【大紀元2013年09月24日訊】時序即將步入秋冬，天乾物燥，容易造成祝融肆虐，火災風險管理更是許多企業主的重要課題。本週「保險專題」訪問到公勝保經經理張國鼎，聚焦商業火災保險，為店鋪、商家、辦公室、工廠彙整常見的火險問題和回答。

張國鼎建議，企業都能重視「風險長」一職的設置，透過專人管理，風險管理的細膩度將會更加周延。「畢竟意外發生時，保險理賠上的糾紛，通常都是在平時容易忽略的『細節』中。」以下是專訪問答摘要。

Q：住宅火險和商業火險的不同？空間商業用途可投保住宅火險嗎？

在地政上有住宅區、商業區、工業區等使用分區，但是住宅火險和商業火險的投保依據，是和建築物當下用途有關，如果是商業性用途，就必須投保商業火險。如果投保錯誤的話，保險公司可以依契約不賠付，提醒民眾不要因為費率便宜，心存僥倖，而因小失大。

住宅和商業火險最大不同處在於投保範圍不同，住宅火險承保範圍有六項：火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻。商業火險則是火災、爆炸引起之火災、閃電雷擊三項危險事故所引發的損失。

住宅火險原始的設計理念是範圍盡可能廣泛，主要是一般民眾對保險專業知識較為欠缺，但商業火險設計的角度，考量一般法人專業知識高於普通民眾，且法人營業樣態較為多元，因此，商業火險具體承保範圍只有三項，其他二十多項的附加險，可根據企業需求附加。

Q：商業火險常見的附加險有哪些？

1.地震險：九二一地震後，住宅火險中強制加入地震險，但是商業火險必須另外加保。並非一般企業都需要加保地震險，以製造業、高科技業來說，一般都會加保，因為高科技晶圓廠遭逢地震不用幾分鐘，損失都在千萬以上。

2.颱風洪水險：小林村事件後，極端氣候對於台灣影響越來越受到重視，不論是都市或山區，過去不淹水的地方只要急降雨就相當嚴重，極端氣候帶來許多不可思議的現象，因此建議一般企業都可加保颱風洪水險。要特別提醒的是，颱風險平時就得加保，若遇到颱風警報發布了，才要投保，一般保險公司是不予受理的。

3.營業中斷險：一般大型工廠如晶圓廠一定會加保，因為營業中斷對大型企業造成的損失太大，但是一般中小企業或是店鋪，通常復原時間比較快，加保的需求也就不明顯。

4.第三人意外責任保險：商業火險通常可附加第三人意外責任險，主因火災可能波及他人，現代人求償意識較高，店家若加保第三人意外責任保險，除了保障店鋪財產外，也可保障他人的生命財產，因此一般建議附加。

Q：全台灣有20萬家批發零售、餐飲小吃店，投保商業火險的比例為何？

一般商店、小吃店對於商業火災保險的知識比較缺乏，投保率偏低。餐飲業或八大行業，可能基於地方自治法的規定，投保公共意外責任險，有些頂多附加食物中毒保險。

但都市裡的商家、店鋪非常密集，即使自家賣的商品不容易引發火災，也可能受到隔壁商家波及，發生事故的商家可能因為沒有投保火險，連復建、復原都有問題，更沒能力賠償受波及的商家，也突顯店鋪投保商業火險的重要。

Q：投保商業火險常見的問題？

商業火險最常見的就是中途斷保。投保人身保險一般是長年期，但財產保險多是一年約或短年期，最怕就是業主基於節約成本或是投機心理，在保了一兩年後不續保、斷保的情形非常多，許多人斷保後，發生火警事故，得不到任何理賠，因小失大、悔不當初。

另一個常發生的問題，就是投保金額與標的價值問題。一般買房購屋都有辦理貸款，貸款銀行會要求投保火險，但由於貸款額度包含建築物和土地，但保險金額是依照建築物實際價值（重置成本扣掉折舊）理賠，若火險保額高於實際價值，則形成保費浪費，若火險保額低於實際價值，萬一火災發生時，只能採取比例理賠，無法全額賠付，很容易發生理賠糾紛。

Q：投保商業火險，是否以辦公室的性質最為單純，費率接近住宅火險？

相較於店鋪和餐飲業，辦公室的用途是比較單純，投保費率也會偏低，但未必皆是如此。原因是辦公大樓的使用相當多元，有些樓下有餐廳、早餐店，樓上還有卡拉OK。一般建築物的管路間相互連通，有時明明辦公室使用性質風險低，但因樓下有卡拉OK，以至於要繳的保費跟樓下卡拉OK一樣。

一般商業火險詢價時，保險公司會配人員前往查勘，包括大樓的機房、蓄水池、電梯、樓梯間、管路間、灑水設備，辦公室室內的隔間設備、使用板材都是查勘的重點。◇

火災發生前後注意事項：

火災一發生，優先保留現場，盡速聯繫保險公司進入鑑定以及錄影、拍照。切勿快速清理、破壞現場，造成損失難以正確估計，許多理賠爭議常因此發生。平時企業內部就應重視「風險長」的設置，或可由廠務、總務或人資主管兼任，透過專人負責可以增加風險管理的細膩度，平時和保險公司做好細節上的溝通。「許多保險理賠上的糾紛，都在保單『細節』的溝通中。」