫 ﹐還有部分由醫生或提供治療機構填寫。先把給付申請單該你填的部分填好﹐再送到你 接受治療的診所或醫院。要確實把該填的部分填妥﹐然後才要求醫治你的單位填其他部 分﹐再寄交保險公司。保險公司也才能評估你所接受治療﹐以決定是否在給付范圍﹐如果是﹐就開始安排付費。不過﹐如果你的申請單有所缺漏﹐給付可能耽擱。你應提供所 有被要求提供的資訊﹐保險公司才能立即辦理給付。
申請給付被否決時
你應當記得多數保險計畫都有特殊排除項目﹐也就是說﹐某些醫療並不在保險范圍內 。你可能提出保險給付申請﹐隨後才知道保險公司拒絕給付。如果你不知道被拒絕的理 由﹐你可以去問學校健康中心或保險經紀人。如果你不同意保險公司的決定﹐你有權要 求保險公司重新考慮你的要求。你的保險經紀人可以告訴你申請重審的特殊程序。
控制支出費用
醫療費用乃是今日增長最快的花費。增加原因極多﹐包括最新醫療設備及美國的訴訟 環境。你所作的何時需要醫療的決定﹐可能增加高昂的支出或幫助控制它。你應盡可能 在學生健康中心接受治療﹐只在生命危急時才使用醫院急診處﹐填給付申請單力求完全 和正確﹐以及成為明智而消息靈通的醫療消費者﹐這些都能幫忙控制費用。有些人只因 自己有保險給付﹐就不考慮醫療的成本﹐這實在是短視的看法。羊毛出在羊身上﹐不負 責任的使用保險﹐只會導致未來保費的增加﹐結果吃虧的還是像你這樣的消費者。經由 和醫療機構及保險公司的合作﹐你可以做出負責任的就醫決定﹐協助控制支出﹐保障自 己將來不必付較高的保費。
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