【大紀元2014年06月08日訊】講人壽保險最權威的書就是Ben G.Baldwin先生著作的「THE NEW LIFE INSURANCE INVESTMENT ADVISOR」(最新人壽保險投資顧問)。英文好上網買一本，英文不好上網wangbooks.com或去中文書店買一本「 投資、避稅、保護財產 」讀讀，你對人壽保險有個基本的認知，因為這是你所有財產的「 根 」！

人壽保險有5種

Term：這是最早的壽險。按年齡收保費，年齡越大保費越高。保費如同汽車，房屋等的保險有去無回。保費便宜，只有人死了保險公司才理賠。

Whole Life (簡稱WL.)： 從0歲到100歲平均，年輕付的保費高，到老了付的保費少，保費得付到100歲剛好是你投保額，這是保險公司從你口袋賺錢的工具。賣了100多年，非常落伍的壽險產品！

Universal Life (簡稱UL.)：1980年上市，隨銀行利息，銀行付給你16%利息，UL.也給你16%；銀行給你1%利息，UL.最低給你3%或4%。付保費有彈性，有錢多存，錢少少存，沒錢也可以不存。這也是保險公司從你口袋賺錢的工具，也是非常落伍的壽險。

Variable Universal Life (簡稱VUL.)： 1990年上市，把你付的保費扣除壽險後，多出來的錢投資共同基金(Mutual Fund)，自負賺賠。賺了直接進你帳戶，賠了直接從你帳戶內扣除。風險大！

還有一種就是下面的IUL。

最新人壽保險

Index Universal Life (簡稱IUL)： 2004年上市。你把$100保費付給保險公司，保險公司用這$100買國家公債，賺了5%就是$5元，保險公司把這$5元給投資銀行 (Investment Bank)，投資銀行拿這$5去買美國經濟主幹的 S & P 500的OPTION，這是有風險的，所有風險由投資銀行負責，與保險公司無關。明年 S & P 500是$6，投資銀行賺了$1，$1是$5的20%，付給保險公司最高12%–14% (雙方合約)，保險公司扣除你的保費後付給你9%，10%或11%，如果 S & P 500變成$4就是賠了20%，投資銀行付給保險公司0%，保險公司付給你0%，不會虧到你的本利。

S & P 500是1957年3月4日上市，到2007年50年平均回報是11.71%。1990到2010這20年經過2000到2002這3年大跌和2008年金融風暴猛跌，因為有0%作保底，S & P 500還有8.58% (請看投資、避稅、保護財產45–50頁)的平均回報。因此IUL.成為賺錢的工具。

平常沒事是賺錢的工具，長期存錢可以使小錢變大錢。因為賺錢沒有1099表所以不付稅。從保單內借錢是稅法7702(b)免稅。成為存退休養老金最好的賺錢工具。

一旦有事發生，無論死亡、致命重病或中風後需要24小時看護，都可以解決家人財務困難。活著就可以用，Term，Whole Life，Universal Life和 Variable Universal Life都沒有辦法做到這一點。

買了老的人壽保險怎麼辦

你可以用1035轉換表把WL.、UL.和VUL.保單內的錢轉到IUL.裡。舉例：

45歲，男，身體健康，不吸菸，Whole Life裡有4萬元，投保$300,000，把這4萬用1035轉換表轉到IUL.還是死亡理賠30萬，如果S & P 500是平均7.5%的回報，你不再付保費都可以保到120歲。如果繼續存錢，賺出來的錢沒有稅，越滾越大！

我是Broker，代表你去找對你最有「利」的產品，我有33年的知識和經驗，知道哪種產品好和壞。要轉嗎？電 917-566-8879王定和。

　　

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（責任編輯：李海）