【大紀元2013年10月26日訊】（大紀元記者馮霽月多倫多編譯報導）信貸的主要優點之一就是靈活性——當你要買重要的東西時有錢可用。即使你現在不需要錢，它也可以為你提供安全感，以備不時之需。個人信用額度（Personal lines of credit，PLC）可在用戶需要時以便利的條款提供資金，正是由於這個原因，它已成為一種受大眾歡迎的選擇。

　　

但要注意，信用額度也有自己的缺陷，其中最重要的就是誘惑人。這裡有10件事情你需要了解：

　　

一、它是什麼？

　　

個人信用額度是一種預定貸款，可借給你一定數量的資金。與常規貸款不同的是，你如果不使用就無需支付利息。在規定額度內，您可以任意使用貸款，而且只要達到貸款人規定的每月最低數目，還款隨意。每月最低還款額可能包括利息和本金和利息，也可能只有利息。

　　

二、誰提供該貸款？

　　

銀行和信用社可提供PLC。您通常可以在網上申請。

　　

三、您可能已經有同樣的貸款了

　　

大多數銀行都為您的支票或儲蓄賬戶提供透支保護，這實際上就是一種自動的信用額度。但這種情況只能讓你在有限的時間內進行透支，但信用額度避免了相關費用，而且通常利息更低。

　　

四、擔保與無擔保

　　

有兩種類型的PLC ——無擔保或擔保型。有擔保的信用額度以你的GIC帳戶或等值的房子為擔保，降低了銀行風險，所以你會得到較低的利息、較低的每月還款和更高的貸款金額。如果你打算使用較多的信貸數目，這類貸款可為您一年節省數千元。

　　

　　

五、最多能貸多少？

　　

PLC的信貸額度範圍從5千到50萬或更多，取決於它有無擔保和其他因素：如您的信用評分、收入和你其他的重要財務支出，如汽車貸款，房屋分期付款金及其他貸款。

　　

六、易用性

　　

你可以寫支票、在自動取款機上提取現金或將信用額度移往您的其他帳戶中。但要記得，你是借的錢，花了多少都得一一還付。

　　

七、利息

　　

信用額度比大多數信用卡的利息低得多，通常比銀行最優惠利率高1％到3％，而一些百貨公司的信用卡利息則高達28％。但請記住利息是可變的，這意味著它們隨銀行的最優惠利率浮動。隨著利率的上升和下降，您的信用額度利息也相應漲跌。如果你在利率低時用了一大筆款項，利率一旦升高，你就會吃苦頭了。留心一下當前利率。

　　

八、用信用額度投資

　　

由於以上種種優點，用信用額度進行投資是個很有吸引力的投資方式。您可以每月只付最低還款額，直到可以（希望可以）實現收益時賣出——而您所用來購買投資的款項利息可以抵稅。一些顧問也建議在報稅前用借貸款買更多的RRSP以便得到更多的退稅，前提是你可以在累積了太多的利息前還清貸款。

　　

九、保險

　　

您可以購買信用額度保險，這樣在受傷或死亡時可以暫停還款或有負債保護。購買保險數目可以為您未結額的百分之幾或幾加元一月，取決於你選擇的保障程度或福利水平。你可以從你的貸款人那裏買保險，也可從別處尋找便宜的選擇，如保險公司。

　　

十、避免債務漩渦

　　

了解自己的極限：用PLC來購買你看上的臥室組閤家具是很有誘惑力的，或把信用額度當自己的額外收入來源。即使有很好的策略，如使用信用額度還清高利息的信用卡餘額，如果你讓自己的信用卡債務再次高築而陷入債務漩渦，那可是很危險的。 ◇

（責任編輯：滕冬育）