【大紀元2018年08月13日訊】文：李嘉音・硅谷理財專家

今年股市高升一則以喜一則以憂，客人最常常問的問題就是，股票要不要賣呢？還能夠升多少呢？會不會泡沫化呢？這樣的問題問股市專家也是解讀不一。如果您的錢是放在保證利率，而且年年為您鎖定高點，您便從此不必再為股市擔憂。高的時候為您鎖住，低的時候為您保證利率。

投資型年金：第一年就拿14%回報

目前出了一個新產品，除了每年保證利率7%，並且開戶就送7%，也就是說第一年你就可以拿到14%。不但如此，在退休期間還可以拿比其他公司多0.6%。如此一來，為何還要整日在股市的上下波瀾中擔憂呢？如果是個人帳戶，每年可以拿到高至5.6%，而夫妻合開的帳戶每年可以拿到5.25%，夫妻接力，永不止息！

灣區投資型年金：死亡理賠每年加7%

投資型年金好處多多，如果客人喜歡有多一點的死亡理賠留給心愛的人，而又不需要經過體檢的話，現在有一種產品是死亡理賠每年加7%，連續15年，可以保證死後留給家人一筆豐厚的財產。而在這15年當中，您要提取現金，只要在10%之內，隨時都可以。

硅谷投資型年金：賠償高達3倍

另外也有投資型年金加上LTC的產品，年長至80歲都可以開戶。賠償可以高達3倍，也就是說存入20萬，賠償可達到60萬，此種產品不需要身體檢查只需要問卷調查。

有一對老夫妻，先生72歲、太太73歲，先生前兩年得了老人痴呆症，太太上個月剛換了膝蓋，如果太太得了LTC可以拿最高值賠償，老先生卻是被拒保。我告訴老太太說如果先生前幾年就買，現在就已經可以拿到賠償了。因為一旦得到老人痴呆症，LTC是立即就會賠償的。所以無論是生、是死、是病，做計畫一定要及時。

及早做好退休投資計畫

其實做好一項退休計畫，即使是存夠了錢還是需要合理的投資，即便在退休期間，仍然要繼續做明智的投資決定。退休投資計畫與領取社安金計畫大大不同，領取社安金是一份固定收入計畫，每個月由美國政府負責開支票給予退休者，活多久拿多久，沒有死亡理賠。

而自己的退休金則是不同，如果每年由自己的退休金的總數領取百分之5，剩下的百分之95，如果仍在投資中賺錢，在下一次領取的百分之5，就會多過於上一次領取的百分之5。原因是尚未領取的部分仍在增值，這就是為什麼即使在退休期間，仍舊必須繼續做明智的投資決定。

退休投資計畫會影響您的退休生活方式，不同的目標決定不同的投資策略。假如您喜歡研究投資，親自做決定試圖提升報酬率，事必躬親，可積極參與投資。如果不想太費工夫就有市場報酬，並且收入可以年年升高，取之不盡用之不竭，甚至還有死亡理賠，便應該考慮投資型年金。

或許您已有出租房產可產生退休收入，但總會有一天租金收入不值得您大費周章，修房、補屋、趕房客、繳地價稅。退休時，您還願意被管理投資而費力傷神嗎？

保障退休資金

投資型年金是專門針對投資退休計畫而設計的，除了上述所說，邊拿邊賺錢，參與股市避開風險，越拿越多，取之不盡用之不竭，另有死亡理賠、RMD（Required Minimum Distribution）friendly等等優勢。Secret of return、Cash is the king才能夠茁壯您的退休資金。投資型年金並且可以延緩繳稅，先花利息及分紅，終究還是需要選擇清算一些投資以支付生活費用。重要的是至少在實際提款前，要考量如何降低稅負。

不是每個財務顧問都能夠替您賺到心中的目標，但是如果善用理財產品，設定投資方向，便不難達成目標。理財產品林林總總，有人著重自己的退休計畫，有人注重死亡理賠，更有人希望財富傳承，當然最重要的是不要被國稅局罰款，RMD的精準計算以及領取，這都是投資型年金可以為您做到的保護措施。

計畫能經得起時間的考驗固然重要，但是財務計畫必須持續改變，經年累月，不屈不撓，才是一項明智的退休計畫。您可能會有孫子及兒女，也可能生病，這都會改變您動用退休資源的方式，所以慎選計畫十分重要。

嘉音理財不斷的學習、精進，供應客人的最大需求。不同的家庭需要不同的計畫，不是事事一刀切。嘉音理財預約電話：（408）839-8596，辦公室地址：2901 Moorpark Ave., San Jose, CA。#

本文刊載於舊金山8月4日理財版

責任編輯：李歐