【大紀元2019年12月29日訊】（大紀元記者黃阡陌澳洲悉尼編譯報道）反向房貸就是用已經擁有的房產做抵押獲得貸款。這種貸款方式通常針對老年人，使他們能通過資產獲得現金支付各種生活開支或醫療費用，甚至裝修或幫助子女購房等。不過，反向房貸也存在風險，而且操作更複雜。
2018年，澳大利亞證券和投資委員會審查了反向房貸，發現借款人對反向房貸的風險和成本的理解十分有限。業內人士提醒在申請反向房貸前，務必了解其風險和成本，
反向房貸如何運作
假設60歲的瑪麗擁有自己的房產，價值60萬澳元。瑪麗想以自己的房產作為抵押，通過反向房貸獲得1萬澳元支付度假費用。她不必出售房產就可以借到這筆錢，並繼續生活在其中。
瑪麗獲得反向房貸後，無需還款，因為她可以在出售房產時、送往老年護理中心時或去世後，再全額償還這筆反向房貸金額，也就是說，反向房貸是在出售質押的房產時才償還的。當然，1萬澳元的借款是需要支付利息的。
如果房主的收入狀況惡化，而且無法獲得其它融資選項時，則反向房貸可能是一種不錯的替代選擇。
財務諮詢機構Thomson Wealth的首席理財師湯姆森（Gianna Thomson）解釋說：「如果你擁有很多資產但現金收入不足，並且不想通過大房換成小房子獲得一筆錢用於開銷，那麼，通過反向房貸來獲得借款，可能對你很合適。」
她補充道，反向貸款的另一個特點就是「年齡越大，可貸金額也越高，因此退休人員通常會使用反向房貸來獲得借款。」 但通常來說，60歲時可貸金額是房產價值的15%至20%；之後你每增加一歲，可貸額佔比增加1%；到70歲時，可貸額增至房產價值的25%至30%。
自由房產投資者（Freedom Property Investors）創始人庫魯（Scott Kuru）解釋道，房產所有者可以一次性提取房貸額度，也可以定期提取，但這可能會影響資產價值。
他說：「反向房貸提供者對房產的索取不能超過協議約定的範圍。」 「比方說，你把所有的反向貸款額度都用來翻新房屋，以期提高房產的價值，並增加反向房貸額度。但是，你能夠獲得的反向房貸額度，仍然基於此前約定的金額，而非翻修後房產的價值。」
了解反向房貸的風險
反向房貸需要支付複利，其利率高於標準的房貸利率，因此從長期來看，累計利息可能會相當高，尤其是對那些不了解反向抵押是怎麼回事且毫無戒心的退休者來說。
如果你有配偶，那麼辦理反向房貸應三思而行，因為可能導致房主去世後配偶無房可居，特別是如果該房產需要出售來償還反向房貸的情形下。
巴蘭泰恩法律集團（Ballantyne Law Group）的首席律師巴蘭泰恩（James Ballantyne）說，反向房貸可能很複雜，並且「存在一定的法律和財務風險。」 因此，反向房貸只適合那些對其風險有清楚了解的人，「不適用於不了解其法律和財務影響的人，其中包括弱勢群體和能力不足的群體。」
他建議申請人在此類貸款之前獲得獨立的財務和法律建議非常重要。他說：「顧問需要清楚了解借款人的情況，包括貸款目的。如果借款人健康良好、生活費用合理，我們不太可能推薦申請反向房貸。」
如果確實需要通過反向房貸獲取資金，最好估算一下長期成本，包括開戶費和複利。
湯姆森說：「審查與房產有關的其它安排也是必要的，特別是如果打算由某人繼承房產的話。」
責任編輯：簡沐
