【大紀元2016年10月11日訊】（大紀元記者秦雨霏報導）銀行和其他借貸機構通常查看借款人的信貸歷史、稅表和其他金融信息來確定它們能否收回款項。但是在中國，借貸機構也要查看他們的洗手間。

《紐約時報》報導說，中國的借貸機構不得不富有創意。隨著經濟放緩，北京當局想要培養一種信貸文化，以促使中國家庭花錢而不是存錢。

但是在一個現金流行、欺詐盛行的國家，判斷信譽是棘手的，甚至最基本的細節都難以查證。大多數中國人從未申請按揭或使用信用卡，因此借貸機構對潛在的借款人常常沒有可靠的信息。

借貸公司聘請私人偵探

為了填補這個空白，一家新興金融科技公司——信而富，將私人偵探納入工作內容。該公司的調查員分布在90個城市。他們檢查洗手間的牙刷或毛巾數量，以確定有多少人住在一棟房子裡。他們查看廚房裡的髒盤子。他們拍下潛在借款人的工作照片以確認就業狀況。

中國越來越多的公司在試圖破譯信用密碼。網際網路巨頭阿里巴巴、騰訊和百度都在開發基於用戶網上交易和搜索歷史的信用打分系統。聚寶匯的信用參數之一是借款人使用社交媒體聯繫名人。

「這可能是全球最大的未開發消費金融市場。」信而富創始人和首席執行官王征宇告訴《紐約時報》。他曾經擔任美國零售商Sears信貸部門分析主管多年。

對於中國經濟發展而言，正確評估客戶信用很關鍵。北京當局正試圖提振消費支出，以幫助抵消工業的急劇下滑。但是金融系統沒有跟上步伐。

大多數消費者沒有信用卡、貸款或其他傳統銀行產品。世界銀行估計，15歲以上的中國人當中79%有銀行賬戶，但是只有10%的人曾經從銀行借錢。中國銀行很少借錢給消費者，而通常貸款給大型國企。

相反，網絡貸款機構正成為先驅，迎合中國新興的消費階層。阿里巴巴為網上購物者和商販提供小額貸款。京東為小額購物和教育費用提供貸款。P2P借貸公司為投資者和消費者牽線。

貸款機構進入金融黑洞

然而貸款機構本身正進入一個金融黑洞，它們對潛在借款人的信用歷史一無所知。

在美國，三大信貸局——Equifax，Experian和TransUnion——編纂借款和還款記錄，以建立所謂的FICO分數。金融機構嚴重依賴這些分數做出貸款決定。

中國缺乏一個類似的機構。央行擁有的個人信用歷史數據不到全國人口的三分之一。

沒有更完整的存款信息，借貸行業只好尋找新的方式建立客戶的信用歷史。

我來貸（WeLab）是一家網上借貸機構，在獲得用戶的許可下，它從手機收集數據，自動整理細節，了解借款人的習慣。

信而富在發放大筆貸款之前，常常派出調查員調查借款人的財務狀況。

有一次，一名長春男子想借10萬元人民幣裝修房子。調查員發現，此人入住目前的地址剛剛三天。他所說的雇主也沒有他的記錄。

信而富的創始人王征宇說：「我們需要核查和驗證的機制。」「我們必須從某個地方開始。」

責任編輯：高靜