【大紀元2015年03月06日訊】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）人生在世，既不能在年輕時過份省吃省喝，只為退休後過上奢華生活；也非年輕時舖張浪費，日後老去過著像乞丐般的生活。

波士頓大學經濟學家科特利科夫（Laurence Kotlikoff）教授認為，經濟學理論認為，一個人一生中消費適中，維持相對平穩的生活水平即可。也就是說，豐年時，要考慮為荒年做好準備。

專家：自己養老自己做主

科特利科夫與卡爾加里大學公共政策學院合作共同開發了一款叫ESPlannerBASIC Canada的免費軟件，登陸canada.esplanner.com網站即可免費使用，幫助加人作好退休養老理財。

卡大公共政策學院院長明茲（Jack Mintz）說，這款軟件實際上最初是為美國人開發，但因軟件是個非常有用的教學工具，因此把其本土化。

明茲說，人們有時指望政府養老，或呼籲擴大加拿大養老金計劃（CPP），或呼籲成立更大基金，一手包辦所有養老儲蓄。然而，人到暮年最後能積累多少財富，影響變量太多。作為個體，應積極主導自己的退休養老計劃。

據悉，卡大公共政策學院還計劃將該款軟件用於政策分析，分析稅率變化對家庭儲蓄會造成甚麼影響等。

ESPlanner軟件運行基本原理是設定傳統理財方法均存在漏洞。科特利科夫說，多數理財師都告訴人們工作期間的退休養老儲蓄，今後要替代退休後75—85%的退休前收入，但這種方法太過簡單，而且多半含有私心，這其中涉及到理財師的切身利益，客戶存錢越多，理財師理財管理提成就越多，因此他們建議的收入替代率實際上太高了。

理財計劃更具體

該軟件以經濟學家角度，根據養老金（政府和僱主養老金）領取資格、是租房還是自主擁有房屋、有無子女、是否為子女教育買單等因素，分析個體一生中到底應儲蓄和支出多少錢。

有些理財計算工具可能建議人們將每年15%收入存起來，但ESPlanner軟件根據稅率、高支出年份（如子女上大學等）和低支出年份（如子女獨立生活或配偶去世等）提供不同的儲蓄比率，最後給出的儲蓄計劃更詳細，具體列出100歲以前不同年齡和人生階段的儲蓄和支出金額。

也就是說，ESPlanner軟件會建議高支出年份（如子女年幼開銷大年份）少儲蓄，低支出年份多儲蓄，最終拉平整個人生階段當中的可支配收入。輸入參數變了，軟件提供的理財計劃也相應變化。

科特利科夫解釋說，如此一來，假設條件（如提前或推遲退休、養兒育女、RRSP支取計劃）對儲蓄和支出計劃會造成甚麼影響，一目瞭然。◇

責任編輯：文鳳