【大紀元2014年04月11日訊】（大紀元記者王岳多倫多編譯報導）當我們在憧憬我們退休後的生活時,也許會驚訝的發現, 我們還得為那些還款期限為25年房產貸款再努力一番。

這並不是最糟糕情況，因為在前財政部長范赫提限制抵押貸款年限之前，最長的還款年限為40年。但是，即使是25年期貸款，對於年齡過40歲的新貸款人來說，也難逃退休之後繼續還款的窘境。

大多數人認為這是一個即將發生的災難，因為老年人通常不會有充足的退休收入來還貸款，這意味著這些老年人的生活水準將大幅下降。

加拿大認可的按揭專業人員協會首席經濟學家Will Dunning說，65歲以上房主中，有35％的人依然在償還抵押貸款。他們的平均貸款與物業價值比率為33％。

「我有一種感覺，很多用退休金還貸款的（案例）是由於他們為了某種目的而再融資的結果。比如說，有的人是為了資助孩子的婚禮，有的人是因為借錢給孩子交首付等等。」Dunning先生說。

退休還貸是一種災難

位於濱湖尼亞加拉的註冊理財師Lise Andreana擁有許多老年客戶，她說退休後繼續還貸款是充滿挑戰的。當談到退休後繼續還貸款時，Andreana女士說：「你必須從原本就不豐厚的退休金裡擠出錢來付貸款，這是災難性的。」

「實踐證明，那些用退休金還貸款的人，經常會出現財務危機，」她接著說。

「我的一個客戶 不停從退休註冊資金中支取現款（用於還貸），已經超過了他們可以過活的支出。」她說：「在過去五年中，我對他們的建議一直是：你需要削減房產方面的開支，你需要賣了這所房子，因為你的錢快用完了。但是，具體怎麼做，那是他們自己的決定。」

如果您想在退休後依然還抵押貸款，你必須準備在其它生活方面做出更大的犧牲。

量入而出

「我有一個客戶，她想送給住醫院的朋友一束玫瑰花。我說：你買不起，還是送張賀卡吧。」Andreana女士認為人們應該在50歲前付清他們的抵押貸款。這樣他們就可以再花10-15年為他們的退休增加儲蓄。

有越來越多的證據顯示，老年人的債務問題越來越多。

加拿大Equifax公司去年曾表示，老年人的債務問題正在升溫。在所有破產案例中，老年人佔了大約8 ％，而五年前這一比率為6 ％。

這並不是個很嚴重的問題，因為只有0.05 ％的老年人債務最終破產。

但是，Morneau Shepell的首席精算師Fred Vettese認為：作為老年人，給自己退休留足夠的錢是最重要的。通常你每月的退休金是你退休前月收入的70％，才能維持您理想的退休生活。

「你需要70 ％，是因為你退休前還在還抵押貸款，」 Vettese先生補充說，如果你退休後仍然有抵押貸款，那你需要更多的錢。

但是，如果你的RRSP有足夠的錢還清抵押貸款，Vettese先生認為應當先還貸。因為您的註冊退休儲蓄計劃很可能投資於收益率較低的債券，而你的抵押貸款利息有可能比你的收益高得多。

如果你65歲後還在工作，長期抵押貸款還說得過去。「如果你現在還有工資收入，這還行。」 Vettese先生補充說，有越來越多的人退休年齡過後還在正努力的工作。

即便如此，他認為人們是否真的應該在人生的後期階段承擔更多的債務呢？Vettese先生說，為了房屋貸款「降低自己的生活水平，是否真值得？」◇

（責任編輯：文鳳）