文：網（溫哥華）（）

Jane把以前全額付款買的房子抵押出去，買了套公寓，這樣她的女兒Kim在大學期間就有住的地方了。

情境

解決方案

保留公寓，在女兒Kim離開時提高租金，61歲退休。

BC省的一位老師Jane，為女兒Kim上大學提供幫助。現年50歲的Jane每個月的工資收入是4,797加元，此外，她還能從BC省和Quebec的公寓租金中獲得微薄的收入。

Jane抵押了之前全額付款買的房子，在魁北克買了公寓，這樣Kim就可以住在學校了。Kim每月要支付1,229加元的抵押貸款——低於同類公寓的現行租金——但這還不包括保險、財產稅和維修費管理用。

Jane擔心購買公寓可能對她的退休計劃有影響。家庭理財請蒙特利爾CNal財務規劃公司的負責人Caroline Nalbantoglu。Caroline Nalbantoglu與Jane一起討論如下：

Jane現在背負的巨額債務是威脅她退休的最大問題。除了Quebec那套公寓30萬加元的抵押貸款，簡還欠著她在BC省那套公寓62,305加元的貸款，那是一套投資性房產。

她為BC的抵押貸款支付3.35%的利息，每月總計600加元，外加300加元的公寓費和稅費。這些費用從每月1700加元的租金總收入中減去，使她每月稅前淨收入為800加元，即每年9,600加元。

用估計的現值389,000加元減去她的債務，她在這個單位的受益大約是326,700加元。那筆股本的年回報率為3%，雖然不算高，但還可以接受。

在Quebec單元的按揭付款大約是1,220元——由Kim的租金支付——所以Jane遭受了大約575加元的損失，這是筆額外的費用。

然而，當Kim在一年後畢業時，Jane可以收取每月2,500加元的市場租金，最終將獲得每月695加元的收入，這是一項有利可圖的投資。利率上升可能會阻礙這一點。

她的全部金融資產，不包括今年將用完的1.3萬加元RESPs，為25.12萬元。

退休收入目標為稅後每月5,000加元

Jane的目標是稅後每月5,000加元的退休收入。

這其中的核心將來自於一個有三個選擇的固定收益養老金。

55歲退休後，每月可得2,248加元，從422加元增加65加元，共計2,670加元。

61歲退休後，每月的基本工資是3620加元，加上495加元再加65加元，總共是4,115加元。

65歲退休時，每月的退休金是5,013加元，沒有增加。

什麼時候退休是個問題。Nalbantoglu解釋說，55歲退休太苛刻了。她的終身退休金將被大幅削減。「除非她真的想要退休，否則我不會建議55歲退休，」這位規劃師說。

61歲退休是可以接受的。Jane的收入包括每月4,115加元的養老金，包括每月495加元再加65加元，每月租金收入為1,495加元或每年17,940加元，減少加拿大養老金計劃每月822加元。這意味著每月6,432加元或每年77,184加元。

Jane的TFSA餘額目前為6.1萬加元，再扣除11年通貨膨脹後每年增加3,840加元，按3%計算，到她61歲時將變成133,620加元。如果她能在接下來的34年裡把所有的收入和資本都拿出來，一直到95歲，她每個月就能拿到512加元，也就是每年6,140加元。TFSA的支付將使年收入增至83,324加元。如果不向TFSA發放獎金徵稅，而對餘額平均徵稅20%，她每月將有5657加元可花。這超過了她5000加元的最低退休收入目標。

65歲時，她將失去每月495加元的養老金，但每月將增加約600加元的老年保險金，稅後每月將剩下約5,745加元。

添加RRIF收入

71歲時，Jane將不得不將她的註冊退休儲蓄計劃轉換為註冊退休收入基金，並在72歲時開始取錢。目前，她的RRSP餘額為10.5萬加元，在通貨膨脹之後，預計將增長3%，目前每年增加4,560加元，在11年內增至6,000加元，61歲退休後為224,500加元；然後以同樣的速度增長，在71歲之前的10年內不再有進一步的供款，將達到301,715加元。

到她95歲為止的24年裡，她將支付所有的收入和本金，每年將得到17,300加元。她的總收入為101,962加元。TFSA的現金流無需納稅，平均稅率為22%，扣除OAS追回的費用，她每年可收回78,146加元，或每月6,512加元。Jane的慷慨大方不會影響她退休後的收入目標。

如果魁北克的公寓升值，她可以用剩餘的錢給Kim買更多的禮物或者做更多的善事。

責任編輯：丹軒