【大紀元2019年09月18日訊】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）隨著越來越多加拿大老人加入負債大軍，住房反向抵押貸款也越來越普遍。

反向抵押貸款業務日益紅火

據彭博社網站報導，55歲以上老人，最多可拿55%房屋價值做反向抵押貸款，貸款人售房或死亡前，無需償還貸款本金和利息。貸款期間，只需按時交地稅和房屋保險，並進行正常物業維護，就能保留良好的貸款信譽。

Equitable Group集團CEO摩爾（Andrew Moor）表示 ，公司進軍反向抵押貸款市場才18個月，申請就大幅飆升，過去1年中飆升3倍。Equitable Bank估計，加拿大社會日益老齡化，反向抵押貸款市場機遇大，每年業務估計上升近25%。

加拿大銀監會今年6月的數據顯示，過去不到4年時間內，加國反向抵押貸款未償餘額上升2倍多至31.2億元，這其中還不包括外匯金額。反向抵押貸款雖占全國正規銀行1.2萬億元的住宅按揭貸款總額不到1%，但增幅驚人。今年6月反向抵押貸款額同比飆升22%，遠遠高出當月住宅按揭貸款4.8%的同比升幅。

專家不推薦

這一數據說明，加拿大負債大軍中，越來越多老人加入，同時越來越多老人退休時仍欠債。與此同時，許多城市房市多年火爆，租金飆漲，使得老人越來越難大房換小屋。這種情況下，住房反向抵押貸款成為一種新型收入來源，受到越來越多老年人歡迎。

截至目前，加拿大5大銀行都沒推出這一產品，全國僅2家機構提供。其中，HomeEquity Bank涉足這一業務已有30年，目前反向抵押貸款額總計31.1億元。另一家是Equitable Bank，剛剛涉足這一領域沒多久，目前反向抵押貸款總額計1,010萬元，其母公司Equitable Group集團股票今年飆升75%。

專家認為，反向抵押貸款成本高昂，只能在萬不得已情況下才使用，是因為利息太高。反向抵押貸款利息通常比傳統按揭貸款利率高，如HomeEquity Bank和Equitable Bank兩家機構5年固定反向抵押貸款利息高達5.74%，相比之下，目前傳統5年固定按揭利率有的低至2.4%。

HomeEquity Bank首席財務官錢德拉（Atul Chandra）表示，貸款人貸款期間無需還款，銀行現金回收期越長，利息越高，因此利息高一點很正當。

老人按揭違約率上升

最新數據顯示，目前老人傳統按揭貸款違約率雖仍很低，今年1季度率違約率雖僅0.36%，但在所有年齡群體中卻最高。2015年底65歲以上老人按揭貸款違約率也是所有年齡群體中最高。Equifax數據也顯示，過去幾個季度中，65歲以上老人非按揭債務違約率升幅也最大。

反向抵押貸款因貸款期間不要求貸款人還款，因此不包括在普通貸款違約率計算中，但如果貸款人不及時交地稅或保險，或房屋維護不善，也可能違約。錢德拉透露，好在是，反向抵押貸款總額雖上升，但違約率一直保持穩定。

HomeEquity Bank提供數據計算顯示，按5.74%利息算，貸款人反向抵押貸款15萬元，5年後欠債19萬9,058元。假設當事人反向抵押貸款時房屋值75萬元，房價年漲幅3%，5年後房屋值86萬9,456元，也就是說，房屋淨值增加近7萬元。◇

責任編輯：文芳