【大紀元2014年05月02日訊】據長期看護數據統計,90%的長期看護使用在老年人的照護上,剩下的10%才是意外造成的需求。雖然年紀越輕,保費越便宜,不過年輕人不一定會認同自己有長期看護的需求,但有家族病史的族群,不僅要提早買,更能預防「未知」的隔代遺傳的病症。
公勝保險經紀人公司台南行政經理莊淑芬有一位30多歲的客戶,最近檢測出有小腦萎縮症的基因,也出現了病症,確定為家族遺傳病史,她強調,這種潛在型的病症何時發病、家中誰會發病都沒有人能預料,所以她提醒,有家族病史的族群,某些險種要提早購買轉嫁風險,尤其會使用到長期看護的病症。
家族病史種類眾多,在現代醫學的觀念倡導下,民眾對於家中有高血壓、糖尿病、心臟病、癌症等常見的疾病較易於與家族病史聯想,而產生預防心理,但罕見疾病,甚至隔代遺傳的病史,很少人會注意。
年少輕狂 勿輕忽
莊淑芬指出,各項與健康、人壽類的保險以身體健康狀況、得病比率的原則換算保費,也就是年紀越輕,投保越有優勢,保險公司考慮的層面越少,投保者選擇性較高。
她補充,長看險目前還是新的商品,投保的人數不多,保險公司的數據還不夠完整,保險的條件相對寬鬆的情況下投保絕對有利,她強調,別輕估了長看險帶來的效益。
告知義務?
投保時,消費者有告知的義務,有家族病史需要告知嗎?莊淑芬說,保險公司需要知道受保險保障的當事人在2個月、1年、5年內身體的狀況。保險買的是個人,而非家屬,不致於問到家屬是否罹患小腦萎縮等的問題。
「用利息買保障」 買長看當投資
目前「類長看險」有「保費退還」設計,不會感覺「用不到還倒貼」,大大增加購買意願。莊淑芬以「用利息買保障」的概念分析,在銀行低利率的時代,100萬複利滾存後利息所得並不會令人太興奮,若損失不大轉買長看險,後面獲利是無法用價格來衡量。
她強調,住院天數有限,生病也有期限,照顧則是一場長期抗戰,磨耐心的工作,沒完沒了。家族中有長輩長期被照顧或在這種工作環境工作者,都會感同深受,對於長期看護險的接受極高,且無地域或族群的差異。
理賠時間差異
類長看依殘級等級理賠,但理賠的時間點會與其他險種有些許不一樣。以口腔癌為例,患者要在手術之後,說話、發音有困難時,才能認定理賠,而非癌症確診時,理賠時間點不同;中風要經治療半年始得申請長看理賠。
長看險vs.家族遺傳病症 | ||
病症名稱 | 遺傳 | 長看險理賠 |
小腦萎縮症 | 親代若有一人為小腦萎縮症的患者,其後代子女有50%的罹患機率,且在未來某一段時間內發病。 患者的心智能力不受影響,但身體漸失控制、失禁。嚴重筋肌關節僵硬,說話步行等困難。 | 已喪失生活自理能力,或殘廢等級,小腦萎縮症可申請理賠。 |
僵直性脊椎炎 | 遺傳男性多於女性,比例為5:1。 多在年輕時發病,有可能隔代遺傳。 因與關節相關,初期常會判斷,最後才會歸為「類風溼」。 | 若控制得宜,患者生活自理不受影響。 |
癌症 | 近親患有乳腺癌,後代患病機率要比普通人高2倍。 其他各種癌症遺傳情況不一。 | 依不同癌症理賠的時間點而有所不同。 |
高血壓、糖尿病、高血脂 (三高) | 父母有三高,子女遺傳的機率也較一般人高。 | 三高引發的老人病,如中風、阿茲海默症等,在長看險的理賠範圍內。 |
買長看,專家提醒您: | |
公勝保經台南行政經理莊淑芬 | 1、投保不要只看保費,要了解給付內容。 |
2、申請時,是否須要每年提供診斷書。 | |
3、長看商品眾多,業務員應站在保戶的立場,提供專業意見。 |
備足「糧食」 不婚也要幸福
簡美華(化名)表示,妹妹小芬(化名)20多歲時確診為「僵直性脊椎炎」,決定不再考慮婚姻,拖累他人,是家中唯一沒結婚的成員。她說,早年誰也沒想過要買長期看護險,既然妹妹決定不婚,未來的某一天,妹妹的「照顧」責任由另5位兄弟姐妹扛下。經過家庭會議後,並設立了「照顧基金」,並約定「決議」的責任,不含成員的另一半及子女,不希望擔憂延至後代。
僵直性脊椎炎協會前任理事長林孚爾表示,現代的藥物進步,患者普遍能控制得很好,與「病」共同相處。定期服藥運動,患者外型不會有太大變化,不影響婚姻。如流行歌壇「周董」周杰倫、歌壇長青樹余天等知名藝人都為病友,而且仍活躍在螢幕前。
屆臨退休未婚 年增一萬
小芬因罹患較嚴重的病症而未婚,後續照顧責任通常還是家庭承擔,但更多的未婚是「過了適婚期的晚婚或不婚」或「明確不結婚」兩類,但不論不婚的原因為何,面臨逐年攀升老化的社會,没有家庭的依靠,未婚族群要面對的問題,恐比進入家庭者來的更艱鉅。
據內政部戶政司的統計,98~102年、35~39歲未婚人口,5年成長12萬808人;45~49歲間,屆臨退休則成長4萬8,677人,幾乎年增一萬。
單身女性 備足7年糧
台灣未婚者男性多於女性,但近幾十年來,男性選擇外籍配偶,幾乎打破年齡上的障礙,結婚機率提高,以致男性脫離單身進入家庭的互助系統大大增高;再者,以國人平均餘命,女性較男性長壽7年。
台灣婦女團體全國聯合會提醒,以女性比男性長壽7年的角度來考量,這7年單身女性要多為自己儲備足夠的「糧食」,不論是精神、經濟與物資的層面。
婦全會表示,台灣目前多項政策與措施都還停留在「老齡婦女照顧」上,但若要真正區分,單身女性未來面臨老化照顧的問題,仍與一般老人有所差異。畢竟不婚、晚婚已形成一股趨勢,有必要依據各項數據加以研究。
55歲以上未婚男女人口比較 | ||||||
時間/性別 年齡 | 102年 | 100年 | 98年 | |||
男 | 女 | 男 | 女 | 男 | 女 | |
55~59歲 | 55,354 | 52,445 | 45,863 | 46,629 | 37,678 | 40,743 |
65~69歲 | 12,881 | 15,142 | 10,995 | 11,265 | 10,982 | 10,262 |
75~79歲 | 5,786 | 5,882 | 6,187 | 5,302 | 8,142 | 5,096 |
85~89歲 | 5,907 | 2,645 | 6,563 | 2,680 | 6,456 | 2,616 |
資料來源:內政部戶政司 製表:耿豫仙 |