【大紀元2014年03月28日訊】台灣民主化的過程，勞工權益也在逐漸抬頭，層出不窮的勞資糾紛，頭家不再能一手遮天掌握全局了！企業隨時面臨管理危機，以致相關降低企業營運風險的險種因應而生，「雇主意外責任險」及「雇主補償契約責任險」即為此類險種。

2010年南亞科技工程師過勞死，引發責任制濫用爭議，勞工團體要求過勞納入職災。立法後南科工程師的過勞死得到勞保和員工團險的給付，但外界質疑雇主是否就能完全免除賠償責任？

2012年底，燿華電子的勞資糾紛成為法院判決「職場憂鬱症」的首例。高等法院審理此案時，曾委請台大醫院鑑定陳姓女勞工罹患憂鬱症的可能原因。台大回覆法院表示，陳女因主管減薪、降職及辱罵引發職場憂鬱症的可能性大於五成；此外陳女持有三軍總醫院醫師開具職業性憂鬱症的診斷證明書，因此判決燿華電子有行政過失之責，業主需賠償陳女237萬元的健康損失。

勞、團保為福利 非雇主賠償金

這類突破性的發展不勝枚舉。公勝嘉義標竿部經理江盈昇指出，勞工發生職災或意外，只要是勞保或團保定義範圍一概給付，不需調查職場設施是否安全、公司制度是否有缺失等雇主之責。

但若職災發生之因素有雇主、公司不可逃避的責任，受傷害的員工及家屬只要向法院提出訴訟，要求雇主補償，法院判賠的金額高達百萬、千萬都有可能。

江盈昇解釋，勞保、團保視為員工福利，理賠金直接給付給員工或其眷屬，不經過雇主，最高法院的判例都明確表示出，不會視為雇主的賠償或對勞工的撫卹，不能轉嫁雇主本身的法律責任，或抵充雇主民事損害賠償的責任，這也是保險公司會端出「雇主意外責任險」及「雇主補償契約責任險」的原因之一。

雇主責任險 保費抵扣營業費用

雇主意外責任險非強制險，所以富邦產險曾對外表示，投保率不高，每年投保件數4、5萬件，約占全台勞保投保單位總數一成。2004~2008年，高風險行業理賠率在35%~60%，較有投保需求。

此險一般來說都是以意外為主，也限制在「執行勤務的期間」。若有訴訟時，保險公司也會協助雇主抗辯、和解、訴訟與支付必要費用之義務。

此外，雇主意外責任險的費用是以職業類別與保額來做計算，風險高者，每名員工每年保費可能高達7~8千元，低者只要5、600元，甚至可能400元，但低於傷害險的保費。可隨時上網加保，保費還可做「營業費用」抵扣。

「雇主補償契約責任險」則是勞工在職場上發生死殘、醫療的情況，雇主並無責任，但在道義上撫卹補償勞工的傷害。此險範圍較廣，依照雇主所訂定的員工撫卹辦法決定，多採用定額賠償方式，爭議相對不大。

江盈昇建議，雇主可以先規劃基本的雇主補償契約責任險，保障24小時、雇主無過失責任也可理賠。而工作期間，可再以「有過失責任才理賠」的雇主意外責任險來做加強。◇

視頻：勞權抬頭 頭家買險補災

雇責險理賠 可扣抵勞保給付

勞保職災以投保薪資計算，與團保都為定額給付，能支應意外職災事故的費用還是有些不足，中華人事主管協會講師黃竑鈞表示，雇主意外責任險民事賠償的範圍比行政補償大，且能抵充勞保給付不足的部分，賠償金額又能扣抵勞保已給付的部分。

依勞基法第59條規定，「勞工因遭遇職業災害而致死亡、殘廢、傷害或疾病時，雇主應依左列規定予以補償。但如同一事故，依勞工保險條例或其他法令規定，已由雇主支付費用補償者，雇主得予以抵充之」。

也就是說，勞保為強制社會保險，雇主為勞保要保人，繳納保費者，若職災事故中雇主有侵權之責，民事賠償200萬元（或勞資私下合解金額），依上述法條規定，雇主得以扣除勞保已給付勞工的補償費，雇主意外責任險出險理賠金額相對會減少。

專家「碎碎唸」：

1.勞保與團保不能抵扣雇主有過失的意外賠償。

2.雇主意外責任保險低於傷害險的保險費，花小錢預防龐大民事賠償風險。

3.「雇主補償險」為地基，搭配「雇主意外責任險」，兩者合一提供雇主與員工完善的保障。

沒勞保 專家：雇責險可抵充風險

中小企業為台灣經濟發展的主力架構，但少於4人的公司，並未強制參加勞工保險，勞工權益的保障顯有不足，中華人事主管協會講師黃竑鈞表示，一旦公司衛生安全設施沒做好，發生職災，雇主還是有逃避不了的行政責任、刑事責任，或民事等責任。所以黃竑鈞建議，若沒加勞保，雇主還是可以以團體意外險或雇主意外責任險補足風險，減輕雇主的責任。

工會「假勞工」 職災沒保障

據勞委會統計，職災高危險行業的土木工程、營造，職災理賠高達35~60%，勞動災害防止協會舉例，營造外包制度普及，層層外包更是家常便飯，到最後一包往往是雇主兼勞工。

這種有一技在身無雇主的「臨時勞工」，會為了退休金，找一個投保門檻較低、繳納較少的工會加保，成為勞保行業別與實際工作不符的「假投保、假勞工」，雖然勞保局表示以「事實認定」，但實際核可案件數，勞災防止協會認為少之又少，假投保大大影響職災理賠的機會。

協會強調，賠償都是最後的補救辦法，雇主若能加強預防環境安全措施，如高空作業的護網、安全繩、安全帽等徹底落實，或工作環境的內容及危險性的教育等事前工作，未雨綢繆。

潮流職災症 認定困難

對於「過勞致死」、「憂鬱症」納入職災理賠項目，勞災防止協會並不樂觀，協會認為，要認定這些症狀是因職場而引發致病的關聯性，尤其後者，有一定的困難度。

黃竑鈞也表示，以日本為例，每100件的申請案例中，只有3件憂鬱症會成立是職場引發病症，但他強調，若醫生已提出勞工患有憂鬱症，建議雇主協助轉換單位，雇主沒做而發生災害，可以追究雇主的刑事責任。

不過「過勞」認定的比例，在民國96年勞委會通過「過勞」的認定標準後，大增3倍，若民眾要訴訟，黃竑鈞表示，行政部門認定成立的病症，到法院會納為重要的參考文件，他補充，民事賠償範圍較行政補償廣，所以雇主有買用雇主意外責任險或團險的話，可抵扣行政損害賠償。◇