【大紀元2017年05月20日訊】（大紀元記者喬麗雯編譯報導）很多人夢想著工作到50歲就能退休，然後過上衣食無憂、自由自在的退休生活；但很多人卻因年輕時沒有很好地進行規劃而錯失了積累財富的機會。如何避免那些可能會嚴重損害財務狀況的常見財務陷阱呢？

一位在52歲時積攢了300萬美元淨資產之後過上退休生活的理財達人在理財網站ESI Money分享：成功管理個人財務的原則其實很簡單，那就是在很長一段時間內能夠多賺少花，然後把攢下的錢用於投資的ESI原則——Earn（賺錢）、Save（攢錢）、Invest（投資）。

但是，要想成功運用ESI原則，必須要避免以下10個財務陷阱， 排名根據其危害程度從最低（10）到最高（1）。

10. 沒有應急基金

應急基金是防止意外財務問題的第一道防線。通常，意外的財務問題經常會在不經意之間出現，例如洗衣機壞了、汽車需要維修、孩子們需要額外的花銷等等。

如果沒有應急資金，那麼當緊急情況出現時，很可能會需要借錢度日，這意味著自己親手挖了另一個更糟糕的財務陷阱。

為了避免這種情況出現，比較好的辦法是預留大約6個月的生活費用，並且要把應急資金放在一個安全的地方，並且在你需要的時候能夠及時拿到。

9. 沒有立下遺囑

《Money》雜誌曾報導說，57%的美國人沒有遺囑，其中包括69%家中有18歲以下孩子的家長們。沒有遺囑，這意味著一旦意外發生，你的財務狀況以及你的孩子的命運可能就無法由自己決定了。

為了避免這種狀況，你需要立下遺囑，留下與房地產規劃相關的說明文件——如病人倡議（Patient Advocate）及醫療記錄發布（Medical Records Release）等文件。

8. 沒有足夠的保險

聰明的理財者都認為，保險是一個非常大的緊急基金，可以作為現金應急基金的補充。它涵蓋了那些預先無法用攢下的錢所能解決的事情，如遭遇重大事故，死亡或受傷等——這些可能會長久影響職業生涯、家庭及投資的意外。

理財達人建議，需要在汽車、房屋或租賃保險、人壽保險、長期傷殘以及長期護理等保險類別中有足夠的保障。但是，過度投保並不可取。如果年薪不到100萬美元，那麼就不需要買1000萬美元的人壽保險。

7. 嫁錯郎

與婚姻有關的財務陷阱包括兩個：結婚花費和離婚的花費。

通常，如果夫婦兩人都很節儉，也懂得理財的話，那麼中等收入的一個家庭很可能會變得越來越富有，與此相反，如果夫婦倆其中一人不懂理財，或者大手大腳的花錢，那麼這個家庭不太可能會積攢到更多的錢。

此外，離婚對夫婦財務也會產生重大打擊。根據《社會學雜誌》（Journal of Sociology），離婚的人會發現自己離婚後的財富縮水了77%，而不是簡單地將一對夫婦的資產一分為二那麼簡單。所以要想更富有，就要找到一個有相同財務理念的人結婚，並且在結婚後好好經營婚姻。

6. 不存錢

要積攢財力，講求的是「細水長流」，最好的攢錢方法是每收到一筆工資後，至少存10%的收入。如果你堅持長期都把省下來的錢存起來，那麼等到需要一大筆錢來買房子、買車或者支付兒女的大學費用時，就不會捉襟見肘了。

5. 買太多房子

如果你想要成為一個真正的百萬富翁，那麼買房子的時候申請的房屋抵押貸款金額最好不要超過家庭年收入的兩倍。

4. 遲遲不投資

決定投資（儲蓄）表現好壞主要有三個因素：投資額、投資回報率以及投資時間長短。雖然大部分的新聞報道都是與投資回報率有關，但實際上，影響投資價值的最重要因素是投資時間。所以，越早開始儲蓄和投資越明智。

舉例說，一個聰明的理財者從20歲開始每年存3000美元，十年後已經攢到3萬美元，根據市場每年平均回報率8%計算，實際上她已經有了4.7萬美元。即使她在30歲後不再每年增加儲蓄，只是讓這4.7萬美元在未來的30年內繼續增值，到了60歲時，這4.7萬美元已經變成了47.2萬美元。

相反，如果一個人從30歲開始才每年開始存3000美元，即使在以後的30年內都每年存3000美元，到了60歲時，她的帳戶上也只有36.7萬美元。

3. 欠債太多

要想變得更加富有，一個重要的原則是不要欠債太多。美國退休人士協會（AARP）的一項研究顯示，美國人一生中平均支付60萬美元的利息。要想避免支付這些龐大的利息，就要想辦法把目前的債務償還掉，或者是避免借債。

2. 不去發展自己的事業

你的事業是你最重要的金融資產。美國人平均一生中可能會賺到200萬美元的收入，但如果這個人努力工作，年收入以8%的速度增長的話，那麼他一生中的收入可能會超過300萬美元，而如果他不努力工作，這一收入也可能會降低至100萬美元。所以努力工作並制定一個職業生涯的規劃，對是否能提早退休也是至關重要的因素。

理財達人認為，找到下一份工作前，千萬不要輕易辭職，也許目前的工作壓力很大，但沒有收入帶來的壓力會更大。

此外，要照顧好自己的身心健康，因為只有擁有健康的身體才能出去工作、賺錢。

1. 超額支出

一個人能不能攢下錢，關鍵是要保證支出不要超過你的收入。如果你每個月都把收入花光光，這是對財富積累最要命的問題。永遠也不可能會有餘錢。

超額支出通常表現在兩個方面，一是買很多小東西，雖然每樣東西看起來價格都不高，但加在一起就是一個可觀的數字；另一個方面是超額花費在大筆的投資上，例如買房、買車、買船、買度假屋等等。

但無論是哪一種超額之出，都會將你的財務狀況搞得非常糟糕，因為不管你賺多少錢，都花光，甚至花費超過收入，就不可能有攢錢的機會。所以，這也是體現個人理財能力最為直接的表現。

責任編輯：蘇明真