【大紀元2014年06月07日訊】（大紀元記者季薇多倫多編譯報導）單身女性，擁有一份不錯的工作，但工作保障有限。她應該買房，還是為退休儲蓄？

據《多倫多星報》報導，多倫多一所大學的助教索非亞，年薪66,000元，想購買自己的第一間住宅。目前，40歲、單身的索非亞，以自己的方式生活得很好。始終如一地，每月存1,800元，多年來積蓄了142,000元，其中大部份是現金，還有一個免稅儲蓄帳戶（ TFSA ） 。她的房租是每月800元，另一大開支是每年渡假。

三大憂心

儘管索菲亞認為是進入房市的時候了，但她對工作保障有顧慮。她是簽約僱員，到2015年要續約。如果入市，她想知道首付需多少。更大的首付是能夠降低她的按揭貸款額，但也降低了她投入退休儲蓄的資金。第三個擔憂關乎投資策略，以及如何最好地讓其儲蓄得以增長。

索菲亞說：「我擔心，如果我等太久才獲得一份按揭貸款，利率將上升，我輕鬆還款的時間將更少，並（使我的退休時間被延後）。 」

專家點撥

萬錦市Assante財務管理公司註冊理財規劃師佩奇（Sandy Page）認為，鑑於索菲亞的計劃面臨的打擊是三重的，她最好再花一年時間策劃購房事宜。假設一旦失去工作，索非亞應該預留一筆現金。最終，還要加強退休儲蓄，利用保險、保障遭遇傷殘時的收入。此外，推遲置業決定，「她的工作職位將明確，同時她的積蓄能力得以鞏固」 。

接下來的一年，索菲亞應該將每月1,800元存款額中的1, 300元預留出來，作為購房基金。而這一金額最終會成為按揭還款。還有，在大多倫多地區，按照首付25%計算，購買300,000元的一間住宅，索非亞可能動用75,000元的首付。這樣，她就不必支付加拿大房屋及按揭公司的保險。

假設25年還款期，利率為5％ ，索菲亞可以輕鬆地應對每月1,300元的按揭還款，並仍然能夠在65歲時還清房貸。而索菲亞目前的租金開支「將很容易應對地稅、水電費、維修，甚至額外的交通費（如果遠離目前的工作地點） 。

傷殘風險

佩奇將傷殘視為索非亞的最大風險。作為一個單身女人，如果因為傷殘，她不能掙到足夠的錢怎麼辦？雖然擁有僱主提供的傷殘保險，那只能提供她收入的60％，僅夠維持基本生活。

佩奇建議，索非亞增買一份15萬元重大疾病保險，以降低這種風險。她可以通過放棄小額人壽保險來籌措資金。因為人壽保險對無配偶或無受撫養者的人士而言，不是關鍵事項。

收入下降如何應付

另一個風險是，買房後，索菲亞收入下降怎麼辦？她的工作合約可能不獲續期，她需要一段時間找到下一份工作。一個好的備份計劃是，索非亞將一間房租出去，減輕開支負擔。 佩奇認為：「其實，租出一間房，可以在起始時採用，以幫她節省更多的錢。」

索菲亞也應該備好一筆現金，以防她失去工作合約，大約得18,000元。佩奇說：「這些資金應該謹慎投資，並易於取用。 」而一種低風險收入型基金最佳，因為對於收益，它具有稅務效益企業類別架構。

為退休儲蓄

繳納首付和預留了應急儲蓄後，索非亞只剩70,000元多一點的資金，佩奇建議，將這筆錢用於退休規劃。諸如，索非亞應該每年節省7,000元（隨通脹每年增加）專門為退休做準備。佩奇還建議，用這筆錢注入適度的平衡投資組合（不要太保守，也不要太冒險），以賺取6.5％的目標投資回報。如果通脹率是3%，實際回報率則有3.5%。

假設實現了這些目標，到65歲退休時，索非亞將保持每月開銷2,300元（時下幣值）。此外，索菲亞應最大限度的使用TFSA額度，然後將多餘款項注入註冊退休儲蓄計劃（RRSP）。如果她一直在大學從事工作，還應該啟用界定福利退休金，不間斷的儲蓄資金。 ◇

（責任編輯：文鳳）