【大紀元2017年09月22日訊】這個月，梁小青來到加拿大剛好5年整。登陸後的第二天，她就到樓下的銀行開戶，並獲得了加拿大的首張信用卡。當時她對北美的信用紀錄和信用評分一無所知，只覺得信用卡用起來實在方便，又有積分返點，便盡量用信用卡支付日常生活開支。為了避免高額利息，她將信用卡的還款設置為每月自動轉賬。登錄後第三年，她又申請了一家大型百貨公司提供的信用卡。她堅持謹慎的付賬習慣，5年中沒有延誤過一次還款。
在去年申請房屋按揭的時候，她才知道，這些支付習慣都進入了她的信用紀錄，並為她贏得了740左右的信用評分（屬於VERY GOOD等級，僅次於最佳的EXCELLENT等級）。因此，她順利獲得了銀行提供的最低利率。不過，銀行按揭代表也提醒她，她經常將信用卡的額度全部用光才進行支付，這對她的信用分數有不利影響。比如說，她有一張信用卡的限額為$1,000，最好將Balance保持在$500以內。
買下房產不久，為了分擔開支，梁小青決定將房子部分出租。當房東可不是件省心的事，她被賴皮房客拖欠房租。她和房產經紀商定，一定要精挑細選，找個好房客，這其中的篩選辦法之一，就是要求有興趣的房客提供信用報告。廣告登出不久，經紀發來了一張Offer外加女主人的信用報告和工作證明，梁小青和經紀看過資料，發現女主人的收入並不足以支付房租和其他生活開銷，而同時申請入住的男方沒有任何信息。在經紀的要求下，對方不太情願的提供了男士的信用報告。梁小青看過報告，馬上拒絕了Offer。原來這名男子的信用歷史太讓人擔心：沒有穩定的全職工作，拖欠手機賬單，被信用卡公司討債，收到小額法庭的判決1萬多元還沒支付。信用分數不到500，屬於最差等級。
上週，梁小青看了本專欄有關「身份盜竊」和信用紀錄的文章，心想從申請房屋按揭到現在已經有差不多一年的時間，也該核對一下自己的信用報告，看看 有沒有出現「身份盜竊」的蛛絲馬跡。她隨即登錄Equifax網站，花15.95加元買下了一份電子版的信用報告（不含信用評分）。報告顯示了梁小青過去兩年中的地址和工作信息，她過去5年中開設過的所有信用卡賬戶和手機賬戶，她的房屋按揭以及學生貸款紀錄。梁小青仔細檢查了一番，沒有發現可疑的信用「問詢」和來歷不明的賬戶信息。
下面，小編就來為梁小青和眾多新移民朋友解讀一下信用報告和信用評分——你在北美舉足輕重的「信用名片」。
為什麼信用報告和信用分數對我的生活至關重要？
信用報告是你財務歷史的總結，反映著你的借貸習慣和債務概覽。而信用分數則由信用局基於信用報告計算而出，代表著你的「信用度」高低。當你向銀行，信用卡公司，私人，或其他機構申請信用賬戶及各類貸款時，信用報告和分數就是你的名片，在很大程度上決定著你是否能成功獲得貸款，或能否拿到最優惠的利率。很多保險公司在審批你的投保申請時會調出你的信用分數，以幫助決定是否給你保險。
此外，信用報告和分數在你求職、升遷、租房、尋找商業伙伴時，也可能成為對方評判你信用度的重要籌碼。
信用報告是怎麼誕生的？
大家可能對安省的兩大信用局都有所耳聞：TransUnion和Equifax, 這兩家機構掌握著我們的信用信息，並可在客戶要求下出示信用報告。不過，兩大信用局並不是私家偵探，成天盯著我們到哪裡申請了信用卡，又到哪裡辦理了房屋按揭。他們掌握的所有信用信息，都是由信用卡公司、銀行、零售商，按揭公司以及其他的債權方送上門的。此外，收債歷史、法庭判決、公共紀錄（如婚姻登記，破產紀錄）也會進入你的信用報告。
信用報告中都紀錄些什麼？
個人信息：
你的全名、地址、出生日期、社保卡號。你的配偶及子女信息；你當前及過去的工作單位。這些個人信息是為了幫助借方確認報告上所列出的賬戶確實歸你所有，對你的信用分數並無影響。
信用賬戶：
時限：通常這些信息在賬戶終止交易的6年後，即從信用局的數據庫中刪除。
信用卡、房屋按揭、汽車貸款、電話賬單、學生貸款……都會出現在信用賬戶一欄。在這裡可以看到你的開戶時間、借款數額或信用額度，是否按時還款、還款的余額是多少。從你的還款歷史中，借貸方就可以看得出你究竟是高風險的「賴賬專家」，還是一向按時還款的「乖乖寶」。
信用問詢：
時限：通常由借方發出的信用問詢會在紀錄中保持3年。
在信用報告的這一欄目下你會看到「Hard Inquiry」和「Soft Inquiry」兩個列表。當你向某家借方申請信用卡或貸款時，借方從信用局獲得了你的信用報告，即構成Hard Inquiry。 過多的Hard Inquiry會影響到你的信用分數，因此不宜在同一時段內過於頻繁申請信用卡和借貸賬戶。但是你可能會問，那我要申請房屋貸款總得貨比三家啊，不可避免多家銀行都要看我的信用報告了。這個沒關系，在申請房屋按揭，汽車或學生貸款時，如果幾個Inquiry都發生在較短的時間內，通常被看作是一個Hard Inquiry，而不會傷害到你的信用分數。
那Soft Inquiry是怎麼回事呢？你可能收到過某家銀行或信用卡公司給你一張預批准的信用卡（作為促銷或鼓勵你使用他們的信用卡產品），而你並未申請。這樣的問詢即是Soft Inquiry。 這些問詢無論有多少，都不會影響到你的信用分數。
公共紀錄和債務收繳紀錄：
你通過車行貸款購買汽車，因而汽車成為了抵押物？你申請了破產？你拖欠政府地稅或罰金？你未能支付房屋按揭導致房產被借方賣掉？你被債主告上法庭而獲得了民事判決？你因為未付電話電話賬單而被收債公司（Collection Agency）催繳債務？這些紀錄都可能進入你的信用報告。不過，它們也不會永遠呆在那裡，多數紀錄在7年後就會從你的報告上消失。
誰能依法查看我的信用報告？
根據安省的「消費者報告法案」（Consumer Reporting Act）規定，在以下情形，相關人士可以要求查看你的信用報告：
• 當借方給你信用，當債主向你收債，當房東決定是否租房給你，當雇主在雇佣或提拔雇員時，當保險公司批准你的投保申請時，當某公司和你有生意往來時，都可以依法查看你的信用報告。
• 當你給予某人或某機構「書面許可」時，他們即可向信用局索取你的信用報告。書面許可通常會出現在信用卡申請，貸款申請，或租房申請的文件中。
• 政府部門在決定是否發放給你社會救濟金時，也可能根據相關法規的許可，查看你的信用報告。
• 法庭可以下令狀，命令信用局向第三方提供你的信用報告。
• 當安省的「消費者服務廳」（Ministry of Consumer Services）調查消費者投訴時，可以要求信用局提供你的信用報告。
责任编辑：芮蕾
