甚麼類型的債務可以被納入債務重組建議書內？
當準備債務重組建議書時, 您需要知道以下不同類型的債務: 第一種是被稱為無抵押債務(通常包括信用卡、無抵押的信用額、銀行賬戶透支、無抵押銀行貸款、發薪日貸款和所得稅等)。第二種是有抵押債務(包括任何您持有的住房抵押貸款按揭、車輛貸款或租賃貸款) 或任何其他以資產作為「抵押」的債務。
債務重組建議書的作用是，債務人可以把無抵押債務包括在其債務重組裡。債務人只需償還部分債務的金額，直到債務重組完全處理完畢(即得到清償)。而抵押債務，必須在債務重組建議內逐項列出，但不包括在債務重組建議書的處理範圍內。換句話說，即使債務人已經備案債務重組，依然可以保留其財產，而且像往常一樣繼續供款，如房屋按揭需要繼續按時供款，汽車貸款也需按時每月供款。如果債務人不能按時供款，債權人有權收回債務人的車輛及房子，以抵消其債務欠款。
備案債務重組建議書被接受處理後會怎樣？
只要債務重組建議書被接受處理(取得法庭檔案號碼)，債務人的政府註冊信託師將會通知其無抵押債務債權人。不需要擔心債權人會因為債務人無抵押債務欠款而提出要收回其車輛和房產。根據2009年加拿大破產法的修改，債權人不能拿走債務人還在供款當中的抵押資產。許多自僱人士都不太清楚加拿大破產法允許他們清償收入稅及GST債務。由於上述債務有特別的條款規則，如果當事人符合以上條件，請提早告知信託師，以便他們提供如何處理這些債務的更佳意見及如何更妥善草擬債務重組建議書內容。
如何草擬債務重組建議書？
開始草擬一份債務重組建議書(以及成功完成建議書的內容)，您只需要配合您的政府註冊信託師完成以下簡單的程序：
第一步
與信託師進行保密諮詢，讓其詳細瞭解您的財務狀況和選擇，聽取他們提出最適合的建議及設計一份成功的債務重組建議書。
第二步
如果您認為債務重組是一個適合的選擇，由信託師為您向聯邦政府辦公室提交債務重組建議書。當政府為您創建了一個專有的法庭檔案號碼後，即可停止所有債權人對您的索償和法律行動。您的債務同時被凍結，並停止支付利息和扣發薪金。而且，信託公司也會負責代替您與所有的債權人溝通。
第三步
您任何能夠提供索償證明的債權人可以選擇在債權人會議之前或當日，又或在提交債務重組建議書的45天內決定接受或拒絕該提議。如果有一個或多個合共擁有最少25%總債務的債權人提出要求，債權人會議即可舉行。此會議必須在申報債務重組後的45天內舉行。安省破產局亦可要求政府註冊信託師舉行債權人會議，此會議必須在安省破產局提出要求的21天內舉行。
第四步
只要債權人接納了您的建議書，將會有一個15天的法庭確認等待期。當法庭確認，會以信件通知您的建議書已被接納。
第五步
您需根據建議書內的規定向您的債權人每月還款，並將參加2次財務輔導課程，包括教您如何作出預算、資金管理以及財務重建，從而引導您如何管理自己的財務。
對大多數人來說，債務重組建議書相對破產申請更加直接簡單，只要您準時或提前完成債務重組建議書的內容，就可以重新建立信用以及清除以往不好的信用評級。
債務重組建議書中您需要完成的責任？
以下是加拿大聯邦政府的破產法中已列明的「責任」項：
每月供款：就債務重組建議書內的建議向您的債權人每月還款。
債務重組作廢：執行債務重組建議書時必須遵守「三規則」，亦即是說，當您合共三次未有準時還款，債務重組將被視為作廢。
財務輔導課程：您需要參加2次財務輔導課程(這是一個保密的會面，由持牌安省破產局註冊輔導員進行，每次輔導30～60分鐘)。
債權人會議：您可能需要出席於政府註冊信託師辦公室舉行的債權人會議(如有債權人提出)。大多數債務重組建議書可以在沒有舉行債權人會議的情況下而獲得法庭批准。
當您的政府註冊信託師確認您已經完成所有責任，就會簽署一份證書以證明您已完成了整個債務重組建議書的內容。完成後，你就可以重新建立在加拿大的信用了。
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蘇豐Vincent Su，CIRP & LIT
持政府執照，註冊破產信託師，超過20年處理私人及公司債務重組經驗
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（責任編輯/芮蕾）
