【大紀元2014年03月11日訊】（大紀元記者任義報導）中國金融系統風險越來越大，銀行的壞賬成堆，迫使中共為銀行破產開始做準備，存款保險制度也呼之欲出，在中共兩會期間也釋放出這個信號。但中共實施的準備金製度被質疑已是一種存款保險，銀行業發出建立存款保險應取消準備金製度的呼聲。

存款保險制度或在中共兩會後推出

在中共在兩會期間，政府工作報告中把「建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制」納入2014年的重點工作。10日，中共央行行長周小川也表示，存款保險制度有望在2014年推出。

在今年2月初，央行曾表示，建立存款保險制度的各項準備工作已基本就緒。各界猜測，目前存款保險制度的相關條例起草已經完成，或將擇機出台。而申銀萬國則預計，存款保險制度細則有望在今年上半年公佈，並徵求公眾意見，但正式執行最快要到2015年。

存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構。至於具體的賠付限額，國際上並沒有通用標準，中共需要在防範道德風險與維護社會穩定之間進行權衡與決策。國際上普遍的經驗是，使絕大部份存款人，例如90％或95％以上得到全額保障。中國的存款保險賠付限額可能覆蓋99％以上賬戶（比如50萬元），實行限額保險。

中央財經大學中國銀行業研究中心郭田勇表示，存款保險制度並非萬能，也可能更促使銀行敢於冒險。而大銀行面臨倒閉風險時則需要更多的處置機制才能夠不讓倒閉風潮蔓延。

據官媒10日報導，中共銀監會原主席劉明康表示，只有講真話才能取信於民。2003年他發現銀行業不良資產率遠高於對外公佈數字：「我向全世界說真話時，經得起事實檢驗，那時需要的是信心，信心只能來自於實話。」

雖然劉明康只提起10年前他所獲得的數據，但大陸銀行業不良貸款餘額和不良貸款率雙雙高企，確實已經是不爭的事實。建設銀行某支行行長曾對大紀元記者表示，「不良雙升」是最令人頭疼的事情，並且也證實銀行實際不良率確實遠高於官方公佈的數字。

法興銀行中國經濟師姚煒2013年11月1日在媒體見面會上稱，如考慮到產能過剩、中小城市房地產泡沫等潛在因素的負面影響，中國銀行業不良貸款率可能已經接近10％，遠高於官方公佈的1％的水平。

交通銀行首席經濟學家連平預計，銀行無法採取有效措施對潛在風險加以控制，2014年不良貸款餘額會有一定幅度上升。中國銀行國際金融研究所高級研究員周景彤表示，2014年中國經濟增速或有波動，不良貸款率波動將是大概率事件。

實際上，建立存款保險制度，並沒有阻止美國等國家以及全球性金融危機的爆發。而且，存款保險對金融危機爆發後的緩衝作用並不大，2008年金融危機的爆發，並非因為一般存款人擠提存款引發，更多的是由金融機構撤資引發。對於已經被中共權貴掏空的中國金融體系，一旦危機爆發存款保險制度更不能有任何抵擋作用。

有銀行業內人士擔憂，今年銀行貸款將受經濟下行風險、區域性風險和行業性風險的三重考驗，能否控制住不良貸款將成為銀行的首要工作指標。

央行欲做雙保險 業內呼籲取消存款準備金

業內認為存款保險制度實際操作上存在難題，由於中共央行為調控貨幣總量，對金融系統進行管制，建立並長期實施「法定存款準備金」制度，即由央行以法令的方式，確定吸收存款的銀行繳納存款準備金的存款範圍與繳存比率，存款銀行要按規定向央行繳納存款準備金。

這部份存款準備金不能用於繳存銀行日常的支付。具體的繳存範圍和比率由央行確定和發佈，存款銀行只能無條件執行。目前，人民幣法定存款準備金最高比率為20％。即各銀行收到100元存款，要無條件給央行20元。

中國銀行副行長王永利此前撰文稱，從道理上講，存款銀行向央行繳納的存款準備金，實際上就類似於向央行繳納了存款保險，在存款銀行發生支付困難時，可以此作抵押獲取央行的再貸款支持。在存款銀行發生支付危機時，最終可以提用這部份存款準備金。法定存款準備金與存款保險在很大程度上是類同的，不應該重疊。

王永利認為，如果中共建立存款保險制度，應取消存款準備金製度，不過央行的貨幣政策如何實施、貨幣總量如何調控恐怕將面臨更大挑戰。在中國推行存款保險制度還有不少問題需要實事求是地進行討論，避免出現大的失誤或為此付出太多的投入。

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（責任編輯：劉毅）