【大紀元2017年03月16日訊】（大紀元記者穆華德國報導）在德國凡人必有醫療保險（Krankenversicherung），凡車必有責任保險（Kfz-Haftpflichtversicherung），今天要說的是這些必有保險之外，還有哪些保險是不可或缺的。

德國人謹慎穩重出了名，相應的，他們也更加喜歡購買保險，以獲得有保障的生活。據統計，每個德國家庭大約有10份各類保險合同，每年平均花費4750歐元。那麼，在德國人眼中，哪些保險是不可或缺的，我們這就來盤點一下。

第三方責任險

第三方責任險（Haftpflichtversicherung）是非常重要的保險，如果人們不小心、疏忽大意給他人造成損失必須賠償的時候，有保險者就可以由保險公司負責理賠。但是根據粗略統計，德國大約三分之一的居民並沒有第三方責任險。

不同的保險公司，第三方責任險的價格差異很大。根據比較網站Check 24 的統計，一位32歲父親的第三方責任險每年的保費大約在55至159歐元之間。在很多保險合同中，如果家長簽訂合同，兒童也可以自動被保。一般情況下，七歲以下小孩，有些情況下甚至10歲以下兒童不承擔責任，而是由家長負責。因此，第三方責任險是非常有用的保險。

德國保險經濟總協會（GDV）的專家Una Großmann表示，當家庭受到風險時，人們應該有保障。

無就業能力險

無就業能力險（Berufsunfähigkeitsversicherung）就是指當人們受傷、疾病等問題不能繼續工作時，該保險可以為人們提供援助。

該保險的保費一般與人們所從事的職業種類等因素有關，比如職業風險高，保費就貴。人們應該儘量從年輕時就締結一份無就業能力險，如果投保人在簽訂保險前已經有某些疾病，很多保險公司可能會拒絕其申請。

風險人壽保險

如果在一個家庭中，只有父親工作養家，母親在家負責照顧孩子。萬一父親發生意外去世，那麼這時風險人壽保險（Risikolebensversicherung）就非常有用了。如果父親上了風險人壽保險，那麼其配偶和子女就可以多一重保護。

在簽訂風險人壽保險時，一般的規則是保險額度大約相當於每年淨收入的4-5倍。

住宅建築保險

對於不動產擁有者而言，住宅建築保險（Wohngebäudeversicherung）是必不可少的。當發生火災等意外造成房屋損毀，保險可以負責賠償損失。在此基礎上還可以考慮自然災害保險（Elementarschadenversicherung ），比如發生洪水時，該保險負責賠償損失。

如今天災人禍這麼多，這類保險變得備受關注。不過，無論購買哪種保險，簽合同之前要仔細閱讀理賠額度、範圍等條款。否則，遇到問題時可能會缺少保障。

境外醫療保險

在國外旅行度假時，無論是公立保險還是私立保險，人們可以考慮額外簽訂一份境外醫療保險（Auslandskrankenversicherung）。否則一旦發生在國外需要做手術的情況，人們可能就要自己承擔了。需要注意的是，有的私立醫療保險可能包含境外醫療保險，用戶可以查看合同條款。而且一般額外簽訂境外醫療保險的價格並不貴，因此該保險是很實用的。

除上面提到的保險外，人們還可以根據需要考慮其它保險，比如生病補貼保險 （Krankentagegeldversicherung）、護理附加保險（Pflegezusatzversicherung）和法律保護險 （Rechtsschutz-versicherung）等等。

而不值得推薦的保險包括自行車保險（Fahrradversicherung）和手機保險（Handyversicherung）等，這些保險可能意義不大。比如自行車保險負責自行車被偷、丟失的損失理賠，但有些合同裡可能規定，只有在車主鎖車以及車子停在封閉的環境時才負責賠償損失，而在這樣的條件下發生被盜事件的概率可能很小。手機保險可以在手機丟失、意外損壞等情況時負責賠償，對大部分手機用戶可能沒什麼用。當然，對粗心大意者也許手機保險就很實用。

責任編輯：王亦笑