眾所周知，當前美國的人口老齡化已成為一個日趨嚴重的社會問題，加上其它社會和經濟方面的原因，使得幾乎40％的老人要在醫院或其它護理機構度過一段時間，而另有 4.5 ％的老人則在那裡度過餘生。入住這類老年人護理機構費用目前為每年 2.5 萬至3 萬美元不等，但由於通貨膨脹及醫療費用不斷上漲等因素，已非一般人所能承擔。

長期護理保險既為個人提供了年老時所需護理的保障，又作為一種良好的投資手段而為被保險人及其家庭所接受。長期護理保險現已成為美國健康保險市場上最為重要的產品之一，且品種不斷翻新，充分滿足了美國社會各階層的保障需要。

美國長期護理保險的主要內容有：

一、保險責任範圍

美國的長期護理保險承保被保險人在任何場所（除醫院急病治療外）因接受各種個人護理服務而發生的護理費用。這些護理服務包括：具有治療性質的護理服務，如診斷、預防、康復，以及其它不具有治療性質的家庭護理、成人日常護理等。對這些護理服務要求至少持續12個月，就服務性質而言，全天候24小時的特別護理和非全天的一般護理均可。

二、承保方式

長期護理單可獨立簽發，也可以終身壽險保單的批單形式簽發，對個人投保的要求高於團體投保。通常從年齡、醫療狀況和病史等幾個方面來對投保人進行風險選擇。健康狀況差的人一般不能投保。在大多數情況下，保險人並不對投保人進行體格檢查，他們基本上是根據單上投保人的陳述及由醫院為投保人出具的健康狀況證明來決定承保與否。承保期限按照被保險人在投保時的年齡和他們的實際需要分為 40-79 歲等年齡段。

三、保險金的給付

不同承保方式的長期護理保單，其保險金的給付方式也是不同的。分為兩種：如果護理保單是獨立簽發的，有三種方式可供選擇：

1.最高付額。即保險人對被保險人的護理費用補償不能超過規定的給付額。

2.給付期。規定一年、數年、終身等幾種不同的給付期，由被保險人自行選擇。

3.待付期。規定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種等待期，由被保險人開始接受承保範圍內的護理服務之日起算。等待期的規定實質上是免賠額的一種形式，目的在於消除一些小額索賠，減少保險人的工作量。如果長期護理保單作為終身壽險的批單簽發的，保險金給付方式一般按月給付居多，每月支付保額的1-2％，累計達50％左右時停止支付。

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責任編輯：郝莉