【大紀元2014年05月16日訊】（大紀元記者鐘鳴採訪報導）如何選擇適合自己的養老方式，是每一個已經退休或即將退休的華人要考慮的問題。美國是一個「老有所養」的國家，絕大部份有合法身份的華人，在年老時都可享受穩定的養老與醫療，不過還是有必要對自己能夠享受的福利有一個全面的瞭解，以選擇最適合自己的養老福利。
華人社區老齡化問題嚴重
根據美國人口調查局提供的2012年人口普查初步數據，2012年美國人口為3億8827萬，其中65歲及以上老人為4150.7萬，占比13.4%。根據國際上認可的65歲以及上老人占比7%的標準來計算，美國已經是嚴重老齡化的社會。和美國平均水平相比，華人社區的人口老齡化問題要嚴重得多，2012年幾個主要的華人社區老年人的比例明顯高於美國平均水平，下東城、法拉盛（緬街）、法拉盛（北方大道-貝賽）、布碌侖86街65歲以上人口的比例分別為17.6%、14.0%、17.9%和19.0%，只有布碌侖八大道還顯得「年輕」一些，65歲及以上老人占比為9.4%，也已經超過了7%的老齡化標準線。
退休金與401K是主流養老福利
在「老有所養」的美國，政府養老金與私人養老計劃仍然是最主流的養老方式。根據美國社會安全局（Social Security Administration，SSA）的統計，2013年12月共有3, 800萬退休工人在領退休金，當月退休金發放金額為490億元，平均每個退休工人當月的退休金為1,294元。社會安全局表示社會安全福利是美國老人的主要收入來源，年齡滿65歲的老人中，每十個人就有九個在領社會安全福利。
在私人養老領域最主要的401(K)計劃，根據勞工部僱員福利安全局在2013年6月提供的數據，2011年共有7, 297萬人參加了401(K)計劃，401(K)計劃下共有3.1萬億的資產，當年共發放福利2.5億元。
非常規養老方式
有的華人沒有退休金，或者是退休金不夠用，要考慮其他的非常規養老方式：退休金不夠用的可以申請其它類型的補貼，如果是有預期大額護理支付的華人要考慮申請白卡，有房的人除了靠租金生活以外，也可以考慮反式貸款。
●退休金不夠可申請其它福利
有的華人沒有在很好的公司裡上班，或者工作不夠40個點，難以享受到政府或私人企業提供的退休金。全美專業福利移民中心的黃先生表示，如果沒有退休金或者退休金不夠，可以申請其它福利：1）60歲以上的老人，如果沒有任何收入、資產，也沒有工作，可以申請州政府的房租補貼或現金補貼，這是州政府提供的公共援助，夫妻倆一起申請的話，房租補貼最高為250元，現金補貼最高為290元。2）如果是已經在拿退休金，但退休金很少，也可以申請政府給補貼，加上退休金一起最高可以拿到540元。3）如果退休金已經超過了540元，65歲以上的公民還可以申請不同社會安全生活補助金（SSI），單人加上退休金最高可以拿到808元。夫妻一方申請不會影響配偶申請房租補貼，如果雙方都是公民，含退休金最高可以領到1, 200元。
此外，65歲以上的老人如果工作不夠10年，但在美國已經待夠了5年，沒有連續離開美國超過6個月，還可以申請享受紅藍卡B部份提供的醫療保險。
●申請白卡付大額護理費用
從事白卡資產規劃的王劭文律師表示，如果有護理需求的話，有些華人的退休金是不夠用的，這個時候除了退休金之外，還要考慮申請白卡來支付護理的費用。她表示有兩種人要考慮申請白卡：一是有家庭護理需求，二是因為重症可能會產生預期大筆醫療支出的。比如退休以後收入是1, 500塊，請12小時的家庭看護每個月可能要花3, 000元左右，那樣的話退休以後的收入是不夠用的。如果有錢無所謂，如果沒有錢就要考慮申請白卡，政府會共同分擔大額的護理費用。王律師表示，申請白卡分兩種情況：低收入的人本來就可以申請白卡。如果是有一定的資產（比如房產），通過白卡資產規劃有可能避免政府追討。
申請白卡或者進行白卡資產規劃，需要事先準備，王律師建議有這方面需求的華人要聯繫專業的律師進行諮詢。
●反向貸款：以房養老
反向貸款（Reverse Mortgages）是聯邦住房管理局住房淨值轉換貸款（Home Equity Conversion Mortgage，HECM）計劃下的一個項目，也常稱為「以房養老」，是以房屋的淨值做抵押去借款，貸款可以獲得按月平均的收入流，也可以是獲得一次性的現金支付。反式貸款的利息通常是2.5%，外加每年1.25%的貸款保險，利息和費用合計是3.75%的年率。
反向貸款的申請人必須符合以下幾個條件：1）美國永久居民（綠卡）或公民，因為這是政府項目，只有綠卡和公民才能享用。2）年齡在62歲或以上。3）所擁有的房產是自己的主要住所。4）沒有拖欠過聯邦債務。5）有足夠的錢支付房產稅和房屋保險等房產維持費用。美國政府提醒申請反向貸款的人，反向貸款存在一些弊端，包括初期成本高、可能會影響申請社會安全生活補助金（SSI）的資格、會減少房屋的資產淨值等，所以在申請之前一定要問清楚，要對反向貸款的好處和劣勢完全理解以後再決定是否申請。
（責任編輯：艾倫）
